友邦「活然人生」+「环宇盈活」：留学费用年年涨，这套组合藏着一个99%家长不知道的省钱秘密

你好，我是大贺。

前两天一个老客户找我，说她刚查了杜克大学2025-26学年的费用——92,042美元，一年。

她女儿才5岁，距离读大学还有13年，但她已经开始焦虑了。

我见过太多家长后悔。等到孩子高二才想起来存教育金，发现学费已经从6万涨到9万，而自己的存款还在银行里躺着吃2%的利息。

教育金这笔账，真的要现在就开始算。

今天聊的这套组合——友邦**「活然人生」+「环宇盈活」**，一个是家庭的"安全盾"，一个是财富的"增长引擎"。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」凭什么成为教育金首选？

先说**「环宇盈活」**，这是友邦的王牌储蓄险。

我直接上数据。以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

• 第7年：预期回本，刚好孩子从幼儿园进入小学高年级
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

这组数据什么概念？

2025年耶鲁大学学费已经突破9万美元一年，杜克涨幅5.93%，哈佛约91,000美元。

按这个涨幅推算，13年后一个孩子读完四年本科，总费用可能逼近50万美元。

「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。它不追求短期爆发，但在长期能达到收益天花板。

更关键的是——保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

这个提取节点，刚好卡在孩子读大学的时间窗口。早规划省下一套房，真不是夸张。

灵活理财：「活然人生」的资金调配有多自由？

再说**「活然人生」**。

很多人以为人寿险就是"人没了才能用"，那是对这款产品的误解。

「活然人生」是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造，延续友邦一贯的"稳健"策略。

几个关键点：

1、缴费灵活

可选5年缴或30年缴。5年缴适合资金充裕的家庭一次性锁定；30年缴适合降低年预算压力，每年少交一点，细水长流。

2、红利机制

保单生效满3年后可享非保证终期红利。这笔红利虽然不保证，但友邦的分红实现率一直是行业标杆级别。

3、定期提取

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。这笔钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构——用于生活费、医疗费、养老院费用都行。

4、资产配置稳健

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这个配置比例说明什么？不会把你的钱全压在股市里赌博，但也不会躺平只吃债券利息。

5、受益人范围广

除了常规的配偶、父母、子女，还包括祖父母、孙子女、侄子侄女、表兄弟姐妹，甚至继父母、继子女、未婚夫妻、同居伴侣。

香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍也可以作为受益人。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——这句话不是广告词，是实打实的产品设计逻辑。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆有多高？

这部分是「活然人生」的核心竞争力，也是很多家长容易忽略的地方。

别让学费成为负担——这句话的另一层意思是：万一家庭经济支柱出事，孩子的教育金从哪来？

「活然人生」的保障结构是这样的：

1、基础身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

保单生效满3年后，还可以叠加非保证终期红利。

这个设计什么意思？哪怕刚交完第一年保费就出事，赔付金额也不会低于已付保费的101%。

不会出现"交了5万只赔3万"的尴尬情况。

2、意外身故加码（附加契约）

附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

具体规则：

• 适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）
• 因意外身故，额外赔付200%基本保额
• 意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元

举个例子：基本保额50万美元，附加意外身故赔偿后，万一前15年内因意外身故，家人可以拿到150万美元。

这个杠杆率，在同类产品里相当能打。

3、免付保费保障（附加契约）

附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计太重要了。我见过有客户40多岁突发重病，收入断崖式下跌，但保单还要继续交。

有了这个附加契约，至少保险这块不用担心断供。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

这部分是「活然人生」的另一个杀手锏，也是市场首创的功能。

先说基本信息：

• 5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元
• 以47岁男士为例，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费

身故赔偿支付办法

传统人寿险的身故赔偿都是一次性给付。

但「活然人生」提供了多种选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 首次领取日期选项（可指定日期支付首次赔偿）
• 最后一期领取日期选项（可指定受益人年龄支付最后一期）

这个设计解决什么问题？

比如你的孩子才18岁，你担心一次性给他一大笔钱会被挥霍。那可以设置成"每月定额支付3000美元，直到付清"。

等孩子成熟了，再调整支付方式。

市场首创：受益人灵活选项

这是「活然人生」最有创意的设计：

• 身故赔偿支付前（受益人达指定年龄前或患指定疾病前）：按保单持有人选择的支付方式支付
• 身故赔偿支付后（受益人达指定年龄后或患指定疾病后）：受益人可按自己选择的支付方式收取

指定疾病包括：癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭。

这个功能的意义在于：你可以提前设定"如果孩子26岁了，就让他自己决定怎么用这笔钱"。或者"如果孩子不幸患了重病，可以提前拿到这笔钱治病"。

传承不是简单地把钱留下来，而是确保这笔钱能在正确的时间、以正确的方式、用在正确的地方。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多产品细节，来看一个真实的配置案例。

客户背景：

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案： 采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合

70%：储蓄型保险「环宇盈活」

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

30%：人寿保险「活然人生」

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• 适合初到香港的家庭建立稳定保障体系

这套组合的收益表现

教育金阶段（50岁后）：

每年提取6万美元，连续4年共24万美元。

按现在的汇率，差不多170万人民币，足够覆盖一个孩子在美国读完本科的学费。

退休阶段（60岁-100岁）：

每年可定期提取5.2万美元。按40年计算，总提取超过200万美元。

这笔钱可以用于养老、医疗、旅行，或者继续留给下一代。

总价值：

• 59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元
• 80岁总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元
• 80岁时综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。 全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障，整体资产结构更稳健。

这套组合适合谁？

说实话，不是所有人都需要这套组合。但如果你符合以下任一条件，建议认真考虑：

1、即将退休、希望提前锁定养老金的人群

「环宇盈活」的长期IRR可达6.5%，远超国内理财产品。提前布局，晚年生活更体面。

2、提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

留学费用年年涨，2025年全美TOP50私立大学学费已集体进入6万美元时代。

南加州大学2024-2025学年学费71,647美元，布朗、塔夫茨等名校学费超7万美元。港险储蓄产品可在孩子15岁左右开始提取教育金，完美匹配留学时间节点。

3、希望资产"在稳定中增长"的人群

不追求暴富，但也不想让钱躺着贬值。这套组合的收益曲线，前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

4、希望提升家庭保障的人

「活然人生」的保障杠杆最高可达300%，附加免付保费后还能规避残疾风险。性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

大贺说点心里话

这篇文章写了5000多字，核心就一句话：教育金这笔账，越早算越划算。

如果你也在考虑孩子的留学规划，或者想了解怎么配置才能省更多，下面这张图值得你花30秒看完。