忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻：2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩**1.3%**了。

算笔账你就知道有多惨——10万块存5年，利息从7750元降到6500元，一年少赚250块。

银行理财产品平均年化收益也跌到了2.12%，44%的产品连2%都不到。钱放银行，正在被通胀悄悄吃掉。

这时候有人问我：大贺，忠意那款「启航创富（卓越版）」怎么样？听说20年预期IRR能到6.24%，是不是闭眼入就行了？

先说结论：前20年收益确实能打到全港第一，但它真不是谁都适合买。

今天我就帮你把这款产品扒个底朝天——优势有多硬，短板有多坑，一次性讲清楚。

收益拆解：短期爆发力有多强？

这个数据很关键，直接上对比表：

2年交的情况：

• 3年就回本，市场最快
• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍多

说人话就是：银行5年定存1.3%的时候，这款产品10年能给你5%，20年能给你6%以上。

帮你算笔账：同样50万本金，银行存20年（假设利率不变），利息13万。

这款产品20年预期翻3.34倍，变成167万。差距是不是有点大？

再看市场横向对比：

保单前25年预期收益市场第一，这个成绩是实打实的。

但别被表面数据骗了——第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益，后面就不行了。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

现在买还有个好消息：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

这个18%是什么概念？年交5万美元，第二年直接返9000美元，相当于白送你大半年保费。

算上回赠后的收益更好看：5年缴（18%回赠），第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但要注意：部分银行年内已经降息7次，长期锁定利率的窗口正在关闭。12月31日优惠截止后，这个羊毛还能不能薅，就不好说了。

致命短板：提领即亏的真相

讲完优点，该说缺点了。

这款产品有个致命缺陷，很多人不知道：只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

说人话就是：你中途想取钱用，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"给你演示一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富：53万美元

差距不是一般的大——同样的本金、同样的提领方式，忠意启航创富提领后的剩余价值只有其他产品的三分之一。

如果你打算短期内就开始领钱用，想用作教育金、养老金，这款产品真不适合你。

永明、万通那些适合提领的产品更合适。

保司背书：忠意的硬实力

产品有缺陷，那保司靠不靠谱？

先说结论：忠意是大而不能倒的保险公司，稳定性极强。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

偿付能力达到210%-212%，远超监管要求的150%。

更关键的是这个数据：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

什么意思？就是计划书上写的预期收益，忠意都能兑现甚至超额兑现。

这在港险市场是非常难得的——很多公司的分红实现率只有70%-80%，预期收益打个七八折才是你真正拿到手的。

忠意说给你6%，大概率就是6%，不会缩水。

投资策略：收益背后的逻辑

为什么忠意启航创富能做到前20年收益第一？秘密在投资策略。

先看资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个范围很宽，说明有相当大的动态调整空间。

具体怎么调？看这张图：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收40%——这是为了保本，先稳住本金。

保单后期，动态调整策略下，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这是为了增值，追求更高收益。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去数据回测，按照启航创富的目标投资组合进行投资，资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这也解释了为什么这款产品前20年收益能做到全港第一：投资策略激进但有节制，前期稳、后期冲，正好在20年这个节点达到收益峰值。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，帮你总结一下。

忠意启航创富（卓越版）的核心特点：

• 优势：前20年收益全港第一，回本快（3-4年），保司分红实现率100%+
• 短板：只能一次性取，不适合中途提领；只支持美元保单，没有货币转换功能；30年后收益掉队

适合人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合人群：

• 需要定期提领做教育金、养老金的
• 追求超长期（30年以上）复利增值的
• 需要多币种配置的

说人话就是：这款产品是"中期定存"的最优解，但不是"终身现金流"的好选择。

如果你有一笔钱，未来10-20年不打算动，就想找个安全的地方放着增值，到期一把取出来——忠意启航创富（卓越版）可能是目前市场上的"最优解"。

但如果你想边存边取，或者存个三五十年传给下一代，那还是看看永明、万通那些产品吧。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交10万，有人少交10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。