安盛盛利II：全市场唯一能做到"557提领"的港险，为什么我说它是FIRE族的财务自由神器？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮不少朋友规划过海外资产配置。

最近FIRE运动（Financial Independence, Retire Early）在年轻人圈子里越来越火。核心逻辑很简单：存够年支出的25倍，每年提取4%作为生活费，理论上资金永不枯竭，从此实现时间自由。

但问题来了——哪里找稳定4%以上的回报？股票波动太大，银行理财收益持续下滑，房产流动性又差。

今天聊的安盛**「盛利II-至尊版」**，给了一个让我眼前一亮的答案：557提领模式，每年提取总保费的7%，终身不断。比FIRE的4%法则还激进，还稳。

这款产品到底能不能帮你实现财务自由？值不值得重点考虑？我把结论、优势、短板全给你拆清楚。

结论：盛利II值得重点考虑，尤其适合有提领需求的人

先说我的综合评价：盛利II值得作为重点产品重点考虑。

为什么？三个核心理由：

1. 预期总收益表现市场前3——30年达到峰值IRR 6.5%，预期7年回本
2. 提领收益超越永明——557提领全市场独一份，让钱为你工作的能力拉满
3. 功能上十分全面——9种货币、财富管家、双继承，传承需求全覆盖

尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低这个短板，那么它就是你的最佳选择之一。

想实现财务自由、提前退休？盛利II的557提领，恰好给了一条可量化的路径。接下来我展开讲讲，为什么我敢这么说。

核心优势一：557提领密码，全市场独一份

这是盛利II最让我兴奋的点，也是我认为它对FIRE族最友好的原因。

什么是557提领？

5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

举个例子：你每年交6万美金，交5年，总保费30万美金。从第5年开始，每年提取2.1万美金（30万×7%），一直提到100岁，账户不会归零。

自我接触香港保险以来，5年交里，我听过最牛的提领密码就是567了（第6年开始提7%）。

而557，在我的认知里，市场应该仅此一款。

我专门测算了一下，结果如下：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。甚至于1万美金×5年交，这种金额比较小的单子也能实现557。

这对FIRE族意味着什么？

按FIRE的4%法则，你需要存够年支出的25倍。假设你每年生活费20万人民币，你需要攒够500万。

但如果用盛利II的7%提领，你只需要存够年支出的14.3倍（100÷7≈14.3）。同样20万年支出，你只需要286万就够了。

被动收入才是真自由。盛利II把"存够这个数就自由了"的门槛，直接拉低了40%。

其他提领场景呢？

盛利II在其他提领场景下，也都十分能打。我对比了566（第6年起提6%）和567（第6年起提7%）两种常规场景：

566提领场景下，保单前14年宏挚传承最优，其次是盛利II。

但从保单第15年开始，盛利II实现反超、成为第一。

567提领场景更能体现差距：第15年开始盛利II一路领先，星河尊享II要到保单第75年才能追平盛利II。

即便是晚提领场景（第10年起提8%），盛利II从第19年开始也能领先。

我的判断是：盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的。

在极致的早提领场景下，优势极大。万年青星河尊享II算是碰上一个强有力的竞争对手了，多数提领场景都被盛利II给压制。

如果你的目标是尽早实现被动收入覆盖生活费，盛利II目前是最能打的选择。

核心优势二：静态收益市场前三，优惠后可冲第一

提领能力强，那不提领呢？纯放着增值行不行？

答案是：也很能打，市场前3。

先看盛利II的基础收益数据：

• 预期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年达到峰值IRR 6.5%

在市场上是什么位置？我排了个序：

• 保单20年内，宏挚传承＞盛利II
• 保单20~30年，信守明天（28年达6.5%）＞环宇盈活（30年达6.5%）＞盛利II（30年达6.5%）

盛利II的收益虽然没法做到市场最极致，但综合表现不错，稳定在前3。

算上优惠呢？

优惠后的复利IRR：10年 3.93%，20年 6.01%，30年达到峰值 6.62%。

关键来了：30~45年之间，盛利II优惠后收益能到第一位。

如果你是30岁左右，规划60-75岁的养老现金流，这个时间段恰好是盛利II的优势区间。算算你的FIRE数字，盛利II在长期持有场景下，回报相当可观。

核心优势三：功能全面，从I代到II代的蜕变

盛利I代当年以"极致收益"著称，但功能上有明显阉割。盛利II几乎是脱胎换骨，功能上滴水不漏。

几个关键升级：

1. 缴费期更灵活

盛利I只支持2年交，缴费压力大。盛利II支持5年和10年两个缴费选项，对现金流更友好。

2. 货币选择更多

盛利II支持9种保单货币（新增英镑、欧元、加元等），从第3个保单周年日起每年可免费转换一次货币。

对于有海外资产配置需求的中产家庭来说，这个功能很实用。根据2025年的数据，达标中产家庭**43.2%**已配置海外资产，货币灵活性是刚需。

3. 财富管家服务

支持向至多3位客户派发自主入息，可以预设定期提款。比如给父母、配偶、子女分别设定不同的提取计划，精准分配。

4. 双重货币户口

同一份保单下可以用两种货币储蓄，灵活调配。

5. 身故保障升级

盛利II提供两种身故赔偿选择：基本身故保障赔付**100%标准保费总额，特级身故保障赔付130%**标准保费总额。

重要的是，无论选哪种，产品收益都完全一样。

盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置的蜕变，已经不是原来的配方了。

保费优惠明细：最高回赠31%

盛利II的保费优惠力度也值得关注：

5年交保费回赠：

• 年保费5000-39999美元：回赠 10%
• 年保费40000-79999美元：回赠 15%
• 年保费80000-199999美元：回赠 22%
• 年保费200000美元以上：回赠 26%

如果你持有指定储蓄及投资计划，还可额外获得**5%**回赠，最高合计 31%。

预缴优惠：

首次年缴保费80000美元以下享年利率 4.0%，80000美元或以上享年利率 4.5%，一直享受到第4年。

这些优惠叠加后，实际收益会比计划书演示的更高。前面说的"优惠后30年IRR 6.62%"就是算上这些之后的数字。

主要短板：保证收益偏低，但不致命

说了这么多优点，盛利II有没有缺陷？当然有，而且必须坦诚告诉你。

盛利II至尊版的保证收益表现较差：

• 保证回本期长达 25年
• 峰值保证IRR仅有 0.23%

对比一下市场上的其他产品：

• 永明星河传承：10年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 永明星河尊享：13年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 宏挚传承：18年保证回本，峰值IRR 0.64%
• 环宇盈活/信守明天：18年保证回本，峰值IRR 0.32%

盛利II在保证收益这块确实垫底。

但这是不是致命缺陷？我认为不是。

原因有三：

第一，香港储蓄分红险的保证收益普遍不高。 除了永明的两款能到1%，其余都是0.5%左右，大差不差。

第二，要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。 保证收益只是底线，真正决定你最终收益的是分红实现率。

第三，安盛的分红实现率确实拿得出手。 2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达 100%。

另外，盛利II其实有两个版本：

• 至尊版：主打高传承总价值（就是我们今天一直在说的高收益版本）
• 至盛版：主打短保证回本期

如果你实在接受不了25年保证回本，可以考虑至盛版。

但如果你追求的是长期收益最大化，至尊版仍然是更优选择。

我的建议是：投资期限在20年以上、能接受保证收益低这个特点，那盛利II至尊版的综合性价比是很高的。 提前退休不是梦，但需要你有足够的耐心。

背后的安盛：208年历史，全球最大

选香港储蓄分红险，本质上是选香港保险公司。产品再好，公司不靠谱也白搭。

安盛能给我足够的安全感，我总结为五点：

1. 历史最悠久

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪。经历过2次世界大战、3次工业革命，是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

2. 规模庞大

安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户。

资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。同时它也是全球第三大国际资产管理机构，管理资产超过1万亿。还是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

3. 国际评级高

• 标准普尔信用评级：AA-
• 穆迪长期债务评级：AA3
• 惠誉国际评级：AA
• 偿付能力充足率：227%

4. 投资策略稳健

安盛的投资策略有两个特征：稳健均衡+长期投资。

• 固定收益类占比 74%
• 72% 的投资时限在5年以上
• 投资组合评级 77% 在A及以上
• 整体固定收益类投资的收益率是 4%

这一套组合拳，是安盛投资稳健的根基。

5. 分红能力强劲

2024年全线产品分红实现率 100%。让钱为你工作，前提是这钱能稳稳拿到手。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

大贺说点心里话

盛利II的557提领，确实给了FIRE族一个可量化的财务自由路径。但产品再好，买错渠道一样亏钱。同样的保障，怎么买能省下一大笔？这里面的信息差，比选产品更重要。