宏利「宏挚家传承」：买了老款「宏挚传承」的人，是不是亏了20年收益？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：

"大贺，我去年刚买了宏利宏挚传承，现在宏利出了新款，满屏都在喊'27年复利6.5%'、'市场最快封顶'，我是不是买早了？亏了？"

说实话，这个问题我太能理解了。

2026年的港险开门红，确实比以往来得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」，看着数据确实诱人。

但我得先给你泼一盆冷水：

它不再是以前那个"短跑冠军"了。

如果你是打算10年、15年就把钱取出来用的，这款新品可能真不适合你。

但如果你和我一样，想的是20年后、30年后的事儿——

那今天这篇文章，你得仔细看完。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

财富传承这事儿，越早规划越主动。

但规划之前，咱得先把账算清楚。

我拿新老两款产品做了个对比，测试条件是：45岁，每年存6万美金，存5年。

先看保证收益部分。

这部分是写进合同里的，不管市场怎么波动，保险公司都必须给你的钱。

从表里能看出来：

宏挚家传承的保证回本时间是16年，比老款「宏挚传承」早了整整两年。

什么意思呢？

就是说，如果你买了新款，到第16年的时候，哪怕保险公司一分钱红利都不给你，你的本金也是保住的。

而老款要等到第18年才能做到这一点。

保证复利收益率（IRR）方面，新款整体略高一点，峰值能到0.64%。

不过说实话，保证收益这块，两款产品差距不大，都不是靠这个吃饭的。

真正拉开差距的，是下面这部分。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

接下来看预期总收益，这才是重头戏。

直接说结论：

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

具体有多大差距？

• 第10年，老款的收益率（IRR）能冲到4.29%；而新款只有3.6%
• 第20年，老款有6%；新款只有5.81%

你可能会说：这差距也不大啊？

别急，我给你算笔账。

假设你存了30万美金（6万×5年），到第20年：

• 老款的预期总收益是85.9万美金
• 新款是83.2万美金

差了将近2.7万美金，折合人民币差不多20万。

这钱够你换辆车了。

所以，如果你是打算存个10年、15年就全取出来——给孩子买婚房、自己做生意周转、55岁提前退休——那别买宏挚家传承，它不够快。

这是它的缺点，咱不藏着掖着。

那你可能会问：既然前期收益降了，你为啥还在聊这款产品？

因为宏利这次玩了一招"田忌赛马"。

它把前期的利息"抠"出来，加到了哪里？

加到了后期的爆发力上。

虽然前20年慢了点，但在第27年，它的预期收益直接冲到了6.5%的封顶值。

而老款呢？

要到第47年才能达到同样的水平。

整整差了20年。

对于我们这些想做财富传承的人来说，这20年的差距，意味着什么？

意味着你留给孙辈的钱，能多滚出一大截。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

不过，我得再给你提个醒。

如果你买保险的目的是"边存边取"——比如每年取一点当养老金、给孩子发生活费——那新款可能不是最优选。

我拿566提领场景做了个测试（就是5年交，第6年起每年提取总保费的6%，一直提到终身）。

强势产品还是那几款：

• 宏挚传承（15年内最强）
• 安盛盛利2（15年后最强）
• 永明星河尊享2（综合表现优异）

而宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底。

所以，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

但话说回来，如果你的定位本来就是"存钱罐"——放进去就不打算动，等着20年、30年后一起给孩子——那提领能力弱一点，反而不是问题。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

说完了和老款的对比，咱们再把视野拉宽一点，看看整个市场。

我把同样定位（长期持有、财富传承）的产品都拉出来比了一下：

• 宏利-宏挚家传承：27年达到6.5%
• 宏利-宏挚传承：47年达到6.5%
• 友邦-环宇盈活：30年达到6.5%
• 保诚-信守明天：28年达到6.5%
• 安盛-盈利2：30年达到6.5%
• 永明-星河尊享2：50年达到6.5%

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

再看综合收益对比：

从表里能看出来，虽然前10年、前20年，宏挚家传承的收益不是最高的。

但到了第27年、第30年，它开始发力。

只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

咱们买保险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

钱不是问题，问题是钱怎么传下去。

而这款产品，就是为"传下去"设计的。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

说到这儿，其实收益对比已经讲完了。

但我为什么还要专门拉一个章节来讲功能？

因为这才是新款真正的"杀手锏"。

我见过太多家产纠纷了。

不是钱不够，是钱取不出来、分不清楚、传不下去。

到了我们这个岁数，最怕的不是没钱，是"有钱用不了"。

宏利这次搞了三个首创功能，专治各种"疑难杂症"。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

先说一个真实场景。

我有个客户，孩子在英国读书，每年学费加生活费差不多要30万人民币。

以前怎么操作的？

先把港险的分红取出来，打到自己香港账户，再转到国内银行卡，再购汇，再转账到孩子的英国账户。

一圈下来，手续费、汇损、时间成本不说，关键是——每年5万美金的购汇额度，根本不够用。

孩子着急交学费，家长急得团团转。

现在呢？

从第3个保单周年日或保费缴付期结束起，你可以设定一个"自动提取指示"。

比如：每年9月1日，自动从保单里提取2万美金，直接打到孩子的英国账户。

甚至可以直接打给学校或者房东。

省心，省力，还不占购汇额度。

这个功能，对于有留学生家庭的朋友来说，简直是刚需。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐，甚至可以说是我见过的最人性化的保险功能。

先说个扎心的事实：

我国60岁以上人群中，阿尔茨海默症（俗称老年痴呆）的患病率大约是5%。

也就是说，每20个老人里，就有1个可能会失智。

一旦失智，意味着什么？

意味着你签不了字。

意味着你银行卡里有100万、保险账户里有500万，你的家人一分钱都取不出来。

我见过一个案例：老人突发脑梗，ICU一天两万，儿子急得要卖房。

但老人的保险账户里有几百万，因为老人昏迷无法签字，愣是取不出来救命。

这种事儿，想想都后怕。

而宏挚家传承的"挚易取"功能，就是为了解决这个问题。

从第3个保单周年日起，你可以提前授权一位信任的家人（比如配偶或孩子），代你提取预设比例的保单价值。

一旦你出事——不管是昏迷、失智、还是其他原因无法自己操作——他们能直接代你取一笔钱来付医药费、付护理费。

不用等法院判决，不用等监护人认定，不用走漫长的法律程序。

这才是真正的"保命钱"。

3、传意选：mini版的"家族信托"

说到这个功能，我得先给你科普一个背景。

你可能听说过"家族信托"这个词。

2024年末，中国家族信托的存续规模已经突破了8000亿元人民币。

但问题是：家族信托的起投门槛是1000万。

对于我们普通中产家庭来说，这个门槛太高了。

那没有1000万，就不能做财富传承规划了吗？

宏利给了一个"平替方案"。

"传意选"功能，本质上就是一个mini版的家族信托。

你可以提前写好"剧本"：

• 这笔钱分几次给？
• 给谁？
• 每次给多少比例？
• 什么条件下才能给？

比如，你可以设定：

• 儿子30岁时，给30%
• 儿子结婚时，再给30%
• 剩下40%，等孙子出生后再给

保险公司帮你执行。

留给孩子的不只是钱，还有规则。

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

担心儿媳/女婿分走一半？

担心孩子不争气，一把梭哈全败光？

提前写好剧本，省得身后扯皮。

这个功能，对于我们这些"操心命"的父母来说，简直是量身定制。

其他功能：一应俱全

除了上面三个首创功能，宏挚家传承还继承了老款的所有功能：

• 无忧选（灵活调整保障期限）
• 终期红利锁定（锁定收益，落袋为安）
• 身心守护预支保障（重疾/失能可提前领取部分保额）
• 多元货币转换（支持7种货币）
• 安枕无忧服务（高端医疗资源对接）

该有的，一个不少。

结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，看透了条款，最后给你一个不吹不黑的结论。

「宏挚家传承」这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%，市场最快）
• 极度人性化的功能体验（灵活取、挚易取、传意选）

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

劝退人群

如果你是"急性子"：

想要在10-15年内就把钱取出来用（给孩子结婚、自己55岁退休），千万别买它！

它的提领功能在同级产品里属于垫底水平，前期收益也不如老款。

建议看老款**「宏挚传承」或者「安盛盛利2/永明星河尊享2」**。

如果你是"保守派"：

对红利波动极度敏感，接受不了全是"终期红利"（高波动）的结构，建议看看友邦环宇盈活或者其他高保证产品。

必冲人群

如果你是"长期主义者"：

这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或者做家族信托的底仓。

那么它在**27年触达6.5%**的速度，真香。

如果你有"特殊痛点"：

家里有留学生需要定期打款，或者特别担心自己老了失智、家人取不出钱来治病。

冲着「挚易取」和「灵活取」这两个救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句话总结

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款。

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

所以，买了老款的朋友，你没买早。

正在犹豫的朋友，看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

财富传承这事儿，越早规划越主动。

但规划之前，先想清楚：你到底要的是什么。

大贺说点心里话

今天这篇文章，写了将近4000字，把新老产品的收益、提领、功能全扒了一遍。

但说实话，这些都是"明面上"的信息，网上搜搜都能找到。

真正能帮你省钱的，是那些"信息差"。