研究半年终选安盛盛利2，这3个坑差点踩进去

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个方式来写。不是站在从业者角度给你分析产品，而是分享一个真实用户的选择过程——我自己就买了3份港险，当时也纠结了很久。

最近很多朋友问我：友邦、安盛、保诚、宏利，四大保司的王牌产品到底怎么选？

说实话，我当时也被这个问题困扰了半年。后来我是这么想的：与其纠结哪个"最好"，不如先搞清楚自己要用这笔钱做什么。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你买这份保险，到底想怎么用？

这个问题看起来简单，但90%的人没认真想过。我见过太多人买完之后才发现：选错了产品，要么取钱时收益大打折扣，要么明明可以早点拿钱却白白等了十几年。

我把常见的使用场景分成三类：

• 场景一：长期持有不取，就想让钱躺着生钱
• 场景二：定期提取当被动收入，比如每年取出来补贴生活
• 场景三：短期理财，5-10年后就要用这笔钱

你属于哪种？想清楚这个问题，选择就简单多了。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的目标是"放着不动，让复利滚起来"，那我们来看看四款产品的表现。

以5年缴费为例：

• 友邦环宇盈活：第10年 3.51%，第20年 5.69%，第30年 6.5%
• 安盛盛利2：第10年 3.52%，第20年 5.82%，第30年 6.5%
• 宏利宏挚传承：第10年 4.29%，第20年 6%

乍一看，宏利前期收益最猛，第10年就能做到 4.29%。但我当时差点被这个数字迷惑了。

买完之后我才明白：看收益不能只看前期，要看整体均衡度。

安盛盛利2虽然每个阶段都是第二名，但和第一差别很小，而且最均衡——不提取情况下，综合收益其实能排第一。友邦环宇盈活也不错，前30年综合表现能排到第二。

场景二：定期提取当被动收入

这是我最关注的场景。

2025年银行理财收益越来越低，上半年平均年化才 2.12%，现金管理类产品更惨，收益中枢降到 1.4% 左右。我当时就在想：有没有什么方式，能每年稳定取出一笔钱当被动收入？

港险的566提取方式就是答案——5年缴费，第6年开始每年取6%的总保费。

但这里有个巨坑，我差点踩进去：不是所有产品都适合提取。

看这张图就明白了：

• 安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到 6.5% 复利
• 友邦环宇盈活：提取后最高只能做到 6.22%，是四款里最低的
• 宏利宏挚传承：要到第78年才能做到 6.5%，太夸张了

更让我惊喜的是，安盛盛利2还支持557提取方式。取得更早，取得更多，第23年就能做到 6.5%，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

如果你和我一样想定期提取，安盛盛利2是碾压级的存在。 友邦环宇盈活提取之后的收益表现一般，保诚信守明天也不太适合提取。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你只是想做短期理财，5-10年后就要用这笔钱，那情况又不一样了。

2025年多家银行下架5年期定存产品，想锁定长期高息越来越难。这时候宏利宏挚传承的优势就出来了：5年缴费，第10年复利 4.29%，第20年 6%，是四款产品中收益最高的。

但我要提醒你：宏利后劲不足。保单第47年才能达到 6.5% 的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

所以我的判断是：如果明确短期理财可选宏利，其它情况不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

这是我研究了半年才搞明白的事：预期收益不等于实际收益。

保险公司每年会公布分红实现率，这个数字决定了你的预期收益能兑现多少。

2025年最新数据：

• 友邦：63款产品平均分红实现率 93%，超过9成产品高于 70%
• 安盛：35款产品平均分红实现率 95%，接近8成产品高于 70%
• 保诚：最高 1044%，最低只有 3%

保诚的数据把我吓到了。分红波动极大，非常不稳定。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是 1044% 那类，而是 3% 那档，就太惨了。

友邦在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队，安盛紧随其后，这两家让我比较放心。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也很重要。

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款里功能最全面的。其他三款都有些短板：保诚没有保单暂托人，宏利没办法灵活指定收款人。

安盛盛利2的唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到 0.23% 左右，比市面上其他产品低了一半。

不过说实话，买港险储蓄险本来就是看预期收益，保证部分占比很小，这个缺点我能接受。

对号入座：你属于哪种场景？

研究了半年，我最后的结论是：

• 长期持有+定期提取：安盛盛利2，综合能力最强，提取收益无敌
• 极度看重稳定性：友邦环宇盈活，分红实现率最好，功能最全
• 只是短期理财：宏利宏挚传承可以考虑，但要接受后劲不足
• 保诚信守明天：分红太不稳定，不推荐

**如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。**看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

希望我的经验对你有帮助。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道可能差出好几万。