国寿智裕世代：3年前我放弃友邦选了它，现在后悔了吗？

你好，我是大贺。

今天不聊产品测评，聊聊我自己的真实经历。

3年前，我在友邦和国寿之间纠结了整整两个月。

当时身边做保险的朋友都说"买港险当然选友邦"，但我最后还是选了国寿的智裕世代。

很多人问我后不后悔。

说实话，买完之后才发现，有些事情跟我想的不太一样。

今天就把这3年的真实感受分享给你们。

内地客户买港险的三个顾虑

当时我也纠结过，而且纠结的点特别典型。

第一次去香港投保，心里其实挺没底的。毕竟这笔钱要放二三十年，万一保司出问题怎么办？万一分红达不到怎么办？万一以后理赔、提领不方便怎么办？

跟你们说个细节，我当时在一个港险交流群里潜水了大半年，发现大家问得最多的问题就三类：

• 外资保司到底靠不靠谱？ 有很多内地客户第一次去香港投保，更喜欢也更相信自己熟悉的中资保司。在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。
• 分红能不能兑现？ 计划书上写得再好看，到时候打折怎么办？
• 服务跟不跟得上？ 人在内地，保单在香港，有事找谁？

这三个问题，我当时一个个研究过。现在回头看，我的选择没错。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

说说我的真实感受。

当时选国寿，最核心的原因就是公司背景。

我是做IT的，平时跟数据打交道比较多，所以特别喜欢查资料。一查才发现，国寿的背景比我想象的还硬。

国寿由国家财政部直接控股，持股90%，属于副部级金融央企。

这是什么概念？

全国15家副部级金融央企，保险公司只有4家。而在香港，只有两家，国寿就是其中之一。

另外那**10%**的股权，是全国社会保障基金理事会持有的。

而且国寿在香港运营已经超过40年了，1984年就成立了，比我年纪都大。

当时我爸知道我要买港险，第一反应就是"别买外国公司的"。

我把国寿的背景给他一讲，他立马就放心了。

公司靠谱比什么都重要。

国寿国寿，与国同寿。钱放在这里，是真踏实。

这点我没想到——当初以为只是我自己介意，后来发现身边很多朋友买港险，第一个问的都是"这公司什么背景"。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

第二个让我下定决心的，是分红实现率。

说句不太好听的话，香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

计划书上写着40年翻6倍，但如果分红只达成80%，那实际收益就要大打折扣。

所以我当时花了很长时间研究各家保司的分红实现率。这一研究，还真让我发现了点东西。

国寿过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

8年，一次都没跌破过100%。

而且国寿公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款。样本量够大，数据够扎实。

难度更大、含金量更高的周年红利实现率，平均值也在80%以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

买完之后才发现，每年看分红实现率报告的时候，心里特别踏实。不用像有些朋友那样，年年担心自己的保单会不会被打折。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

第三个顾虑，就是服务。

人在内地，保单在香港，有事找谁？这是很多人不敢买港险的核心原因。

跟你们说个细节，国寿有一堆服务是仅适用于内地客户的：

• 上门护理代约服务
• 送药上门服务
• 门诊预约服务
• 养老机构咨询

大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。

对于有养老需求的客户来说，这些服务都挺实用的。

但最让我惊喜的，是国寿香港的效率。

这点我没想到——香港的银行和保司APP，真的是出了名的难用。我在香港开银行账户的时候，那个APP差点没把我气死。

但国寿有点不一样。

后来我才知道，国寿香港目前的高管本身是IT出身，对信息化这块特别重视。他们是真的砸了很多钱和人在这个上面，就是为了让用户使用的时候感觉方便一点。

我签完保单，很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

国寿香港的效率，是其它大部分香港保司难以望其项背的。

作为一个IT从业者，我对这点特别敏感。很多公司嘴上说重视用户体验，但系统一用就知道是不是真的。国寿这块，是真的下了功夫。

产品本身怎么样？

说完公司，再说说产品本身。

说说我的真实感受：智裕世代这个产品，表面看起来确实不太"性感"。

论收益，它虽然不差，但需要到保单第40年才有比较大的收益优势。在其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

论账户结构，智裕世代只有终期红利，没有复归红利，不太适合早期提取。

不过它有个明显优势：保单货币有9种——美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

特别是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

而且支持货币转换，这点对于想做多币种配置的人来说挺方便的。

投资能力：大道至简的内外兼修

关于投资这块，我其实不太想聊具体的投资占比、投资策略什么的。

说实话，我对比了这么多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但国寿有个特点让我印象深刻：它对自己的投资非常坦诚。

国寿采用的是"内外兼修"的投资方式：

• 内部：自己有资管团队，稳住大本营
• 外部：根据赛马机制来挑选靠谱的合作方，保障超额收益

外部委托的合作方包括：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来很简单，但大道至简。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

按照国寿过往的终期分红表现，智裕世代的实际收益还是非常值得期待的。

这款产品适合你吗？

最后说说，这款产品到底适合什么人。

智裕世代只支持5年交。如果你特别想买国寿这家公司，又想分5年缴费，那这个产品能满足你的要求。

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

说说我的真实感受：

挑选港险产品，本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发，看看产品匹不匹配。

如果你跟当时的我一样，对外资保司有顾虑，对分红能否兑现有担忧，对服务跟不跟得上有疑虑——那国寿智裕世代确实值得认真考虑。

合适你的，就是最好的。

顺便说一句，现在六大银行1年期定存利率都跌破**1%**了。当初选择港险储蓄险的决定，现在看来更加明智。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。