太平洋世代鑫享VS鑫相伴：收入不稳定的人，该选哪款"发工资"的保单？

你好，我是大贺。

做自由职业最怕什么？

不是没活干，是有活的时候拼命赚，没活的时候坐吃山空。

36氪有份调研让我印象深刻：43%的自由职业者每天都在焦虑，53%偶尔焦虑。

压力来源排第一的，就是"收入不稳定"。

我服务过很多自由职业者和创业者，他们问得最多的一个问题是：有没有一份保单，能每年给我发"工资"？

还真有。

今天对比的这两款——太平洋世代鑫享和鑫相伴，都是保底收益最高的港险，但适合的人完全不同。

先说结论：两款产品怎么选

收入不稳定更要有稳定的底，但这个"底"怎么打，得看你的需求。

想要非常快速、确定的现金流，并且不动本金——选鑫相伴。

想要多领钱，长期增值，灵活掌控现金流节奏——选世代鑫享。

两款产品有个共同点：稳定性很强，保底收益都是港险市场天花板级别，而且都能对接入住内地的太保家园养老社区。

但区别在于适用场景不太一样。

接下来我展开说说为什么这么选。

依据一：收益结构的本质差异

先看产品形态。

世代鑫享是分红型增额寿，保底2%的复利，加上分红，长期复利收益能达到5.1%。

它的核心特点是储蓄+灵活支取+长期增值，想用钱的时候可以取，多取少取自己定。

鑫相伴是分红型快返年金，保底复利2.5%，加上分红，长期综合收益是5.5%。

它的核心特点是快速稳健的现金流+长期增值，最早保单第一年结束就可以每年派发**3.3%**左右的利息。

简单说：鑫相伴是"给自己发一份确定的工资"，世代鑫享是"建一个灵活的小金库"。

依据二：实际领取效果对比

光说概念没用，上数据。

鑫相伴案例

40岁女性，一次交100万美金。

保单第一年结束，就开始每年雷打不动领2.5万美金。

领到80岁，领了100万，已经领回全部本金。

此时账户里还剩335.7万，其中保证现金价值是88.7万。

相当于白领了这么多年利息，保证本金几乎没动，算上分红还膨胀了三倍多。

现金流很快，领的钱很稳，本金还有增值。

很适合什么人？

想保住本金，同时想要立刻、马上、有确定现金流反馈的朋友。

比如自由职业者，收入波动大，需要稳定的现金流保障，同时账户还在增值，未来留着创业、养老都可以。

自由职业不是没有规划，而是用确定性对冲不确定性。

世代鑫享案例

40岁女性，20万美金交5年。

从50岁开始启动现金流，每年领5万。

领到80岁，一共领了200万，账户里还剩224.7万左右。

不过这5万大部分出自分红账户，比较依赖分红实现率。

好消息是太平洋过往分红实现率100%，问题不算太大。

按这种领法，总收益跟鑫相伴差不多。

区别是现金流节奏自己掌控，更灵活。

更适合什么人？不着急领钱，想要长期增值，自己掌控现金流节奏的人。

比如现在还在拼事业的创业者，想存一笔钱，未来10年、15年再启动现金流，每年当工资领。

创业的人更需要安全垫，这个安全垫什么时候启用，自己说了算。

依据三：功能层面的差异化优势

除了收益，两款产品在功能上各有亮点。

鑫相伴的独特功能

第一个：保单暂托人功能。

比如投保人身故时孩子还没到18岁，暂时不能接管保单。中间这几年可以由信任的亲友第三方暂管保单，直到孩子到了指定岁数全权接手。

第二个：倍相伴双倍年金功能。

确诊阿尔兹海默、帕金森这种指定疾病，可以每年双倍领取年金，领20年。

之前是每年保证领取本金的2.5%，确诊后直接变成5%。

但鑫相伴的身故赔偿相对弱一些，只能赔已交保费的**101%**或现金价值，取高者。

世代鑫享的独特优势

身故赔偿可以说是港险市场最好的。

保额按照保底2%+分红复利逐年递增，如果回本前身故，至少赔付已交保费的120%-160%。

对于自由职业者来说，这个差异怎么看？

• 更在意**"活着的时候有确定的钱花"**——鑫相伴的双倍年金更实用
• 更在意**"万一有事，留给家人的保障够不够"**——世代鑫享的身故赔偿更有优势

补充：货币选择的考量

还有一个细节差异：世代鑫享有人民币保单，鑫相伴只支持美元和港币保单。

如果你的钱基本就是在内地赚、内地花，同时又比较在意汇率波动对保单的损耗，那么世代鑫享的人民币保单可能更适合你。

当然，如果你本身就有美元资产配置的需求，或者想做货币分散，那两款都可以选。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差的可不是一点点。