港险高保底产品：99%的人不知道，这3款保证收益比内地还高，有个坑必须避开

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个让很多人又爱又怕的话题——港险的风险和收益。

港险两大风险：汇率和分红

从资产配置的角度看，任何投资都要先看风险。

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

这个担心不是没道理。

港险确实有两大风险让人睡不踏实：

第一，汇率风险。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

辛辛苦苦跑一趟香港，结果白忙活。

第二，分红不确定。

预期收益6%、7%，听着很美，但分红能不能兑现？

万一只实现60%，收益直接腰斩。

这是一个结构性的问题，不解决这两点，很多人根本不敢下手。

但今天我要告诉你，这两个问题，都有解决方案。

解决方案一：人民币保单

担心汇率？那就不换汇。

太平洋人寿「世代鑫享」，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万。

来看保证收益：

• 保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%
• 加上分红，预期复利4.18%
• 长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

人民币进，人民币出，中间不涉及任何汇率转换，睡觉踏实。

解决方案二：高保底产品

再来解决分红不确定的问题。

很多人不知道，港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

换句话说，就算分红一分钱都不给你，光保底收益就已经跑赢内地了。

这就是港险高保底产品的价值——风险和收益要匹配，保底够高，心里才有底。

短期高保底：5年锁定4.57%

代表产品：立桥「智选储蓄保」。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：

期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

而且5年周期内，汇率波动的影响比较明显。

适合短期有明确用途、对汇率有判断的人。

长期高保底：美元增额寿

如果你追求长期稳定增值，太平洋人寿「世代鑫享」美元版更适合。

这是一款分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

来看收益：

• 第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%
• 加上分红总收益221万，预期复利4.5%
• 长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%

长期来看，时间越长，复利效应越明显。

汇率波动的影响也会被摊薄。

分红实现率100%的公司背书

你可能会问：预期收益能实现吗？

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

这不是一年两年的事，是持续多年的记录。

鸡蛋不能放在一个篮子里，选保司也是一样的道理——选有历史记录背书的。

人民币保单的收益只比美元保单低了一点，但汇率风险直接归零。

想要现金流？快返年金方案

有人说：我不想等20年，我现在就想拿钱花。

太平洋人寿「鑫相伴」，是一款分红型快返年金，专门解决这个需求。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。

每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

保单20年保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

既有现金流，又有本金增值，两不耽误。

对比内地：为什么港险更值得

最后拉一个对比。

内地分红增额寿，保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

而港险高保底产品：

• 保证复利：2%+（到手）
• 预期复利：5%+

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。

2024年12月，**10年期国债收益率跌破2%**创历史新低，目前约1.7%。

固收产品收益率日益"鸡肋化"，港险高保底产品2%+的保证收益，正在成为稀缺资产。

大贺说点心里话

高保底产品解决了"怕亏"的问题。

但怎么买、从哪个渠道买，里面还有不少门道。