养老金缺口51万亿：盛利II等4款港险深度对比，哪款才是救命稻草？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊别的，就聊一个扎心的话题——你的养老金，真的够花吗？

你的养老金够花吗？

前几天刷到2025年博鳌论坛的一组数据，看完后背发凉。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

这不是危言耸听，是安联全球养老金报告的权威数据。

再看国内，我国65岁以上老人已突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

咱们算笔账：养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，养老金理论上能达到11700元。

听起来还行？别急。

一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率，实际拿到手的只会更少。

说白了就是，靠社保养老金想过得体面，基本是做梦。

养老需要多少钱？算一笔账

很多人觉得养老是很远的事，等退休了再说。

但你知道吗？2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元，社保养老金可支付月数从2011年的18.3个月降至约12个月。

每5个劳动力养1个老人，僧多粥少，这压力只会越来越大。

富达国际联合蚂蚁财富做过一个调查：35岁以下年轻人过上舒适养老生活，至少需要163万元储蓄。22%的人认为需要100-200万，还有6%的人认为需要700万才能起步。

我国养老由三大支柱支撑：

• 第一支柱：基本养老保险（社保）——只能保基本
• 第二支柱：补充养老保险（企业年金）——大多数人没有
• 第三支柱：个人养老金——才刚起步

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，不是退休那一刻才开始考虑的事。

港险养老：为什么是长期最优解？

说到这里，很多人会问：那我该怎么办？

存银行利率太低，买股票风险太大，买房子不确定性更高。这时候就不得不提港险了。

但我得先纠正一个误区：很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你用买理财的心态看港险，肯定觉得前期收益不行。但你用养老的视角看，会发现它的价值在后面。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，这四款产品我反复对比过，各有各的绝活。

别被忽悠了，不是所有港险都适合养老。接下来我一个个拆给你看。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

养老最核心的需求是什么？现金流。

每个月能稳定领到钱，这比账户里躺着一个大数字更重要。这就是为什么我把盛利II和星河尊享II放在第一位讲。

我跟你讲个真实案例。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好。

但15年到30年之间，盛利II表现最亮眼。30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

再看567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显，15年到70年之间基本都是最高的。

盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

但我知道，很多人心里还有一个顾虑：万一本金亏了怎么办？

如果你属于保守型，特别在意本金安全，那宏挚传承就是为你设计的。

它有一个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

看个案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的**4.6%**即13800美元。

即使开始每年派息，开启无忧选后保证金额仍能在第18年达到本金。

第27年时领取的派息已超过本金，相当于本金全部赚回来了，后面领的都是纯赚。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

但养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

还有一类人，情况比较复杂：可能是丁克家庭，可能担心疾病风险，可能不确定未来到底需要什么样的养老方式。

这时候富饶千秋就派上用场了。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

害怕领取时间过短？ 选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？ 选"第9/10项联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？ 选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

有人可能会问：这四款产品的基本面怎么样？会不会只是功能花哨，收益拉胯？

咱们看数据。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就回本。其他三款产品预期回本时间都在第7年，差别不大。

再看长期表现：盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

相比之下，星河尊享II要到第50年才达到**6.5%**复利限高。

这再次印证，养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

这四款产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，也都是靠谱的选择。

四款产品选择总结

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂的人

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对这四款产品有了基本判断。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。