2026港险榜单：研究了30款产品后，我发现99%的人都在瞎买

你好，我是大贺。

2024年海银财富700亿暴雷，4.66万名客户血本无归。

2025年开年，银行理财又大面积净值下跌，近7000只产品集体跳水。

这两年找我咨询港险的人越来越多。

但我发现一个问题——大多数人根本不知道怎么选。

有人只看收益率，被**7%、8%**的演示数字忽悠得晕头转向。

有人只认大品牌，结果买了不适合自己的产品。

还有人稀里糊涂签了字，几年后才发现提取规则根本不是自己想的那样。

今天我就直说了，不怕得罪人。

我把评价港险的4个核心维度全部拆开讲，再给你一份2026年最新榜单。

看完这篇，你至少能避开80%的坑。

评价港险的4个核心维度

很多人买港险，就盯着一个数字——收益率。

销售给你看一张表，30年翻6倍、7倍，你就心动了。

但这个坑我替你踩过了。

一个产品是否值得买，至少要看4个维度：收益率、分红实现率、提领密码、公司实力。

收益率只是演示，能不能拿到手，要看分红实现率。

分红好不好，还得看你会不会提取。

提取方式不对，再好的产品也能被你玩废。

而公司实力，决定了这份保单能不能陪你走完几十年。

产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

这些东西，销售不会告诉你。

接下来，我一个一个拆。

维度一：收益率怎么看

先看收益率。

但别被高收益忽悠了，要看的是复利IRR，不是什么"30年翻几倍"。

翻倍数字是名义收益，没有考虑时间价值。

真正有意义的是年化复利。

我们直接看数据。

安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段也都很稳定。

中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保司里最能打的。

你会发现，头部产品长期IRR都能做到**6.5%**左右。

但短期差异很大——有的产品7年就能回本，有的要8年甚至更久。

这里有个关键点：看收益，不能只看30年、40年的终值，还要看你实际用钱的时间点。

如果你10年后要用钱，结果买了一个20年后才发力的产品，那就是错配。

维度二：分红实现率的真相

收益率只是演示，能不能拿到手，要看分红实现率。

这个坑我替你踩过了。

很多人买完港险才发现，分红实现率这东西，各家差距大得离谱。

这张图是我们统计的香港保司分红实现率排名。

中国人寿分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常扎实。

安盛分红实现率在香港保司分红实现率排行里能排到第二梯队，也很稳健。

但有些公司就很离谱。

比如中银人寿，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动太大了。

安盛的智活系列在多个年份保持100%红利实现率，这个数据是公开可查的。

永明的表现也不错，卓悦人寿系列2020年甚至达到了110%-115%。

这里我要说一句大实话：如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

很多人买了港险，到了该提取的时候，不管分红达成多少，按照计划书上的数字硬提。

结果几年下来，保单价值越来越低，最后发现亏了。

先看风险再看收益。

分红实现率不稳定的产品，收益再高也要谨慎。

维度三：提领密码的秘密

这是销售不会告诉你的事。

很多人买港险是为了以后提取现金流——给孩子交学费、补充养老金、或者当被动收入。

但大多数人不知道，提取是有"密码"的。

什么叫提领密码？

比如588，意思是第8年起每年提取总保费的8%。

555是第5年起每年提取5%。

567是第6年起每年提取7%。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码。

这意味着什么？

如果你想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。

你不能把产品的极限用尽，要留有余地。

这里有个很多人不知道的秘密：安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上。

如果你不提，它其实在一定程度上拖累了保单的收益。

还有个简单粗暴的小技巧：如果你需要提取，当年分红达成多少，就提多少比例。

比如你本来打算提总保费的6%，如果分红达成率是90%，就按照**5.4%**来提。

这样才能保证保单健康运转几十年。

维度四：公司实力怎么评估

港险是几十年的事，公司靠不靠谱，决定了你的保单能不能安稳走完这几十年。

先看安盛。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强2023年排名48位。

从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

再看市场份额。

2025年上半年香港非银保险市场，友邦111亿元标准保费，**11.2%**市场份额，稳居第一。

保诚82亿、国寿78亿、宏利77亿紧随其后。

中国人寿属于央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

这些数据说明什么？

头部公司经过了时间和市场的检验，选它们至少不会踩大坑。

特殊场景：保底、派息、养老

除了常规的储蓄增值，还有几种特殊需求场景，我单独讲讲。

短期高保底：立桥智选储蓄保

立桥智选储蓄保优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

这是短期储蓄的最佳选择，保证收益比美元存款还高。

但要注意，短期产品受汇率影响大。

如果你看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期派息：太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

保证利息占比超3/4，稳定度非常高。

第30年IRR达4.43%，本金还能翻倍。

如果你想替代收租、做被动收入，这个产品值得考虑。

养老规划：万通富饶万家

万通富饶万家有12种年金领取方式，包括抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。

不是花架子，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

2026榜单：综合评分结果

说了这么多，给你一个结论。

高收益首选：安盛盛利2

安盛盛利2综合来看实力最强。

收益、分红、提领、公司，四个维度都没有短板。

稳健之选：友邦环宇盈活

友邦环宇盈活公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中资代表：中国人寿傲珑盛世

傲珑盛世人民币保单收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，分红实现率稳居第一梯队。

如果你看好人民币、偏好中资背景，这是最佳选择。

长期保底：太平洋人寿世代鑫享

太平洋人寿世代鑫享预期复利长期能做到5.1%，保证收益比内地产品高一大截。

稳健的不二之选。

养老配套：太平人寿/太平洋人寿

如果你需要对接内地高端养老社区，太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2是首选。

总保费160万人民币左右即可入住，保费可以直付社区花费。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该知道怎么选港险了。

但知道怎么选是一回事，怎么买到最划算的价格，是另一回事。

同样的产品，不同渠道买，成本差距可能有10万以上。

这个信息差，我放在下面了。