30万美元买港险，14款热门储蓄险横评有款保证回本竟要等25年

最近有不少人问我怎么在港险里挑储蓄险，市面上产品太多，销售说什么都好，自己根本分不清。

我直接用统一标准把市面上14款主流港险拉出来横向比了一遍。基准条件：0岁男孩投保，5年缴费，每年6万美元，总保费30万美元。 数字对数字，没有废话。

先说预期回本时间

这是很多人第一个关心的问题——我什么时候能拿回本金？

我把14款产品的预期回本时间排出来：

这里要注意：预期回本是"预期"，依赖分红实现，不是写死的。真正写进合同、保司必须兑现的，叫"保证回本时间"。

保证回本才是硬数据

这才是你应该重点看的数字。

看到了吗？安盛盛利II的保证回本时间长达25年，是这批产品里最长的。销售可能跟你说"7年预期回本"，但万一分红实现率不达标，那25年这个数才是兜底的。

买之前想清楚。

长期增值看复利6.5%要多少年达到

储蓄险本质是长期资产增值工具，所以我还看了一个关键指标：预期收益复利达到6.5%，要等多少年？

宏利宏挚传承和友邦盈御III要47年才能到6.5%复利，永明万年青星河尊享II甚至要50年——你买这个是给孩子存嫁妆吗？

提取表现：566方案谁最能打

所谓"566提取"，就是从第5年起，每年提取总保费的6%，也就是每年18,000美元，用于补贴教育金或生活支出。

测试结果：除了宏利宏挚传承，其余产品基本都能支持这种提取方式。

其中表现相对突出的是安盛盛利II、永明万年青星河尊享II和富卫盈聚天下II。

但这里要再提醒一遍，宏挚传承在提取方面明显弱于同门的宏挚家传承，如果你有定期提取的需求，选品的时候要注意区分。

综合下来，我的判断

做长期增值的话，我会优先考虑这三款：

友邦环宇盈活：30年复利6.5%，有复归红利，收益结构稳健，过往分红实现率在业内口碑不错。保证回本18年，虽然不算最短，但整体均衡性最好。

安盛盛利II：同样30年复利6.5%，也有复归红利，提取表现也强。但那个保证回本25年是真的长，流动性不够好，前期资金灵活性差。不适合资金量有限、可能中途需要用钱的人。

宏利宏挚家传承：预期回本6年，复利6.5%只要27年，收益表现这批里最突出。缺点就一个——没有复归红利，收益结构没那么稳固，对分红实现率的依赖更高。

说白了，这三款各有侧重，没有完美答案，还是要结合自己的需求来选。

具体是哪款更适合你，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。