永明万年青·星河尊享2：买港险3年了，这款"六边形战士"我越用越服气

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话刚开始我也担心，港险买了之后到底怎么样？提领方便吗？收益兑现了吗？

这些问题我当时也纠结过。现在回头看，很多当初最担心的问题，都有答案了。

今天就用我的真实体验，聊聊**永明「万年青·星河尊享2」**这款产品——为什么我说它是目前港险市场最能担得起"六边形战士"称号的一个。

痛点一：人民币保单收益总是被打折？

这点我特别有感触。当时咨询港险的时候，我就问过好几家：人民币保单和美元保单收益一样吗？

答案让我挺失望的——其它大部分港险产品，人民币保单的回报基本都会稍微低一点。有的差个0.1%，有的差更多。

这让很多看好人民币、不想承担汇率风险的朋友很纠结：明明想买人民币保单，但收益又不甘心。

我当时也纠结过这个问题。直到后来了解到永明万年青·星河尊享2，才发现它在这点上做得特别厚道。

这款产品支持6种货币投保：人民币、美元、加元、澳元、英镑、港元。

重点来了——除了英镑和港元，其它4种货币（加元、美元、人民币、澳元）的回报完全一样。

对于想要投保人民币保单的朋友来说，这是个非常大的好消息。

你不用再纠结"选人民币会不会亏"的问题了。选择这个产品，人民币保单和美元保单收益一模一样，直接省去了这个烦恼。

用了才知道，这种细节上的公平，真的让人用起来很舒心。

痛点二：货币转换怎么变成了黑匣子？

货币转换功能，现在港险市场上不算稀奇，很多产品都有。

但用了才知道，这里面的门道太深了。

我当时研究其他公司的货币转换条款，越看越心凉。大部分产品所谓的货币转换，有非常大的不确定性。

什么意思呢？很多产品的条款里写着：转换后的新计划跟原计划可能不是同一个，保单条款可能会改变。

更要命的是，往往有一个"调整基数"，意味着你需要额外掏钱——包括新旧资产组合的投资收益差、资产价值差、资产转移的交易费用等等。

说白了，其他产品转换后相当于一个黑匣子，用完了不确定会有什么影响。

转换前值100万，转换后可能就不是100万了——至于差多少，保险公司说了算。

这点我特别有感触。当时看到这些条款的时候，我就想：这哪是货币转换，这是开盲盒啊。

而永明的货币转换，把这个问题解决得非常漂亮。

首先，永明货币转换不设调整基数。这意味着你不用额外掏钱。

其次，转换公式写得清清楚楚：转换前的总现金价值 × 当时兑换率 = 转换后的总现金价值。

简单透明，没有任何隐藏费用。永明用起来更放心，不让用户额外掏钱。

现在回头看，这个功能的设计理念就很永明——把复杂的事情做简单，把模糊的条款写清楚。

痛点三：提领后保单就废了？

很多人买港险是为了养老、为了孩子教育，早晚要提领的。

但我当时也担心：提领之后，保单收益会不会大打折扣？

这个顾虑不是没道理的。有些产品早期提领，对保单的伤害确实很大。

但永明这款产品，提领之后的表现，真的让我服气。

以567提取为例——第6年开始，每年提取总保费的7%。提取到保单第20年，永明星河尊享2剩余的现金价值一路领先，几乎没有对手。

为什么会这样？因为星河尊享2复归红利占比大，适合早期提领，提领后对保单收益影响较小。

用大白话说就是：这个产品的收益结构，天生就适合边提领边增值。提领之后打遍天下无敌手，一路领先，这话真不是吹的。

痛点四：归原红利的现金价值为什么会缩水？

这个问题比较专业，但确实是很多人忽略的坑。

我们都知道，归原红利一旦派发，面值就是确定的。

但很多人不知道的是：如果你想提取或者退保时，到手的钱不是归原红利的面值，而是现金价值。

这两个数值之间是有一个折现率的。也就是说，一般产品归原红利面值确定，但现金价值会打折，你到手的钱会少一点。

而永明的这款产品，复归红利一旦派发，现金价值和面值相等，而且都是保证的。

更重要的是，此条款清楚写在合同里。目前我没有看到任何哪一家，把这点写到了合同里。

这种细节，不研究真的发现不了。用了才知道，永明在条款上是真的下功夫。

收益到底怎么样？数据说话

聊了这么多细节，收益到底怎么样？直接上数据。

这款产品支持2年交和5年交两种缴费方式。不提领的话，不管是2年交还是5年交，一直处在第一梯队，收益在前几名的位置波动。

2年交，35年就能达到6.5% 的复利收益上限，算是非常快的。

保证收益方面也很亮眼：长期能达到 1%，保证回本时间只要 13年。

说实话刚开始我也担心保证收益太低，但现在回头看，1%的保证收益在市场上真的算高的了。

而且13年保证回本，对于长期持有的人来说，心里很踏实。

2025年保监局加强了分红实现率披露监管，演示利率上限新规后，客户更关注历史分红实现率。这个趋势下，产品的真实收益表现会越来越透明。

功能全家桶：你能想到的它都有

功能方面，我简单报个菜名：

• 货币转换、红利锁定、保单分拆
• 更改被保人、指定收款人
• 候补保单主权人、保单暂托人
• 身故支付选项等各种管家式类信托功能

还有一个功能我特别想提——保费豁免。

5年交方式下，如果受保人和保单持有人是同一人，70岁之前因受伤或疾病被诊断为永久伤残，可最高免交20万美元保费。

这个功能很能体现永明的关怀精神，也很实用。目前很多公司的产品都没有这个功能。

功能的丰富程度以及实用性可以满足99%的人。现在"类信托"功能已经成为内地客户的新关注点，多货币转换、保单分拆、更换受保人这些功能，都是长期持有的重要考量。

唯一短板：分红实现率怎么看？

说了这么多优点，也得客观说说不足。

硬要给永明找一个短板的话，可能是分红实现率表现不算最优秀的。

我们之前统计过12家主流香港保司的分红实现率情况，永明只能排在第三梯队，和最优秀的几家公司比起来还有差距。

不过，比较亮眼的地方在于永明的10+保单表现还不错，平均值有**86%**左右。

光看这部分数据，永明还是能排在上游水平的，而且这部分数据更有说服力——毕竟10年以上的保单，才是真正检验产品的试金石。

背后的公司：160年老店的底气

最后聊聊永明这家公司。

永明1865年诞生于加拿大，比加拿大政府成立的时间还早2年。是个历史悠久、非常有底蕴的公司。

在成立之后的160年间，永明经历了一战、二战、西班牙流感、911事件等等。

但不管当时多难，永明都坚持正常赔付了，甚至有些不属于赔付责任的也都赔了。这一点还是比较难得的。

目前永明管理资产超1万亿美元，财务评级一等一的稳。

有个数据我觉得很能说明问题：永明的人均整付保费超300万，是老四家的2-5倍。

深受高净值客户偏爱。没有什么比有钱人的用脚投票更能说明问题的了。

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2025年一季度，全港长期业务新单保费934亿港元，同比增长43.1%，创2001年以来最高季度记录。

市场持续火热，说明产品经得起检验。而老客户的真实体验，就是最好的背书。

大贺说点心里话

产品好不好，用过才知道。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。