2025港险避坑指南：99%的人不知道的7个真相，看完再决定要不要买

你好，我是大贺。

北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。

之前在香港保险公司工作过，现在做独立测评，不收钱不推销，就想说点真话。

最近港险是真的火。

我朋友圈里，十个做保险的有八个在发港险广告，什么"6.5%复利"、"美元资产配置"、"财富传承神器"……

但我必须泼盆冷水：港险乱象也在同步爆发。

2024年4月起，香港保监局联合廉政公署开展专项行动，严厉打击向内地客户无牌销售保单的行为。

保监局还专门发布了"赴港投保7件事"提醒内地访客——监管为什么突然出重拳？

因为踩坑的人太多了。

我见过太多翻车的案例：

• 有人在内地签了"地下保单"，理赔时发现根本不受法律保护
• 有人被中介忽悠买了不适合的产品，几年后才发现亏了
• 还有人连基本的材料都没带齐，白跑一趟香港……

所以今天这篇文章，我把赴港投保最关键的7个问题一次说透。

先别急着买，看完再决定。

内地人买港险，到底合不合法？

这个问题我被问了不下500遍。

先说结论：内地居民赴港投保，完全合法。

很多人担心是因为听说"内地不让买境外保险"。

这个坑我必须说清楚——内地监管限制的是在内地销售境外保险，而不是限制你亲自去香港买。

香港保险的销售范围是面向全世界的。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

这就是所谓的**"属地原则"**——你人到了香港，在香港签的合同，就适用香港法律。

所以核心就一句话：

通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，你的保单就受香港保监局监管保障。

但反过来说，如果有人告诉你"不用去香港，在内地就能签"——这个坑千万别踩，后面我会专门讲。

赴港投保，需要准备什么材料？

很多中介不会告诉你，赴港投保前最关键的其实就两件事：

材料备齐 + 提前预约。

这直接决定你当天流程是否顺畅。

我见过有人兴冲冲飞到香港，结果发现没带结婚证，配偶保单签不了。

也有人到了才知道银行开户要预约，白等了一下午。

必备材料清单（建议截图保存）

• 港澳通行证/护照（二选一，通行证更方便）
• 身份证（必带）
• 过境小白条（入境时会给你，千万别扔）

特殊情况补充材料

• 给配偶投保 → 带结婚证
• 给子女投保 → 带出生证明（未成年人无需赴港，大人代签即可）

预约提醒

建议提前3-4天联系保险经纪预约。

不管是签约还是银行开户，现在都需要提前约时间。

临时去很可能排不上号，尤其是周末和节假日。

我的建议是：

把材料拍照发给你的经纪确认一遍，比到了香港才发现少东西强太多了。

必须本人去香港吗？续费怎么办？

先说第一个问题：必须本人去吗？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但有个例外：直系家属可以代为投保。

比如配偶、父母、子女、祖父母等，只要有可保利益关系，可以先由家属签单，保单生效后再通过合法流程变更持有人。

这个操作比较复杂，建议提前咨询专业顾问，确保合规。

这个坑我必须说

如果有人告诉你"不用去香港，在内地就能签"，一定要警惕。

在内地签署的叫**"地下保单"**，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

2024年两地监管都在收紧——广东开展了非法销售境外保险专项治理，国家金融监管总局也明确表态。

走正规渠道才是王道，省那一趟机票钱，可能赔进去的是整张保单。

再说续费问题

很多人担心"是不是每年都要飞香港交钱"。

完全不用。

首次赴港投保时，可以同步开设香港银行账户。

之后续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账，几分钟搞定。

我建议每位投保人都在香港开个银行账户。

不仅续费方便，未来理赔、提取收益也会顺畅很多。

现在开户流程也简化了，当天签完保单顺便就能办。

买了港险，钱怎么拿回来？

这是我被问得第二多的问题。

很多人担心：钱放在香港，以后取出来会不会很麻烦？

说实话，现在真的很方便了。

大部分操作都可以通过保险公司APP线上完成——申请提取、查看收益、变更信息，基本不用跑香港。

资金转回内地的方式也有很多，我帮你整理了一张对比表：

我最推荐的是"跨境支付通"：0手续费，秒到账。

其次是微信支付（单笔≤200元免手续费）和跨境汇款（手机银行操作免手续费，当天到账）。

内地ATM取现也行，但手续费2.9%，不太划算。

总之，只要你有香港银行账户，钱进钱出都很灵活。

不用太担心"钱取不出来"这个问题。

香港保险公司会倒闭吗？

这个问题背后的担忧我理解：

毕竟是几十年的长期保单，万一保险公司没了怎么办？

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的保障也不会断。

为什么这么说？

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

就算真的出了极端情况呢？

2008年雷曼事件大家都知道吧？

当时香港政府直接动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并过去。

而且，香港的保险公司都会跟国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作，把95%以上的风险转移出去。

说白了，不是一家公司在扛，是全球再保体系在兜底。

所以这个担心可以放下了。

合法合规最重要，选对渠道比担心保司倒闭更实际。

2025年港险产品怎么选？

终于到了大家最关心的部分。

我先说一个很多中介不会告诉你的观点：

香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

市面上每个产品都有人吹，但没有一款产品适合所有人。

选产品不必纠结"谁最好"，关键是看它适不适合你的需求。

我从三个维度帮你拆解：

第一，看保证收益——适合保守型人群

如果你是风险厌恶型，最在意的是"保证能拿到多少"，那就重点看保证回本时间和保证收益率。

我整理了2025年主流产品的收益对比：

从保证回本来看：

• 永明「星河传承II」：保证回本只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，是目前确定性最强的产品之一
• 永明「星河尊享II」：保证回本13年，保证峰值IRR同样1.00%

这两款产品让保守型人群更安心——就算分红一分钱不给，保证部分也能跑赢很多内地产品。

相比之下，友邦、保诚、安盛的保证回本都要18年甚至25年，保证收益率也只有**0.2%-0.6%**左右。

第二，看预期收益——适合长期持有人群

如果你的资金可以放20年、30年甚至更久，那预期收益就是核心指标。

前20年表现最好的

• 宏利「宏望传承」：10年IRR就能达到4.29%，20年6.00%，前期增长速度领先
• 忠意「启航创富(卓越版)」：20年IRR达到6.15%，中短期收益很能打

拉长到30年及以上

• 友邦「环宇盈浩」：30年就能达到**6.5%**的IRR天花板，之后锁定这个收益率
• 保诚「信守明天(升级后)」：28年达到6.5%，升级后版本明显更优
• 安盛「盛利II」：同样30年达到6.5%，长期复利优势显著

这几款产品跻身长期收益第一梯队。

如果你的目标是养老或传承，30年以上的收益表现是重点参考。

第三，看综合平衡——适合大多数人

如果你既想要一定的保证，又想要不错的长期收益，可以看这几款：

• 万通「富饶千秋」：保证回本13年，41年达到6.5%，中规中矩但很均衡
• 周大福「匠心传承2」：保证回本13年，42年达到6.5%，胜在稳定
• 周大福「匠心传承2(财富跃进)」：升级版28年就能达到6.5%，性价比更高

警惕中介炒作"最后窗口期"

这个坑我必须说。

2025年7月1日起，香港保监局将分红险演示利率上限从7%下调至6.5%。

很多中介借势炒作"再不买就亏了"、"最后上车机会"——别被忽悠了。

演示利率下调，影响的只是计划书上的数字好不好看，不影响产品的实际收益能力。

真正决定收益的是保司的投资能力和分红实现率，不是演示利率。

我的选品建议

综合来看：

• 追求确定性 → 优先看永明「星河传承II」「星河尊享II」
• 追求中短期收益 → 优先看宏利「宏望传承」、忠意「启航创富」
• 追求长期复利 → 优先看友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天(升级后)」、安盛「盛利II」
• 追求均衡稳健 → 优先看万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」

还有不少优秀产品没在这个榜单上，比如立桥的固收型产品，很适合跟这些长期理财产品搭配购买，达成1+1>2的效果。

最终还要结合你的个人需求、理财目标、风险承受能力来选。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

写在最后：港险值得买吗？

说了这么多，回到最初的问题。

香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

真正的难点是"选对产品"和"避开隐形坑"。

这也是我写这篇文章的初衷：

不是让你马上去买，而是让你在决定之前，把该知道的都知道。

大贺说点心里话

如果你看到这里，说明你是认真在考虑港险这件事。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。