养老规划4款港险横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，谁才是你的"养老搭子"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近和客户聊养老规划，发现一个有意思的现象：

70后问我"哪个保本"，80后问我"能不能边供房边存养老金"，90后问我"万一中途要用钱怎么办"。

养老需求千人千面，这话真不是虚的。

今天就拆解4款我认为适合养老规划的港险——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」，看看它们各自强在哪，适合谁。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你今天35岁买的保单，真正发挥作用可能是你65岁以后的事了。

所以，选港险做养老，核心就看两点：

第一，静态收益能不能打底。

这是基本面，决定你的钱能不能稳稳增长。

第二，动态提领能不能持续。

养老不是一次性把钱取出来，而是每年稳定领一笔，领二三十年。

这才是真正考验产品功底的地方。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

没有最好，只有最合适。

先想清楚你要什么，再看产品能不能满足。

共性一：静态收益都过关

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们先看看这四款产品的静态收益表现。

从预期回本时间来看，宏挚传承最早，第6年就能回本。

盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差距不大。

保证回本时间差异就明显了：

星河尊享II最快，第10年达到本金；盛利II最慢，要到第25年。

这是因为盛利II的保证复利IRR只有0.233%。

但它的非保证复利爆发力强，后期增值快。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

静态收益是基本面，四款都过关。

但养老规划真正的胜负手，在动态提领。

共性二：动态提领才是关键

养老不是把钱存进去就完事了。

关键是退休后每年能稳定领多少、能领多久、领完账户里还剩多少。

我用三种常见的提领方案来对比，你就能看出差距了。

566提领（第6年起每年提6%）

前15年，宏挚传承表现最好——这也符合它"早期收益高"的特点。

15年到30年之间，盛利II开始发力，账户余额明显领先其他三款。

30年之后，星河尊享II逐渐追赶上盛利II，两者收益相当。

567提领（第6年起每年提7%）

把提领比例提高到7%，盛利II的优势就更明显了。

15年到70年之间，盛利II基本都是账户余额最高的那个。

这意味着什么？

你每年多领1%，账户里的钱不但没少，反而比别人多。

这就是强提领能力的体现。

5/10/8提领（第10年起每年提8%）

这个方案更激进——前10年不领，让保单先增值，然后每年领8%。

前15年，宏挚传承依然最佳。

15年到30年，盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后，差距逐渐缩小。

总结一下：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

如果你的养老目标是"每年稳定领一笔现金流，领二三十年"，这两款就是现在的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

但如果你的需求不只是"领钱"，而是"安全感"或者"灵活性"，那就要看下面两款的独特功能了。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有一个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

本金不动，利息照领，保证金额还能继续增长。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我用一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

第27年时，累计领取的派息已经超过本金。

第49年，领取总额达到本金的2倍。

但有一点要注意：

过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距蛮大的。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

而且它有12种转年金的方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单说就是：

先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

不同场景可以选不同方案：

• 
  

  害怕领取时间过短？ 选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

  
  


• 
  

  丁克家庭？ 选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

  
  


• 
  

  担心疾病风险？ 选第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金。

  
  

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品，一张保单解决多个问题。

灵活才能应对变化。

这句话用在富饶千秋身上，再合适不过。

为什么养老要提前规划？

说到这里，可能有人会问：

我才三四十岁，养老的事急什么？

急。

2025年《中国居民退休准备指数调研报告》有个数据很有意思：

居民养老需求正从单一经济保障向健康、照护与生活质量的多维均衡转型。

说白了，以前觉得"有钱就行"，现在发现"有钱还不够"。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力养1个老人。

养老保险替代率目标是58.5%，但我们现在还没达到这个水平。

这意味着什么？

退休前月薪两万，养老金可能只有一万出头。

一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

70后、80后、90后，养老偏好各不相同。

70后更强调资金安全，80后在购房育儿养老间寻求平衡，90后偏好高灵活性产品。

不管你是哪一代人，先想清楚要什么，再选合适的产品。

总结：四款产品各有所长

整体看下来，这四款产品各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合追求高养老现金流的朋友


• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、追求安全感的朋友


• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多元、看重灵活性的朋友

每个产品都各有侧重，没有最好，只有最合适。

养老从来都不是遥远的事。

你今天的选择，决定了二三十年后的生活质量。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，同样重要。

同一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。