永明万年青星河尊享2：买港险只看收益？99%的人都忽略了这个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个视角——不是以测评师的身份，而是以一个真实持有者的角度，聊聊**永明「万年青星河尊享2」**这款产品。

说实话，当时我也纠结过。3年前给孩子规划教育金的时候，市面上产品太多了，看得眼花缭乱。

后来发现，买保险这件事，光看演示收益真的不够。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

这个问题，最近被问到太多次了。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，很多人慌了：是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

我的真实体验是——这个担心其实有点多余。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。这么来看，保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

说实话，所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——不再是比谁的PPT做得漂亮，而是比谁真的能解决用户的实际问题。

收益都差不多，凭什么选这款？

这是我当初最纠结的问题。

既然大家演示收益都差不多，那凭什么选永明？凭什么不选友邦、安盛、宏利？

后来发现，产品的演示收益数字很重要。

不过，怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

我给孩子买储蓄险，不是为了让那个数字在账户里好看，而是为了将来孩子上初中、高中、大学的时候，能稳稳地把钱取出来用。

这才是我选择星河尊享2的核心原因——它的提领能力，真的很能打。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着"提领王者"的风范，这不是我吹的，是数据说话。

先说提领方案的灵活性：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这意味着什么？意味着你刚交完保费没多久，就能开始稳定提领了。对于像我这样需要规划孩子教育金的家长来说，这个设计太实用了。

再看566提领的实测数据：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

给大家避个坑：很多人只看静态收益排名，忽略了提领后的账户余额。

但实际上，我们买储蓄险就是为了用的，提领能力才是真正的硬实力。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会说：提领强，是不是意味着不提领就拉胯了？

当时我也纠结过这个问题。后来仔细研究了数据，发现这个担心是多余的。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期收益表现都不拉胯。

还有一个细节值得注意：保单第80年保证IRR达到1%。

这意味着市场再差，也不用担心能不能回本的问题。

说实话，性价比真的挺不错的。既能提领，又不牺牲静态收益，这种"两头都能打"的产品，市场上真的不多。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是我当初最担心的问题之一。

2025年上半年，美元指数贬值超10%，创上世纪70年代以来最差开局。人民币对美元汇率从7.35升值至7.01左右。

市场这么动荡，买了港险会不会亏？

后来发现，星河尊享2有两个市场独有的首创功能，专门解决这个问题。

第一个：归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。这跟其他产品的"终期红利"完全不一样——终期红利是可以回撤的，但归原红利不会。

第二个：客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。**3.5%**的锁定利率，比银行定存还要香。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

我的真实体验是，有了这两个功能，晚上睡觉都踏实多了。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品再好，保司不靠谱也白搭。这是我当初选产品时的第一原则。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA，财务评级都是业内标杆。

但评级只是一方面，更重要的是分红实现率——也就是保司承诺的收益，到底能不能兑现。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

说实话，胡润研究院2025年的报告显示，**45%受访高净值人群已配置境外金融产品，境外保险以28%**占比位居境外金融产品配置首位。这么多聪明人选择港险，不是没有道理的。

而选择一家130年历史、分红实现率超**100%**的保司，就是在给自己的资产上一道保险。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

这个问题，是我买了之后才真正体会到的。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点很特别：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

2025年人民币汇率波动这么大，多币种配置的价值就凸显出来了。孩子将来要是去美国、加拿大、澳洲留学，直接用当地货币提领，不用担心汇率损失，这个设计真的很贴心。

最终答案：适合你吗？

说了这么多，回到最初的问题：永明万年青星河尊享2，到底适不适合你？

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。提领状态下，20年后稳居榜一，没有对手。

再加上归原红利锁定、**3.5%**利率锁定、6种货币自由转换这些功能，真的是进可攻、退可守。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛~

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，有人多花10万，有人省下10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。