友邦「环宇盈活」：存款利率跌破1%，这款港险凭什么让内地人疯抢11年？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，2025年我见过太多这样的案例——客户拿着几百万现金问我："大贺，钱放哪儿啊？"

不怪他们焦虑。就在上个月，六大国有银行完成了年内第七次降息。1年期定存利率跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更离谱——0.05%。

100万放银行一年，利息还不够请朋友吃顿像样的饭。

而与此同时，友邦**「环宇盈活」第10年IRR达到3.47%，第30年预期IRR冲到6.5%**演示上限。同样是"存钱"，收益差了好几倍。

今天这篇文章，我就带你拆解一下：为什么内地客户连续11年把票投给友邦？「环宇盈活」到底有什么魔力？

友邦11连冠：内地人为何偏爱这家百年险企？

先看一组让我都觉得夸张的数据。

2025年上半年，香港保监局公布了最新的长期保险业务统计。友邦香港的新造保单数目，再次拿下市场第一——这已经是连续第11年了。

11年，什么概念？2014年我刚入行的时候，友邦就是第一；2025年我写这篇文章的时候，友邦还是第一。中间换了多少竞争对手、出了多少爆款产品，友邦的位置纹丝不动。

具体数字更能说明问题：

• 新造保单数目市场份额21.4%，远超保诚的14.7%和宏利的10.7%
• 有效保单数目占比26.8%，接近三成——也就是说，香港每4张有效保单，就有1张是友邦的
• 财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%，业务规模遥遥领先

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，是名副其实的"用户信赖之王"。

你可能会问：凭什么？保险公司那么多，为什么偏偏是友邦？

我的理解是：内地客户买港险，本质上买的是"确定性"。在一个不确定的时代，人们愿意把钱交给一家经过时间验证的公司。

友邦1919年成立，1931年就在香港开展业务，比很多保险公司的"爷爷"还老。这种百年积淀，不是靠营销吹出来的。

2025年战绩：新业务价值创历史新高

如果说11连冠是"存量优势"，那2025年的最新数据，则证明友邦的"增量势能"同样强劲。

2025年三季度，友邦公布了截至9月30日的新业务摘要。核心数据是这样的：

• 新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%
• 香港及澳门地区新业务价值同比增长40%
• 「最优秀代理」渠道业务增长20%

40%的增长，背后是内地访港客户的"强势贡献"。

我见过太多这样的案例：客户原本只是来香港旅游，结果顺便就把保险买了。为什么？因为对比完内地的存款利率和理财收益，港险的优势实在太明显了。

2025年2月，普益标准的数据显示，纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创2023年以来最低。多家理财公司的业绩基准下限跌破2%。

传统理财收益持续下滑，而友邦「环宇盈活」第30年预期IRR能到6.5%——这个反差，谁看了不心动？

另外值得一提的是，友邦在香港保险业大奖2025中表现亮眼：联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。这些奖项覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新等多个维度，业务规模遥遥领先的背后，是代理人专业价值的体现。

收益实测：中短期回报稳居第一梯队

说了这么多品牌层面的东西，现在给你算笔账。

以「环宇盈活」5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本——比很多同类产品早1-2年
• 第10年IRR达3.47%——对比银行3年期定存1.25%，高出近3倍
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限——长期收益稳定在市场顶尖水平

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。这是「环宇盈活」最核心的竞争力。

你可能会问：为什么我强调"中短期"？

因为很多客户买储蓄险，不是真的要放30年不动。他们可能5-10年后就要用钱——孩子留学、自己创业、换房改善。

如果一款产品前10年收益拉胯，后面再高也没意义。「环宇盈活」的设计逻辑很清晰：前期快速回本，中期收益领先，长期持续增长。无论你什么时候用钱，都不会吃亏。

灵活度拉满：14种提领+9种货币转换

收益高是基础，但光有收益还不够。内地客户买港险，还有一个核心诉求：灵活。

「环宇盈活」在这方面做到了什么程度？给你列几个关键点：

第一，9种货币转换，市场最早。

支持美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元共9种货币。而且第2个保单周年日起就能行使，这是市场最早的。

适用场景太多了：孩子去英国留学，转成英镑；在新加坡买房，转成新加坡元；想分散汇率风险，拆成几种货币。一键解决跨境需求，不用再折腾换汇。

第二，14种提领方式，覆盖全生命周期。

从教育金到养老金，从定期提取到一次性支取，「环宇盈活」支持14种提领方式。中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

比如很多客户喜欢的**"567提取"方案**：第5年起每年提取总保费的6%-7%，一直提到终身。既能稳定补充现金流，又不影响保单继续增值。

第三，灵活提取给指定对象。

这个功能很多人不知道。第5个保单周年日起，你可以直接把保单价值提取给指定收款对象——父母、子女、配偶，甚至香港注册的慈善机构。

你不用等保单到期，不用走复杂的转让流程，直接指定"这笔钱给我儿子交学费"，友邦就帮你打过去。教育金、养老金的阶段性需求，一步到位。

价值保障户口：市场罕见的双重加持

说到这里，你可能觉得「环宇盈活」已经够强了。但友邦还藏了一个"大招"——价值保障选项。

这个功能市场罕见，灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

第6个保单年度后，你可以把提取的金额转移到"价值保障户口"。这个户口有三大好处：

1. 享受潜在利息：钱放在里面不是躺着，还能按友邦公布的利率继续增值
2. 预设指定接收人：可以提前设定谁来领、领多少比例
3. 覆盖健康风险：万一患病需要用钱，这笔钱可以直接支取，不影响主保单

很多客户担心：万一我生病了，保单还没到期怎么办？

有了这个功能，你可以提前把一部分钱"锁"进保障户口，专门应对健康风险。这就是友邦的产品思路：不是单纯卖一个储蓄险，而是帮你把未来可能遇到的问题都想到了。

底层实力：投资策略与分红兑现

产品再好，也要看公司能不能兑现。

这是我见过太多客户的顾虑：你说得天花乱坠，万一到时候分红不达标怎么办？

所以最后这部分，我要给你拆解一下友邦的"底层实力"。

第一，投资策略稳健。

2024年，友邦投资总额达2553亿美元。资产配置是这样的：

• **近70%**配置于固定资产（主要是政府和公司债券）
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

固收类资产中，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

更关键的是，从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%。深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益也更稳、波动更小。

第二，分红兑现稳定。

别看广告看疗效。友邦的分红实现率长期稳定在95%-105%，基本上说多少就给多少。

第三，偿付能力充足。

偿付能力比率257%，远超监管要求。标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2——全球顶级评级机构都给了高分。

而且，友邦还入选了首批**"大而不能倒"**险企名单。什么意思？就是监管认为这家公司重要到"不能让它出问题"，会有额外的监管保护。

总结：谁适合选择「环宇盈活」？

写到这里，我想做个总结。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场。标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2，入选首批"大而不能倒"险企名单。

这些背景信息，决定了一件事：买保险，买的是一份长期信任。友邦有足够的历史和实力，让你放心把钱交给它。

而「环宇盈活」这款产品，完美解决了内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点：

• 收益领先：第10年IRR 3.47%，第30年预期IRR 6.5%
• 灵活实用：9种货币转换、14种提领方式、567提取不断单
• 功能创新：价值保障户口、健康保障选项、灵活提取给指定对象

如果你的目标是长期储蓄、资产传承；注重保单的灵活性和兑现能力；希望资金投向熟悉、稳定的亚洲市场——那么，「环宇盈活」无疑是优质选择。

即使你暂时没理清需求，选择友邦这样的顶级保司，也能更大程度降低"踩坑"风险。

大贺说点心里话

说了这么多产品和数据，但我知道你真正关心的可能是：怎么买最划算？有没有什么"信息差"是普通人不知道的？

这个问题，我没法在文章里直接回答。但我可以告诉你，确实有。