永明港险"立减72%"？先别激动，我把账给你算清楚

最近有人问我，香港永明的储蓄险搞活动，说保费能打折72%，是不是真的？

我直说吧：不假，但没你想的那么美。

"72%折扣"到底是怎么算出来的

这个数字是永明旗下两款产品——万年青·星河尊享II 和 万年青·星河传承II——在2026年一季度推出的促销优惠。

本质上它是两块叠加：

• 基本回赠：首年年度化保费的一定比例，直接返还
• 保证预缴利息：你提前把几年的保费一次性预缴，保司按5%的保证利率给你计息，这部分利息也从应缴保费里扣

两个加起来，在某些条件下可以达到首年年度化保费的72%。

听起来确实很猛。

但问题在——谁才能拿到这个72%？

门槛有多高，你自己看

我把5年缴的基本回赠比例拉出来：

72%那个数字，是保司用年缴100万美元（差不多700万人民币）这个量级算出来的示例。

基本回赠30%，加上四年的保证预缴利息合计42%，才凑出72%。

换句话说，你每年得往里砸100万美元，才能拿到宣传里最大的那个数字。

普通人实际能拿多少

我给你算个相对平民一点的情况。

假设你选2年缴，年缴10万美元（约70万人民币），情况是这样的：

• 基本回赠：5% → 返还 5,000美元
• 保证预缴利息：你预缴195,238美元，其中95,238放在保费储备里，按5%计息，第一年赚 4,762美元
• 合计扣减：9,762美元，约等于首年年保费的10%
• 实际缴费：190,238美元

两年一共交200,000美元，实际到手只需190,238——折扣是有，但跟"72%"差着十万八千里。

2年缴的最高优惠是10%，不是72%。72%是5年缴、顶级金额才能达到的数字，两者不是一回事。

几个细节必须说清楚

第一，保证预缴利息只适用于美元保单。

港元、人民币、加元、英镑、澳元保单，你只有基本回赠这一块，没有预缴利息那部分。所以实际优惠幅度会更小。

第二，优惠是有时间窗口的。

推广期是2026年1月1日至2月28日，保单缴发日期要在3月31日前。窗口并不长。

第三，所谓"折扣"是保费减免，不是产品本身变好了。

保司给你的这些回赠，本质上是前期营销成本让利。产品的内在结构、长期收益率、流动性，该怎么样还是怎么样，打折优惠改变不了这些。

说点实在的

这两款产品本身是面向中高净值客户的香港储蓄险，底层逻辑是分红+保证收益的混合结构，长期持有确实有一定竞争力。

但如果你因为"72%折扣"这个噱头才去关注它，那就本末倒置了。

真正该问的问题是：这款产品的长期IRR是多少？分红实现率历史表现怎么样？流动性够不够？换汇和跨境资金安排合不合规？

这些问题比优惠幅度重要得多。

一季度搞活动的港险不止这一家，货比三家、算清楚再决定，别让一个百分比数字牵着鼻子走。

具体是哪些产品更值得入手、怎么选、怎么规划，因为平台限制不方便展开说，感兴趣的可以来聊。

#港险 #香港保险 #储蓄险 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。