立桥智选储蓄保收益真有5%？第1年退保直接亏6%没人告诉你

各位，最近不少人问我立桥人寿这款储蓄险的事，说销售告诉他们"收益5%以上，随时可以退"。

我直说吧：这话不假，但只说了一半。

先把产品说清楚

立桥人寿旗下有一款叫智选储蓄保的美元储蓄险，定位是"定活两便"——放2到5年，随时可取，现金价值写进合同，不是什么预测值，是确定的数字。

这一点我必须承认，比国内很多画大饼的储蓄险强得多。

但问题就在于："随时可退"不等于"任何时候退都不亏"。

折扣这个坑，你没算清楚

这款产品现在有个一季度限时优惠，整付保费可以享受保费折扣，我把折扣表拉出来：

美元保单

港元保单

注意到没有？港元的折扣力度远不如美元。 美元最高7%，港元最高才3%。这款产品本质上是冲着美元资产配置设计的。

第1年退保：直接亏6%

我仔细算了一下两个案例的数字，兄弟们，这里有个细节很多人忽略了。

案例一：投入10万美元，享6%折扣

案例二：投入25万美元，享7%折扣

看到了吗？第1年退保，10万美元的单子直接亏5850美元，25万美元的单子亏1.2万美元。

所谓"保本保收益"，是从第2年开始才成立的，不是从第一天起就随时保本。这个细节销售通常不主动说。

5.01%这个数字靠谱吗？

我查了产品条款，这款产品的保证回报率是2.41%，预期平均每年总回报率5.36%（这个5.36%是含了折扣优惠计算进去的，说明书里有注脚）。

上面案例里第5年的4.75%和5.01%，是现金价值对原始本金的绝对收益率，不是年化IRR。

你放了5年拿到5.01%的总收益，折算成年化IRR大概在3%出头的水平——当然这只是保证部分的测算逻辑，实际表现取决于保司投资情况。

话说回来，放5年、美元计价、收益锁定写进合同，在当前港险市场里，这个性价比还是说得过去的。

说说这东西适合谁

适合的情况：

• 手里有闲置美元，不知道放哪里，2-5年内不急用
• 想做美元资产配置，不想承担股市波动风险
• 保费能到25万美元档，吃到7%折扣，成本优势最大

不适合的情况：

• 不确定资金能放多久，万一第1年需要用钱，直接亏损
• 只有港元想投，折扣才3%，优势没那么突出
• 想要更高弹性收益，这款产品不适合

最后说一句

这款产品本身没什么大问题，属于港险里设计比较清晰的储蓄型产品。

但"随时可退"这个表述是有条件的，至少要放满2年才保本，放满5年才能拿到接近5%的总收益。

搞清楚自己的钱能放多久，比追什么折扣优惠更重要。

具体是哪款产品、怎么配置更合适，因为平台限制不方便展开细说，感兴趣的可以私信我聊。

#香港保险 #港险 #储蓄险 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。