万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，3个功能让我直呼"早该有了"

你好，我是大贺。

今天博鳌论坛的一组数据把我吓到了：全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿美元才能填上这个窟窿。

回头看咱们国内，养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

翻译成人话就是——退休前月薪2万，退休后社保只给你8000。

2025年1月延迟退休正式启动，2024年底个人养老金全面推行……政策层面动作频频，但说实话，每年1.2万的个人养老金额度，真的够吗？

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。今天就来聊聊万通刚升级的「富饶万家」，看看它能不能成为你的养老金缺口破解者。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

我服务过500多位临退休客户，发现大家买港险储蓄险最怕三件事：

• 第一怕：养老金不够花。 社保替代率40%，退休后收入腰斩，生活品质断崖式下跌。
• 第二怕：传承太复杂。 多子女家庭怎么分？万一自己失能了怎么办？保单能不能提前安排好？
• 第三怕：分红不兑现。 计划书上画的饼再大，真金白银拿不到手，一切都是空谈。

这三个焦虑，恰好是万通「富饶万家」这次升级重点解决的问题。我帮你算一笔账你就明白了。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

市面上储蓄险一大堆，但真正能锁定终身现金流的，只有万通一家。「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

它支持12种年金转换方式，保单生效满10年且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

这12种年金有多灵活？

• 定额年金：每月固定领一笔钱，活多久领多久，心里有底。
• 递增年金：每两年递增5%，专门对抗通胀，越老领得越多。
• 联合年金：夫妻共同领取，一方走了另一方继续领，不用担心老伴没着落。
• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍，生病时最需要钱，它给你双份。
• 严重认知障碍保障：阿尔茨海默症这类情况也覆盖，护理费有着落。

**现金流才是硬道理。**养老金不是存款，是确定性——你知道每个月能拿多少，能拿多久，这才叫安心。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。尤其是延迟退休政策落地后，55岁开始转年金的设计，刚好卡在你最需要补充收入的节点。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

老客户经常问我：大贺，我有三个孩子，这保单以后怎么分？万一我老年痴呆了，保单会不会乱套？

以前我只能说"尽量提前安排"，现在「富饶万家」直接把这些问题解决了。

升级一：第二保单持有人/被保人可新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能预设1个后备人选。万一这个人出了意外，整个安排就作废了。现在可以设3个，有备无患。

升级二：保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

一张大保单可以拆成几张小保单，分给不同的孩子。每张小保单还能各自设定继承人，传承架构清清楚楚。

升级三：新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起就能设立指示，指定一个人定期从保单里领钱。

比如每月自动给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子发生活费。设一次，自动执行，省心。

原有功能全部保留：11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……该有的一个不少。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。多子女家庭、跨境家庭，终于有了一个能把事情安排明白的工具。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现。

这是我被问得最多的问题：大贺，计划书上写的数字好看，但能拿到吗？

先看数据：万通保险储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率表现相当给力。但光看这个数字还不够，得看背后的支撑。

公司背景：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门有分公司。上市公司意味着财务透明，接受监管。

投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略：固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。债券为主，分散策略强，追求的就是稳健。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

别等退休了才后悔——现在看到的分红实现率，就是未来你能拿到手的底气。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了焦虑，再来看收益。这次升级，万通把火力集中在了美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例：

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」快了一大截。

保证收益：保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过**0.5%**的储蓄分红险产品仅6款，它是其中之一。

中期爆发：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率曲线：

• 第10年预期回报率达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个进步幅度，说是"脱胎换骨"不过分。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

横向对比市场顶级产品：

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。养老规划本来就是长期主义的事，这个收益曲线刚好匹配。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个容易被忽略的功能：货币转换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对三类人特别有用：

• 留学家庭：孩子去英国读书，保单从美元转英镑，直接对冲汇率风险。
• 移民家庭：未来定居地还没确定，先用美元持有，到时候再转成当地货币。
• 跨境生意人：业务涉及多个国家，不同币种的资金需求可以灵活调配。

瑞士法郎这个选项尤其稀缺，市场上能做到的产品屈指可数。如果你对货币分散有需求，这是个加分项。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是那种靠噱头吸引眼球的产品，而是实实在在解决问题：

• 养老焦虑？12种年金锁定终身现金流。
• 传承复杂？多人提名+保单分拆，安排得明明白白。
• 担心不兑现？**95%+**分红实现率，2853亿美元资产托底。
• 收益够不够？7年回本，**30年6.5%**复利，第一梯队水平。

尤其适合这几类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。别等退休了才后悔。

大贺说点心里话

今天讲了这么多功能和数据，但说实话，买港险最关键的一步，不是选产品，而是选渠道。

同样一张保单，怎么买、找谁买，差别可能是几万甚至十几万。这里面有信息差，我整理了一份资料，扫码发我「信息差」三个字，帮你避坑。