薪火传承、启航创富、宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是一个80后二胎爸爸。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8岁、9岁、10岁了。才开始想教育金。是不是晚了？

给娃存钱的心情我懂。

我自己当年给老大配港险时，也纠结过。预算不算小。时间也不算长。最怕的是钱放进去，真到孩子要用时，取不出来。或者账面数字好看，到手不稳。

最近也有不少家长问我。

孩子三四年级了。身边同学开始看国际班。有人准备本科出国。有人已经在算读研费用。自己这才发现，教育金不能只靠临时攒。

这不是个别焦虑。

去年不少育儿调研里，教育金规划都排在家长焦虑前面。新一线城市家庭育儿支出也越来越高。2025年“双十一”前后，“教育金”“港险 教育金”的搜索热度明显上来。

说白了，8~10岁才开始规划的人，不少。

但这个阶段不能乱选。

8~10岁教育金，重点不是谁讲的长期复利漂亮。重点是孩子18岁前后，钱能不能稳稳接上。

8~10岁教育金，三款产品对应三种用钱节奏

我会把这三款分得很清楚。

中银「薪火传承」，适合8~10年后刚要用钱的家庭。

孩子18岁左右。高中、本科。用钱节点明确。家长最在意确定性。那我会优先看中银。

它的核心是保证回本快。资料里显示，叠加趸缴优惠后，第7年保证部分超实际投入保费。8~10年收益也很突出。

这类家庭，我不建议去追太长周期的分红故事。

钱要在孩子18岁前后用。确定性比想象空间重要。

忠意「启航创富（卓越版）」，适合10年后才开始大额用钱的家庭。

比如本科后还有读研。或者留学。或者孩子18岁先用一部分，后面还要持续提取。

它不是保证回本最快的那类。保证部分要到第14年才超过本金。

这个点要看清。

但它在10~14年叠加分红后的收益表现很强。能接受非保证分红的家长，可以认真看。

宏利「宏挚传承」，适合想把教育金做成长线账户的家庭。

不只是18岁用。还想兼顾25岁前后的深造、创业、结婚备用金。

它的特点不是前期冲得快。它更像长跑型。

从第10年开始，收益稳步攀升。10~20年这段更有看头。

不过我也直接说。

如果你只想8年后稳稳拿钱，我不会把宏利放第一位。

它保证回本要到第17年。保证收益部分占比也不高。更适合看长期综合收益的人。

所以8~10岁给娃选教育金，本质不是选“哪家公司最大”。

而是选：你的钱，到底哪一年要用。

为什么只筛这三款？我看的是中短期兑现能力

这次我筛的是3款适配8~10岁孩子的港险产品。

不是所有港险储蓄险都适合教育金。

很多产品长期演示很好看。20年、30年后数字也漂亮。但孩子已经8~10岁了。你没有那么长的准备期。

这个阶段，我看三个标准。

第一，要适配中短期教育金需求。

8~10年后，要能接上孩子18岁左右的用钱点。高中、本科，甚至本科后的留学准备。

第二，缴费方式要灵活。

这三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个差额不小。

做教育金，少交一部分。等于起跑点已经不一样。

第三，品牌背景要扎实。

这三家公司都不是小牌子。中银、忠意、宏利。品牌层面不用过度纠结。

咱当家长的，真正要纠结的是现金价值节奏。

别听销售忽悠你只看最终收益。

教育金不是养老钱。

养老钱可以慢慢等。教育金不行。孩子18岁要上学，账上就得有钱。

下面这张图，是三款产品的基础信息和年度数据对比。重点看各年度现金价值和回本时间。

中银薪火传承：我最看重它的保证回本速度

先看中银「薪火传承」。

中银人寿1998年正式开业。背后是中国银行体系。这个背景，对很多家长来说，心理上会更踏实。

它的保费优惠也比较直接。

首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

更关键的是，它的保证回本速度很快。

资料里有两个口径。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分超实际投入保费。

这个很重要。

孩子810岁。再过710年，正好到高中、本科节点。你不是在等一个很遥远的未来。你是在等一个确定会来的账单。

第7年，它的复利是3.62%。单利是4.04%。

放在中短期港险里，这个保证收益很能打。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

这就是我愿意把它放在8~10年用钱家庭首位的原因。

不是因为它听起来多花哨。

而是它踩中了教育金最关键的点。

该回本的时候回本。该用钱的时候有钱。

分红实现率连续多年为100%，也是加分项。这个数字不能神化。分红还是非保证。未来不能拿过去直接保证。

但过往兑现稳定，至少说明管理上没有太飘。

我对中银这款的态度很明确。

如果孩子18岁左右就要用大钱。你又不想承受太多波动。中银更适合。

尤其是保守型家长。

预算有限。目标明确。只想把高中、本科的钱先稳住。

那就别想太复杂。

不过它也不是万能。

如果你想做15年、20年的长期复利账户。还希望后面持续滚动。那中银未必是最强。

它强在前中期。

别拿它去做不属于它的任务。

忠意启航创富：它好，但不能拿来做8年刚需钱

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于1831年。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。

品牌实力不用多说。

它的优惠是第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

这款产品，我会重点看10年后。

它的优势不是前面几年有多快。

资料里写得很清楚。保证部分到第14年才超过本金。

这点我有保留。

不是说它不好。

而是如果你家孩子8岁，准备16岁、18岁就要大额支取。那这款不该排第一。

教育金最怕时间错配。

钱还没长起来。孩子已经要交学费了。

忠意的真正舞台，在10年后。

10~14年这段，叠加分红后的收益在三款中最突出。

如果你家规划是本科后继续读研。或者本科阶段不需要一次性提很多。后面留学要用大钱。

那忠意就有价值。

它更适合能接受非保证分红的家长。

这句话我得说得直一点。

你不能一边要求保证回本特别快，一边又要10~14年分红爆发。

产品结构不可能什么都占。

忠意这款的逻辑是，把一部分确定性放到后面。换取中期分红表现。

如果家里现金流稳。未来10年内不急着大额取。能承受分红变量。那可以选。

如果你是特别保守的家长。看到“非保证”三个字就睡不好。

那就别选它。

过来人说句大实话。

教育金产品不是越高越好。是你拿得住，才有意义。

宏利宏挚传承：适合做长期账户，不适合短期刚需

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。

资料里提到，宏利由加拿大第一任总理创办，至今137年。

这种公司，底子很厚。

宏挚传承的定位也很清楚。

它不是短跑。

它更适合做10~20年的长期资金规划。

从第10年开始，收益稳步攀升。后面更适合覆盖孩子全阶段教育开支。

比如本科、研究生、留学。再往后，还可以作为创业、结婚的备用金。

它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这点对家庭资产安排很友好。

很多家长不是只想给孩子准备一笔学费。

而是想留一个账户。

孩子用一点。剩下的继续滚。

宏利适合这种思路。

但我不会把它讲成所有家庭都适合。

它的保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

这个限制很硬。

如果你家孩子18岁那年就要大量用钱，宏利不合适。

至少不该作为主力教育金。

它更适合高净值家庭。或者本来就有别的现金流覆盖高中、本科费用。港险这笔钱，是给孩子做长期备用。

换句话说。

你不缺前10年的钱。你更看重后10年的账户质量。

那宏利可以看。

如果你现在才开始补教育金。手里这笔钱就是孩子未来学费主力。那我会谨慎。

不要为了20年后的漂亮数字，牺牲8年后的确定性。

这个错误，很多家长会犯。

销售喜欢讲长期图表。家长容易被最终数字吸引。

但孩子上学不等你。

写在最后：8~10岁才规划，关键是别选错节奏

8~10岁才开始做教育金，不算早。

但也没晚到不能补。

我见过很多家长，孩子三四年级才开始认真规划。只要产品节奏选对，依然能把教育费用慢慢攒出来。

这里我给一个更直接的选择。

孩子18岁左右刚需用钱。求稳。看重确定性。选中银「薪火传承」更顺。

10年后才会大额用钱。读研、留学预算更重。能接受非保证分红。忠意「启航创富（卓越版）」更合适。

想做长期账户。教育金之外，还想给孩子留创业、结婚备用金。前期不急用。宏利「宏挚传承」更匹配。

别在品牌上反复纠结。

这三家品牌都够用。

真正要问的是三件事。

你家孩子哪一年用钱？

那一年要用多少钱？

这笔钱能不能中途不动？

我最不建议两种做法。

一种是8~10岁才开始，还去买特别长线的复利产品。

看着远期收益高。实际用钱节点接不上。

另一种是买完没几年就提前支取。

教育金产品最怕提前打断。尤其是前期现金价值还没长起来时。

给娃存钱，别追热闹。

教育金这件事，最朴素。

钱要在正确时间出现。

这比什么演示收益都重要。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8~10岁，别只问哪款收益高。把用钱年份和提取金额先算清楚，再看产品。想省钱，也要看渠道和方案，别只看一张计划书。