宏利宏挚传承vs保诚信守明天vs友邦环宇盈活，哪个更值得买？别被分红率骗了

最近好多人问我香港几家大保司的储蓄险怎么选，宏利、保诚、友邦、安盛，销售说的各个都是"最强"。

我直说吧：没有绝对最强，只有适不适合你。把几款放在一起仔细研究了一遍，结论出来了，给你们讲清楚。

前期回本，宏利确实打

很多人买港险的逻辑很简单——存一笔钱，放着不动，以后养老或者留给孩子。

以 10万美元×交5年 为基准算，几家产品放一起比，差距一眼就出来了。

宏挚传承（宏利）在前20年是真的猛。 预期第6年就能回本，比保诚和友邦快了足足1-2年。

如果你是那种"放着有点担心、想尽快回本踏实"的人，宏利的吸引力确实大。

但是——这里有个事儿我必须说清楚。宏利的复归红利有一套锁定机制，不是你以为的那么简单。很多客户没搞清楚这个细节，回本快的背后藏着一些限制条件，看懂之后可能会重新衡量。

20年之后，保诚和友邦开始反超

宏利的优势在前期，但时间拉长之后，画风就变了。

第21-30年，保诚（信守明天）冲劲很猛，不到30年复利就能突破6.5%，增速相当可观。

友邦（环宇盈活）同样不慌不忙，稳步追上来。30年之后，保诚和友邦几乎是并肩跑。

所以这个问题的核心是：你的资金打算放多久？

放20年以内，宏利占优；放30年往上，保诚和友邦更香。这不是我说的，是数据摆出来的结论。

想每年领钱？安盛最猛，但有个大坑

说到动态提领，就不得不提另一款产品——某家保司有个非常激进的方案，5年交保费，第5年就开始领，每年领总保费的7%，而且号称永不断单。

这种灵活性在香港市场确实找不出第二家，堪称"提领界天花板"。

如果用统一的"566方案"（5年交、第6年起每年领6%）来横向比，这款产品到后期账户余额能比其他几家多出五六十万美金，增速像坐火箭一样。

但兄弟们，有一说一，这款产品有个硬伤，而且硬得很明显。

它的保证收益几乎是市场垫底的——25年才能回本，IRR只有0.23%。

这就意味着什么？如果你是奔着10年内灵活用钱买的，大概率会亏。它是典型的"重后期、轻前期"逻辑，前期退保真的很难看。

所以这款产品有它的适合人群，但绝对不是所有人。

分红实现率：承诺的收益，真的能拿到吗？

港险都是英式分红，非保证部分占比很高，所以保司的历史分红实现率非常重要——这是考验"人品"的地方。

几家主要保司我都查了，结论是这样的：

友邦最稳，均值高、下限也有保障，大厂风范拿捏得稳。

宏利次之，表现均衡，没有太大惊喜，但也没有大惊吓。

保诚是过山车。 高的时候冲到188%，低的时候跌到36%，这个波动幅度，心脏不好的朋友真的要想清楚。如果你是奔着高预期去买保诚，建议先去翻一翻它历史分红打折的记录，再做决定。

最后说点实在的

没有一款产品是完美的，每款都有自己擅长的场景：

• 宏利：前期回本快，适合对流动性有顾虑的人，但复归红利的锁定机制要看清楚
• 保诚：长期复利强，但分红波动大，适合风险承受能力高、打算放30年以上的人
• 友邦：分红最稳，综合均衡，适合保守稳健型
• 另一款激进提领产品：后期账户余额大，但前期保证收益极低，适合确定不会短期用钱且追求长期高领取的人

具体是哪款最适合你，要看你的资金规模、用钱节点、风险偏好综合来判断。因为平台限制，几款产品的详细演示表不方便直接贴出来，感兴趣的可以来聊，我给你单独跑一版数据。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。