港险养老收益能有多高？30年6.5%复利，这3种玩法90%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最直接的一个问题就是：港险养老，到底能赚多少钱？

今天我就把这个问题掰开了讲，顺便给你拆解三种主流玩法，看完你就知道自己适合哪条路了。

港险养老，收益能有多高？

先上结论：30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

什么概念呢？如果你现在30岁开始存，60岁退休时，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年翻将近10倍。

这不是画饼，是真实的产品数据。

很多人一听港险，第一反应是"不就是买个保险吗？能有多高收益？"

但实际上，港险储蓄险的底层逻辑跟内地储蓄险完全不同——它是真正意义上的"全球资产配置"，收益天花板远比你想象的高。

接下来我就从收益最高的产品开始，一个个给你拆。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说第一种玩法——转年金系产品，代表作就是万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们团队创始人保姑的自购款。

它解决的痛点特别精准：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点——前半程当储蓄险用，让钱拼命增值；后半程一键转年金，锁死终身现金流。

我直接上数据，按6万美元/年、交5年的方案来算：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持 6.50%

最夸张的是，如果一直放着不动，100年预期总收益能到1.44亿美元。当然这是极端情况，但足以说明复利的威力。

关键是，美元计划7年就能回本，这个回本速度在同类产品里相当能打。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够。很多人担心的是：万一我退休那几年正好赶上市场不好怎么办？

辛苦攒了几十年的钱，临退休缩水了，那不是白忙活？

万通富饶万家最狠的一招，就是"年金转换权"。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使这个权利，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

所谓"全保证"，就是一旦转换完成，不管未来市场怎么波动、利率怎么变，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入，这种确定性是很多储蓄险产品给不了的。

来看看万通的年金率表现：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到 38.5%

这意味着什么？绝大多数转换的客户，年金率都在6%以上。 养老也要有尊严，这才是真正的安心。

这是我们团队实际客户的保单，不是网上随便找的图。品质生活要提前规划，我的客户都这么选。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都能接受"预期收益"这个概念。

有些朋友就是想要确定性，宁可收益低一点，也不想看到保单价值有任何波动。如果你是这种类型，中资系产品更适合你。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

这也让他们的历史分红实现率格外亮眼——太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这就意味着，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

来看具体产品：

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。

再看这几家公司的核心指标：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

三家公司有个共同特点：固收类投资占比都很高，这就是"稳"的底气来源。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

第三种玩法，适合那些"不确定未来在哪养老"的朋友。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的**"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你申请货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在买美元保单享受全球顶尖投资带来的高收益，未来想回内地养老或者孩子去澳洲读书，随时申请转换成人民币、澳元，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说到这里，你可能觉得中资系产品除了"稳"，好像没什么特别的优势？

错了。可以直通高端养老社区，才是中资系产品的王牌优势。

2025年养老产业市场规模预计突破21万亿，60后正带着288万亿资产步入退休。养老产业从"生存型"向"生活型"服务跃迁，高端养老社区供不应求。

泰康之家已在全国24个核心城市布局大型医养社区，太平人寿自建高端CCRC社区"梧桐人家"，太保家园、太平人家这些高端养老社区一床难求。

但有一种方法可以提前锁定入住资格——买中资系港险产品。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到这些一票难求的高端养老社区入住资格。养老不只是钱的事，住的问题也得提前解决。

国寿（海外）傲珑盛世还是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。有品牌、有产品、有服务，省心省力。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。