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先把话说在前头：香港储蓄险市场现在产品多到眼花，每家保司都说自己收益最高、提领最灵活、分红实现率最好。
我花了相当多时间把主流产品的IRR数据全部拉出来对比，今天就帮你把这摊水搅清楚。
不值的我也会说不值。
先搞懂你为什么买港险
香港储蓄险的核心逻辑就两个字：复利。
在内地大额存单利率跌破2%的背景下，港险长期复利IRR能跑到6%以上，确实有吸引力。
但问题是，很多人被销售忽悠着只看"30年IRR 6.5%"这个数字，忽略了两件事：
第一，前10年收益其实很一般。
第二，不同产品的提领灵活度差异极大，有些产品拿钱根本没那么容易。
所以我的评判维度分三块：回本速度、长期收益、灵活提领，哪款产品在哪个维度真的打，我会直说。
长期收益怎么比？我把IRR全拉出来了
我把市场上10款主流产品的核心数据整理了一遍，主要看IRR在不同时间节点的表现：
| 公司 | 产品 | 保证回本 | 预期回本 | 到达6.5% | 10年IRR | 20年IRR | 30年IRR | 40年IRR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 宏利 | 宏擎传承 | 18年 | 6年 | — | — | — | — | — |
| 友邦 | 环宇盈活 | 18年 | 7年 | 30年 | 3.47% | 5.67% | 6.50% | 6.50% |
| 友邦 | 盈御3 | 18年 | 8年 | 47年 | 2.76% | 5.65% | 6.09% | 6.32% |
| 安盛 | 盛利2 | 25年 | 7年 | 30年 | 3.52% | 5.82% | 6.50% | 6.50% |
| 永明 | 星河尊享2 | 13年 | 7年 | 50年 | 3.10% | 5.72% | 6.37% | 6.40% |
| 富卫 | 盈聚天下2 | 17年 | 6年 | 25年 | 3.53% | 6.00% | 6.50% | 6.50% |
| 万通 | 富饶万家 | 13年 | 7年 | 30年 | 3.05% | 6.00% | 6.50% | 6.50% |
| 国寿 | 傲珑盛世 | 18年 | 7年 | 30年 | 3.30% | 5.64% | 6.50% | 6.50% |
| 思意 | 启航创富（卓越版） | 14年 | 7年 | — | 3.75% | 6.15% | 6.16% | 6.17% |
有几个细节要注意：
安盛盛利2的保证回本要25年，比其他产品普遍晚了5-12年。换句话说，前期它的保底数字是最保守的，但预期收益反而是第一梯队。高收益和高保证不可能同时都给你，这是基本逻辑。
永明星河尊享2保证IRR峰值是1.00%，在同类产品里属于保证部分最厚的，确定性更强，适合对"最坏情况"更敏感的人。
友邦环宇盈活30年就能摸到6.5%，这个速度在大品牌里算快的，长期稳健是它真正的标签。
灵活提领：数字说话，不是嘴说灵活就算灵活
我按照一个统一口径测算了主要产品的提领表现：5年交，年交6万美元，第6年开始每年提取总保费的7%（也就是每年提21000美元），持续到100岁。提完后账户余额越高说明产品的"剩余弹药"越足。
具体数字如下：
| 保单年度 | 安盛盛利2 | 永明星河尊享2 | 宏利宏擎传承 | 富卫盈聚天下2 | 万通富饶万家 |
|---|---|---|---|---|---|
| 第5年 | 219,852 | 93,483 | 183,563 | 178,331 | 90,440 |
| 第10年 | 290,370 | 273,646 |
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