宏挚家传vs宏挚传承，新款真的更好？算完数据我改变主意了

先说结论：这两款根本不是同一类产品，硬要对比谁好谁坏，问题本身就跑偏了。

但如果你想知道哪款更适合你，往下看，我把关键数据全拉出来了。

定位就不一样，别搞混了

宏利这次出新款，明显是把两款产品做了分工：

• 宏挚传承（旧款GS）：主打灵活性和流动性，中长期现金流规划是强项
• 宏挚家传（新款GC）：主打超长期财富传承，牺牲一些中短期收益换取更高的长期上限

说白了，旧款是"活钱"，新款是"死钱"——这不是骂人，是产品逻辑。

收益对比，数字不骗人

我把5年缴费期的核心数据拉出来，两款放在一起看：

保证回本年期对比

新款保证回本快了整整2年，这是真优势。

预期总内部回报率（TIRR）对比

数字已经说明一切了：前20年，旧款收益更高；27年之后，新款反超。

如果你的钱20年内还会用到，选新款就是在主动吃亏。

这里有个大坑，没人好好说

两款都有一个功能叫**"无忧选"**——不退保就能定期拿非保证入息，相当于一键变成"收租模式"。

这个功能听起来很美，但新旧款的入息率差距，我算了一下差距不小。

"无忧选"非保证入息率对比（5年缴费期，每年领取）

新款每一档都比旧款低，而且是非保证数字，未来还可能继续下调。

整付保费的版本差距更大：旧款第10年整付能达到9.3%每年，新款同期只有7.66%。

这就是我说旧款是"福利"的原因——那是在高利率环境下锁进去的设计，新款已经按现实利率重新定价了。

新款有没有亮点？公平讲，是有的

新款宏挚家传加了几个旧款没有的功能，有几个值得关注：

• 挚易取：市场首创，具体机制不展开说，但灵活性确实有提升
• 灵活取：新增，无需退保可提取部分现金
• 传意选：新增，方便财富传承安排
• 保证回本年期从18年缩短到16年，这个改进是实打实的

所以新款不是退步，是为不同需求重新设计的产品。

我直说，哪类人选哪款

适合旧款宏挚传承的人：

• 资金有中短期规划（10-20年内可能用到）
• 看重"无忧选"的现金流质量
• 想做养老补充或教育金，需要灵活提取

适合新款宏挚家传的人：

• 目标就是超长期传承，27年以上不打算动
• 需要传承架构功能（传意选等）
• 能接受前20年收益低于旧款这个事实

没有哪款更好，只有哪款更适合你。

但我要提醒各位的是：这两款都是非保证部分占大头的产品，6%+的收益率是预期值，不是保证值。销售给你看的收益演示，都是在公司假设的投资回报率下算出来的，实际能不能达到，谁都不敢打包票。

具体是哪款产品、你的情况适合选哪个、有没有其他替代方案，平台限制没法全说，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。