国寿傲珑盛世5年交：被央企光环罩着的"养老金"，有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

最近有客户问我，国寿（海外）新出的傲珑盛世5年交保单，要不要买？

我很直接地回复：不会买。

今天这篇文章，我就把不买的理由一层层剥给你看。

一个直接的回答：不会买

2025年1月起，渐进式延迟退休正式实施。

男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女职工也要延到55-58岁。

这意味着什么？

养老规划的周期被拉长了，你存的钱要撑更久。

我始终认为，客户费劲跑去香港买保险，大部分都是冲着高收益。

毕竟国内理财收益一路下滑，养老金替代率缺口又摆在那——我国基本养老保险加企业年金合计替代率才40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

养老这事得算账。

账算不过来，产品再有名头也白搭。

傲珑盛世账算得过来吗？

往下看。

第一层真相：保证收益0.19%

先说第一个让我无法接受的点：保证收益太低了。

傲珑盛世的保证IRR只有0.19%。

这是什么概念？

我拉了一张全市场5年交产品的对比表，12家主流保司的产品都在里面：

你看保证IRR这一栏：

永明星河尊享II和传承II的保证IRR是1.00%，市场第一；而傲珑盛世只有0.19%，垫底水平。

差了5倍还多。

再看保证回本时间，傲珑盛世要18年。

虽然不算最差（安盛盛利II要25年），但永明星河传承II只要10年，整整快了8年。

保证收益这么低意味着什么？

意味着如果未来市场波动，分红派发不及预期，你能拿到手的钱就少得可怜。

买港险图的是什么？

不就是图个收益高、能抗通胀吗？

保证收益0.19%，连通胀都跑不赢，这钱存着图什么？

但它也有优点——真的吗？

说完缺点，我得公平一点，傲珑盛世也有优点。

回本速度没毛病，预期回本7年，市场主流水平。

到达6.5% IRR的时间也很快，只需要30年。

这个收益增值速度，已经追平友邦环宇盈活、安盛盛利II了。

看到这你可能觉得：那也还行啊？

别急，我再给你看细的。

傲珑盛世10年IRR是3.30%，20年5.64%，30年6.50%。

数据单独看还行，但放到对比表里就露馅了：

同样是30年到6.5%的产品，友邦环宇盈活10年IRR是3.47%，安盛盛利II是3.52%，都比傲珑盛世高。

更别提保诚信守明天，人家28年就到6.5%了，是市场最短的。

所以傲珑盛世的问题就在这：

有缺陷，但无明显长板。

同样和30年到6.5%的环宇、盛利对比，全周期收益被压制。

你费劲去香港开户、签单、换汇，结果买了个中等偏下的产品，图什么呢？

第二层真相：提领也救不了它

有人可能会说：大贺，收益差一点没关系，我看重的是提领功能，能当养老金用就行。

好，那我们就来算这笔退休账。

提领才是硬道理。

买储蓄险做养老，最终看的是能提多少钱，账户还能剩多少。

先看566提领规则：5年交，每年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

傲珑盛世在566提领下，100年账户余额约2638万美元。

听起来不少？

你再看宏利宏挚传承、安盛盛利II、富卫盈聚天下II，100年账户余额都是约3473万美元。

差了800多万美元，换算成人民币就是6000多万。

而且，傲珑盛世的566提领数据只比友邦环宇盈活高一点点，在表中排倒数第二。

更离谱的是，如果你想多提一点，比如567提领（每年提7%），傲珑盛世直接断单。

这你敢信？

养老金还没领几年，账户就清零了。

那晚一点提领呢？

我们再看5-15-12规则：5年交，每年交6万美金，第15年起每年提取总保费12%（36000美元）。

傲珑盛世100年账户余额约1678万美元。

再看宏利、保诚、安盛、富卫，100年账户余额都在2022万美元左右。

差了344万美元，换算成人民币也是2500多万。

5-15-12提领表现比566要好一点，但和提领第一梯队产品依旧有不小的距离。

别光看账面数字，关键是能拿多少。

傲珑盛世的提领表现，实在撑不起一份合格的养老规划。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

养老金缺口只会越来越大，你自己的养老金规划更要选对产品。

别寄希望于提领翻盘，傲珑盛世依旧不咋地。

最后的反转：有一种人可能会买

说了这么多缺点，傲珑盛世真的一无是处吗？

也不是。

如果你只考虑中资保司，傲珑盛世还是极强的。

光是30年到6.5%这点，就领先太平（香港）、太保（香港）的旗舰产品不少。

而且国寿（海外）的背景实力也很顶：

中国人寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司。

大股东是谁？

中华人民共和国财政部，持股90%。全国社会保障基金理事会持股10%。

中国人寿是我国的副部级金融央企，国寿（海外）下设香港分公司、澳门分公司，还控股新加坡子公司（100%）、印尼子公司（80%）、信托公司（100%）。

这个背景，确实硬。

所以冲着国寿品牌，是我唯一能想到会购买傲珑盛世的理由。

如果你就是认准中资保司，不考虑外资，那傲珑盛世确实是目前最能打的选择。

回到最初的问题

傲珑盛世5年交，我会不会买？

不会。

傲珑盛世保证收益这么低（0.19%），预期收益和提领却都表现平平，我实在不能接受。

市场上保证回本最短的永明星河传承II只要10年，保证IRR 1.00%；收益增速最快的保诚信守明天28年就到6.5%。

傲珑盛世既不是最稳的，也不是最快的，提领还垫底。

当然，这只是我一家之言，兼听则明。

如果你就是冲着国寿的央企背景，那另当别论。

但如果你是奔着高收益、强提领去的，傲珑盛世不是最优解。

我给你算一笔退休账：

同样的保费，选对产品，100年后账户能多出几千万美元。

这笔账，值得你好好算算。

大贺说点心里话

养老规划这事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。