2025年赴港买保险：99%的人不知道的7个真相，看完少走3年弯路

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率——1年期定存跌到0.95%，活期更是只剩0.05%。

说实话，我见过太多这种情况：客户辛辛苦苦攒了几十万，放银行三年，到手利息还没跑赢通胀。

于是越来越多人开始关注香港保险。但问题来了：内地人买港险合法吗？要准备什么材料？钱怎么拿回来？保险公司会不会倒闭？

这些问题，我每天至少被问10遍。今天一次性讲透，看完你就知道该不该去、怎么去、买什么。

内地人买港险，到底合不合法？

这是我被问得最多的问题，也是很多人迟迟不敢行动的最大顾虑。

先给你一颗定心丸：内地居民赴港投保，完全合法。

为什么这么说？三个关键点：

第一，香港保险的销售范围是面向全世界的。

香港作为国际金融中心，保险业对全球开放。不管你是内地人、台湾人，还是美国人、新加坡人，只要符合投保条件，都可以购买香港保险。

第二，关键在于「属地原则」。

就是你必须本人亲自到香港，在香港境内签署保单。只要满足这个条件，保单就是合法有效的。

这点很多人不知道：在内地签的保单，不管是找代理人上门签的，还是在某个酒店会议室签的，都叫**「地下保单」**——不受香港保监局承认，没有任何法律效力。出了问题，投诉无门。

第三，有明确的法律依据。

根据香港《保险公司条例》的规定，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

香港《基本法》第41章保险公司条例写得很清楚：港险可以合理合法地卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

走正规渠道、本人赴港签约，就是合法的。 保单签署后，你的权益受香港法律保护，理赔、投诉都有正规途径。

赴港投保，需要准备什么材料？

确定要去香港投保后，很多人又开始焦虑：要带什么材料？会不会很麻烦？万一漏带东西白跑一趟怎么办？

说实话，赴港投保的材料准备，比你想象的简单得多。

我一般建议客户记住两个关键词：材料备齐 + 提前预约。这直接决定你当天的流程是否顺畅。

必备材料清单

基础三件套（所有人必带）：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条

这个小白条是入境时海关给的停留凭证，上面写着你的入境日期和批准逗留期限。签单时保险公司要用它来确认你是在香港境内签署的保单，非常重要，千万别扔。

• 给配偶投保： 额外带结婚证
• 给子女投保： 额外带孩子的出生证明

好消息是，未成年人不需要亲自赴港，父母带齐材料就可以帮孩子投保。

预约与行程规划

这点很多人容易忽略：不管是签约还是开银行账户，都需要提前预约。

我一般建议客户提前3-4天联系保险经纪，把以下事情确认好：

1. 签约时间和地点：保险公司的验证中心一般在港岛或九龙，提前确认地址
2. 银行开户预约：如果打算顺便开个香港银行账户（强烈建议），也要提前约好时间
3. 材料复核：让经纪帮你检查一遍材料是否齐全，避免白跑

给你讲个真实案例：之前有个客户，周五临时决定周六去香港签单，结果到了才发现验证中心周末不开门，银行也没预约上，白跑一趟不说，来回机票酒店花了两千多。

港险签约不是说走就走的旅行，提前规划能省很多麻烦。

必须本人去香港吗？续费怎么办？

这是两个高频问题，放在一起讲。

关于亲自赴港

根据香港保险监管规定，投保人通常需要亲自赴港签署保单。

但有一种特殊情况：直系家属可以代为投保。

如果你实在去不了香港，你的配偶、父母、子女、祖父母等直系家属可以先代你投保，保单生效后再通过合法流程把保单持有人变更为你本人。

不过我一般建议客户：能自己去还是自己去。 一方面流程更简单，另一方面你可以当面了解产品细节，有问题直接问清楚。

再次强调：在内地签署的是「地下保单」，不受香港保监局承认，没有任何法律效力！ 有些不良代理人会说「不用跑香港，我上门帮你签」，这种千万别信。

关于续费

很多人担心：买了港险是不是每年都要跑香港交保费？

完全不需要。

我一般建议客户这样做：首次赴港投保时，顺便开一个香港银行账户。

为什么？因为之后的续费、理赔、提取，全都可以在线上完成：

• 续费：直接用保险公司APP缴费，或者通过香港银行APP转账
• 理赔：线上提交材料，审核通过后直接打到你的香港账户
• 提取：APP上操作，钱到香港账户后再转回内地

开设香港银行账户不仅有助于轻松续交保费，确保保单持续有效，也为未来的理赔和提取流程提供了极大便利。

现在开香港银行账户也很方便，中银香港、汇丰、渣打都可以，带上通行证和身份证，当天就能办好。

买了港险，钱怎么拿回来？

这是很多人的终极顾虑：钱放在香港，到时候能拿回来吗？会不会很麻烦？

建议下载保险公司的APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。大部分操作——查保单、改信息、申请提取——都可以通过APP完成，不需要跑香港。

至于把钱转回内地，方法很多，选适合自己的就行：

最推荐的三种方式：

1. 跨境支付通：0手续费，秒到账，最方便
2. 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
3. 微信/支付宝绑定消费：单笔200元以下免手续费，实时到账

其他方式比如ATM取现（手续费2.9%）、现金支票托收（45天左右到账）也可以，但便捷性差一些。

说实话，现在跨境资金流通比十年前方便太多了。只要有香港银行账户，钱进钱出都很顺畅。

香港保险公司会倒闭吗？

这是我经常被问到的「灵魂拷问」：万一保险公司倒闭了怎么办？我的保单还有用吗？

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

第一，香港保险公司不能随便「跑路」。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

条例写得很清楚：清盘人必须继续经营保险公司的长期业务，目的是把业务转让给另一家保险公司。就算公司出问题，你的保单也会被接管，不会作废。

第二，极端情况下有政府兜底。

2008年雷曼事件大家还记得吧？那么大的金融危机，香港政府动用外汇基金保障了保单持有人的权益。保监局也会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

第三，保险公司自己也有风险转移机制。

香港的保险公司会和国际再保公司（比如慕尼黑再保险）合作，把95%以上的风险转移出去。这意味着即使发生极端事件，也有再保公司兜底。

这个顾虑，真的可以放下了。

2025年港险产品怎么选？

讲完了「能不能买」「怎么买」，最后说说「买什么」。

选产品不必纠结「谁最好」。我跟客户说过很多次：香港保险不是「买爆款」，而是「买匹配」。

每个人的需求不一样：有人看重保证收益高、确定性强；有人追求长期预期收益；有人需要灵活提取；有人想传承给下一代。没有最好的产品，只有最适合你的产品。

不过，我可以给你一些参考维度：

如果你是保守型，看重确定性：

永明**「星河传承II」表现不错——保证回本只要10年**，保证峰值IRR达到1.00%，在同类产品里确定性更强，让保守型人群更安心。

如果你看重长期增值：

友邦**「环宇盈浩」30年就能达到6.5%**的IRR，长期复利优势明显。

宏利**「宏望传承」预期回本只要6年**，10年IRR就有4.29%，前期表现也不错。

当然，最终还要结合你的个人需求、理财目标、风险承受能力等因素，仔细挑选。

写在最后：港险值得买吗？

香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

真正的难点是**「选对产品」和「避开隐形坑」**。

银行存款利率一降再降，2025年一季度商业银行净息差已经跌到1.43%，低于**1.8%**的警戒线，未来存款利率大概率还会继续下行。与其让钱在银行里慢性贬值，不如提前锁定一个长期稳健的收益。

大贺说点心里话

今天讲的都是「怎么买」的问题，但其实还有一件更重要的事没说——同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。