2025港险收益大横评：13款产品IRR全拉出来对比，结果有点意外

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，问的都是同一个问题：港险产品这么多，到底买哪个？

说实话，我理解大家的焦虑。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存已经跌到0.95%，3年期1.25%，5年期也就1.30%。

银行理财更惨，2025年上半年平均年化收益率只有2.12%。

钱放银行，越存越亏。

所以很多人把目光投向了香港储蓄险。

但问题来了——市面上十几款产品，宣传都说自己收益高，到底谁在吹牛？

我花了两周时间，把市面上13款热门港险的IRR全拉出来做了个对比。数据不会骗人，咱们拿表格说话。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先看这张我整理的收益对比表：

我帮你算过了，关键看这几个指标：保证回本时间、预期回本时间、长期IRR、多久达到6.5%。

先说结论：

前20年表现最好的，是宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏望传承」的数据很亮眼：保证回本18年，但预期回本只要6年，10年IRR就能达到4.29%，20年IRR冲到6.00%。在一众产品里，中短期收益确实能打。

忠意「启航创富（卓越版）」也不赖，保证回本14年，预期回本7年，20年IRR达到6.15%。

但拉长时间线看，格局就变了。

友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天（升级后）」、安盛「盛利II」这几款，30年左右就能达到6.5%的IRR，而且之后稳定保持。如果你是做养老规划或者财富传承，这类产品的超长期复利优势更明显。

对比一下内地理财**2.12%的年化，港险30年6.5%**的复利，差距有多大？

同样100万，30年后内地理财大概变成188万，港险能变成661万。

别被宣传忽悠了，数据摆在这，自己判断。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

很多人问我：大贺，你直接告诉我买哪个不就行了？

真不行。

香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

你的风险偏好、资金用途、持有时间，决定了适合你的产品完全不同。

如果你是保守型投资者，最在意的是"确定性"，那重点看两个指标：保证回本时间和保证收益率。

永明「星河传承II」保证回本只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，这在一众产品里确定性最强。永明「星河尊享II」保证回本13年，保证峰值IRR也是1.00%。

这两款产品的保证收益在市场上属于第一梯队，适合那些"我可以接受收益低一点，但必须稳"的人群。

如果你是进取型投资者，追求更高的长期回报，那就看谁更快达到6.5%。

• 友邦「环宇盈浩」30年达到6.5%
• 保诚「信守明天（升级后）」28年达到6.5%
• 安盛「盛利II」30年达到6.5%

这几款产品的长期收益天花板更高。

但要注意，安盛「盛利II」的保证回本时间是25年，比其他产品长。如果你中途可能要用钱，这个要考虑进去。

选产品不必纠结"谁最好"，关键是匹配你自己的需求。

看中了产品，但港险合法吗？

每次聊到这，总有人问：内地人买香港保险，到底合不合法？万一将来出问题怎么办？

这个问题我必须说清楚：内地居民赴港投保，完全合法。

香港保险的销售范围面向全世界，不只是卖给香港人。根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

关键是要满足"属地原则"——本人亲自到香港签署合同。

保单一经签署，就受到香港保监局的监管保障，这是香港法律白纸黑字写的，不是销售话术。

但有一点必须提醒：千万别在内地签所谓的"香港保单"。

那是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。出了问题，谁都帮不了你。

正规渠道、本人赴港、现场签约，这三点缺一不可。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

合法性解决了，还有人担心：保险公司万一倒闭了怎么办？

这个担心可以理解，但香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的保障也不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘，必须经过法庭批准，并通知保监局。

即使真的走到清盘这一步，保监局会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去，你的保障不会中断。

2008年雷曼事件大家都知道吧？那种极端情况下，香港政府都动用了外汇基金来保障保单持有人权益。

另外，保险公司本身也有风险转移机制——通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作，将95%以上的风险转移出去。

担心保司倒闭这件事，真的不用太焦虑。

决定买了，怎么去香港签约？

前面说了，赴港投保必须本人亲自到场。那具体怎么操作？

其实一点都不复杂，赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你）

特殊情况补充材料：

• 如果给配偶投保，带上结婚证
• 如果给子女投保，带上出生证明（未成年人不用赴港，家长代签就行）

预约很重要：

建议提前3-4天预约保险经纪。不管是签约还是银行开户，都需要提前预约，临时去的话很可能约不上，白跑一趟。

整个流程其实就一天：上午签约，下午开银行账户，晚上还能去维港逛逛。

很多人把赴港投保想得很复杂，其实真没那么难。材料带齐、提前约好，当天按流程走就行。

对了，如果实在本人去不了，直系家属（配偶、父母、子女、祖父母）可以代为投保。

但保单生效后，需要通过合法流程把保单持有人变更为实际投保人。这个操作有点专业，建议提前咨询顾问确保合规。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后每年都要去香港交保费吗？以后想用钱怎么取出来？

完全不用担心。

关于续费：

首次赴港投保、交首期保费的时候，建议同步开设一个香港银行账户。之后续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账就行，根本不用再跑香港。

我建议每位考虑投保香港保险的人，都在香港开一个银行账户。不仅续费方便，将来理赔、提取也会顺畅很多。

关于提领：

大部分操作都可以通过保险公司APP线上完成，不用太担心。

如果想把钱转回内地使用，方式也很多，我帮你整理了：

最方便的是跨境支付通，0手续费，秒到账。

跨境汇款也很常用，手机银行操作免手续费，通常当天到账。

微信支付单笔200元以内免手续费，超过200元收3%手续费。

内地ATM取现手续费2.9%，最低3港币，最高100港币。

还有银联POS机刷卡、现金支票托收、离岸账户转账、PayPal等方式，根据自己的情况选就行。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作。这年头，谁还跑线下办事啊。

大贺说点心里话

数据拉完、流程理清，该说的我都说了。但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能让你惊掉下巴。