富卫盈聚天下2：4家保司同台PK，谁才是2025年储蓄险效率之王？99%的人算错了账

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要做一件得罪人的事——把市场上最热门的几款储蓄险拉到同一张表格里，用数据说话。

好不好，比了才知道。

最近后台问得最多的问题就是：富卫、友邦、保诚、永明，到底选哪个？

说实话，这个问题没有标准答案。

但有一个客观的评判标准——效率。

什么是效率？

就是同样一笔钱，谁能更快回本，谁能更早达到6%以上的收益，谁在你提领之后还能保持更强的增值能力。

数据面前人人平等。

今天我就用一场"擂台赛"的形式，从回本周期、IRR增速、提领能力三个维度，给这几款产品打个分。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上硬菜。

下面这张表，是我整理的10家保司5年缴美元储蓄险的核心数据对比，不含任何保费折扣，纯产品力PK：

看完这张表，几个关键信息直接跳出来了：

第一，回本周期

富卫「盈聚天下2」预期6年回本，和宏X传承并列最快。

而友X、永X、保X、安X等主流产品，普遍需要7-8年才能回本。

别小看这1-2年的差距。

对于追求资金效率的投资者来说，这意味着你的钱更早开始"赚钱"。

第二，IRR增速

这才是真正拉开差距的地方。

• 第10年：富卫3.5%，宏X**4.3%领先，友X3.5%**持平
• 第20年：富卫6.0%，宏X**6.0%持平，友X5.7%**落后
• 第25年：富卫6.5%登顶，宏X6.0%，友X6.3%

注意看第25年这个节点。

富卫「盈聚天下2」的预期IRR达到6.5%，而且从第25年开始就稳定在这个水平。

这意味着什么？

如果你今年35岁投保，60岁时你的保单收益率就已经"满血"了。

而很多竞品，可能要等到你65岁、70岁甚至更晚，才能达到同等水平。

第三，收益增速明显

从第10年的3.5%到第20年的6.0%，再到第25年的6.5%，这条增长曲线非常陡峭。

对比来看，有些产品从5%爬到6%就要花上10年，富卫只需要5年。

没有完美的产品，只有合适的选择。

但如果你问我，哪款产品在"效率"这个维度上表现最突出，答案已经很明显了。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

可能有人会说，**6.5%**的IRR听起来也没多惊艳啊，很多产品不都能达到吗？

这就是很多人算错账的地方。

关键不在于能不能达到6.5%，而在于多久能达到。

我专门做了一张对比表，把市场上主流产品达到6.5%的时间节点拉出来看：

数据很直观：

• 富卫「盈聚天下2」：25年达到6.5%
• 友B环Y盈活：30年达到6.5%
• 永M星H尊享2：50年达到6.5%
• 保C信S明天：45年达到6.5%

看到差距了吗？

富卫25年就能达到的收益水平，有些产品需要45年、50年才能追上。

这意味着什么？

将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

换个更直观的说法：如果你30岁投保，富卫让你55岁就能享受6.5%的收益。

而有些产品，你得等到75岁、80岁。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。

为什么这很重要？

因为储蓄险的本质是"时间换收益"，但时间是有成本的。

同样是6.5%的终点，早到5年和晚到20年，对你的人生规划影响完全不同。

举个例子：如果你的目标是给孩子准备教育金，孩子今年5岁，18岁出国留学。

你选择25年达峰的产品，孩子留学时保单已经接近最佳状态。

你选择45年达峰的产品，孩子留学时保单还在爬坡期。

这就是效率的价值。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

聊完5年缴，再来看看2年缴方案。

很多人不知道，富卫「盈聚天下2」的2年缴方案，效率优势更加明显：

• 预期5年回本（比5年缴的6年还快1年）
• 第18年IRR达6.0%
• 第28年达到6.5%

虽然2年缴达到6.5%的时间比5年缴晚了3年。

但考虑到缴费期只有2年，资金占用时间更短，整体效率其实更高。

这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

那么问题来了：2年缴和5年缴，到底怎么选？

我给你一个简单的判断标准——看你的提领需求：

• 2年缴：第3年末起，每年可提总保费的6%，可提领至第137个保单年度
• 5年缴：第6年末起，每年可提总保费的7%，可提领至第137个保单年度

如果你希望更早开始提领现金流（比如3年后就想开始领钱），选2年缴。

如果你不急着用钱，希望每年领得更多（7%>6%），选5年缴。

选产品不是选信仰，而是选最匹配你需求的方案。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

这是很多人忽略的一个关键问题：持续提领之后，保单里还剩多少钱？

很多产品宣传的收益率，都是"不提领"状态下的理想数据。

但现实中，大多数人买储蓄险就是为了领钱用的——给孩子交学费、给自己发退休金。

如果提领几年后保单就被"掏空"了，那这个产品的实际价值就要大打折扣。

富卫「盈聚天下2」被誉为"短缴提领之王"，到底名副其实吗？

我们来看数据：

这张表展示的是5年缴567方案（第6年起每年提7%）的提领后剩余价值对比：

几个关键发现：

1. 提领后依然领先

到第20年，富卫的剩余价值是总保费的124%。

而保C只剩92%，友B只剩96%。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

2. 长期增值惊人

到第100年，富卫的剩余价值是总保费的5493%。

而保C已经无法继续提领，友B只剩187%。

3. 可提领年限最长

富卫可提领至第137个保单年度，是表中最长的。

这说明什么？

富卫「盈聚天下2」不是"杀鸡取卵"式的短期高收益，而是真正做到了"边领边涨"。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你选择2年缴方案，长期价值表现如何？

我们来看236方案（第3年起每年提6%）的数据：

2年缴236方案的剩余价值对比：

2年缴方案同样表现优异：

• 第15年就回本（剩余价值104%>100%）
• 第30年剩余价值达到195%，接近翻倍
• 可提领至第137个保单年度，同样是最长

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

优点要说，缺点也不藏。

2年缴方案的不足是什么？

达到6.5%的时间比5年缴晚3年（28年vs25年），如果你特别看重极致的IRR效率，5年缴可能更适合。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

最后聊聊成本。

选产品不能只看收益，还要看你实际花了多少钱。

现在投保富卫「盈聚天下2」，有两个成本优势叠加：

第一，汇率红利

最近人民币走强，美元资产的投保成本直接降低了。

看一下实际数据：

当日离岸人民币汇率：当前汇率6.9977，最低触及6.9909，已经破7。

这意味着什么？

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时：需支付73万人民币
• 当前汇率6.99：仅需约69.9万人民币
• 直接节省：3.1万元，投保成本降低4.25%

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

第二，年末保费优惠

富卫年末限时优惠（需注意时效性）：

• 保费折扣（10.1-12.31）：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴活动（12.1-12.31）：2/3/5年期预缴利息4.75%

汇率红利+保费优惠，双重叠加，现在投保的实际成本是全年最低点之一。

大贺说点心里话

说了这么多数据，最后总结一下：富卫「盈聚天下2」在效率这个维度上，确实做到了市场领先。

25年登顶6.5%、提领后依然保持增长、可提领至137年——这些数据不是我编的，是白纸黑字写在产品说明书里的。

但我也要提醒一句：数据只是参考，最终还是要根据你自己的年龄、缴费能力、资金使用计划来做决定。

如果你想知道怎么用更低的成本拿到同样的保障，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。