安盛盛利2、友邦环宇盈活还是万通富饶万家？7个问题帮你避开港险80%的坑

你好，我是大贺。

说实话，我第一次买港险的时候也是一脸懵。什么分红实现率、提领密码、保证收益、预期收益……一堆专业名词砸过来，感觉自己像在考托福。

后来买了三份港险，踩过坑，也捡过漏，慢慢才摸出门道：其实选港险没那么复杂，关键就看这几点。

今天我把这些年的经验浓缩成7个问题。你跟着问题走，自然就能找到适合自己的产品。

第一个问题：你要美元还是人民币？

这是最基础的分流。说人话就是：你更看好哪个货币的长期走势？

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。毕竟人民币保单嘛，找自家人更顺手。

那人民币保单里谁最能打？中国人寿傲珑盛世。

从收益、提取、公司实力、分红实现率来看，这是中资保司人民币保单里最好的一款。

看组数据你就明白了：

三款主流人民币保单，40年及以上持有期，IRR都能稳定在**6.50%**左右。

傲珑盛世跟安盛盛利2、永明星河尊享2这些顶流比，完全不虚。但如果你需要频繁提领，或者想要更丰富的功能，盛利2和星河尊享2会更合适，这个后面细说。

如果你更看好美元？那继续往下看，选择更多。

第二个问题：你要短期还是长期？

确定了币种，接下来看你的钱打算放多久。

短期储蓄（5年左右）

说实话，短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，这块要谨慎考虑。

但如果你就是想要短期、高保证、稳稳当当的收益，立桥智选储蓄保是最佳选择。

现在有**6%-7%的限时保费优惠，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

40岁女性趸交100万，优惠后只要93万（省了7万），预期3年返本。

第5年保证IRR达到4.57%。别被那些专业术语吓到——其实就是：交93万，5年后保证拿回来的钱，年化收益4.5%以上，稳得一批。

长期储蓄（10年以上）

如果你追求的是长期稳健，太平洋人寿世代鑫享更合适。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健的不二之选。

第三个问题：你要高收益还是高保底？

这个问题很关键，直接决定了你的产品方向。

追求高收益

如果你愿意承担一定波动，换取更高的预期回报，那就看这三款：

• 安盛盛利2——不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。
• 友邦环宇盈活——收益仅次于盛利2，每个阶段表现也比较均衡，没有明显短板。趸交情况下前期收益更突出，算加分项。
• 中国人寿傲珑盛世——收益跟前两个顶流差距不大，是中资保司里最好的。

我当时就是这么选的：看各个时间节点的IRR，选表现最均衡的那个。毕竟谁也不知道自己到底什么时候要用钱。

追求高保底

如果你更在意"保证能拿到手的钱"，太平洋人寿世代鑫享前面已经说了，长期保证复利2%，比内地产品都高一大截。

这里多说一句：最近银行存款利率降得厉害。部分中小银行3年期、5年期定存利率已经降到1.20%，活期甚至只有0.05%。钱放银行越来越不划算了。

相比之下，港险的保证收益就显得很香。

而且你看胡润研究院最新数据：高净值人群计划增加配置的资产里，保险排第一（47%），**45%**已经配置了境外金融产品。聪明钱都在买什么，你品品。

第四个问题：你需要定期提取吗？

这个问题很多人忽略，但其实非常重要。

有些人买保险是为了存钱，放着不动；有些人是为了现金流，需要每年提一笔出来用。如果你属于后者，产品选错了，可能会很被动。

判断一个产品是否适合提取，我有3个标准：

1. 提领密码是否有冗余度

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提7%），而你只按566来提，这就意味着你保留了安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

所以如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品；如果你想做567提取，就要看市场上可以做557的产品。

2. 分红实现率是否稳定

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好，硬提，是在透支保单的未来。

有个简单粗暴的小技巧：如果你需要提取，当年分红达成多少，就提多少比例。比如你本来打算提6%，分红达成率是90%，就按5.4%来提。

3. 提取完之后IRR是更低还是更高

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。你不提，反而拖累了保单收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

它们的提领密码很多，尤其是盛利2，有市场少有的557提领。分红实现率也都不错。

最关键的是，提取完复利反而更高了。

其实没那么复杂——就看这三点，基本不会选错。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个跟上一个问题有点像，但不完全一样。上一个说的是"需要的时候提"，这个说的是"每年固定派息"。

如果你想要类似收租的体验——每年固定有一笔钱到账，不用操心——那就看这两款：

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强，稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达到4.43%。

中银人寿月悦出息

每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低52%、最高102%，波动有点大。

不过保证本金回本时间比鑫相伴快一点。

关键就看这几点：**你要高派息还是高确定性？**自己权衡。

第六个问题：你在规划养老吗？

如果你买港险是为了养老，那选择逻辑又不一样了。

想要养老社区配套

选太平人寿颐年乐享尊享版或太平洋人寿世代悦享2。

这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务，都能对接内地的高端养老社区。而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住，保费可以直付社区花费，特别方便。

从产品本身来说，也没有大毛病。

不考虑养老社区，只看产品本身

那万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

优势有3个：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。
• 养老金领得高，而且确定性高：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。
• 领取方式多，而且很实用：12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都很实用。

我当时研究这个产品的时候，就觉得设计者是真懂养老需求的人。

最后一个问题：你信谁？

选产品，最后还是要落到公司上。毕竟保险是几十年的事，公司靠不靠谱太重要了。

安盛——成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家，服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。福布斯全球2000强排名第48位。

不管是从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团，综合实力最强。

友邦——2025年上半年香港非银保险市场，友邦以111亿元标准保费、**11.2%**市场份额稳居榜首。公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿——央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。分红实现率稳居第一梯队。

大公司、老公司、分红实现率好的公司，选就对了。

大贺说点心里话

7个问题走完，你应该心里有数了。

但说实话，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。