2025港险五大天王擂台赛：友邦、安盛、永明、宏利、国寿，谁才是高净值家庭的"传承神器"？

你好，我是大贺。

最近胡润研究院发布了一份《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》，有个数据让我印象深刻：

56%的高净值人群计划增配境外资产，年均保费支出达到59万元，其中51%明确用于财富传承。

有钱人都在悄悄布局，而港险正在成为他们资产配置的"压舱石"。

过去9年，我服务过不少千万级家庭，发现一个规律：

真正懂传承的人，不会只盯着收益看。

他们更在意的是——这笔钱能不能安全、完整、高效地传到下一代手里。

今天，我就用"擂台赛"的方式，把市场上最火的五款储蓄险拉出来PK一番。

看看友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」，到底谁更适合你的家族财富规划。

五大选手入场：2025港险储蓄险「巅峰对决」

先来认识一下今天的五位"选手"。

每一款都是各家保司的扛把子产品，各有绝活。

安盛「盛利2」—— 高效激进"冲刺王"

这款产品的特点是"快"。

第30年就能达到6.5%的收益峰值，而且采用双重货币户口设计。

独家557提领方案让你既能灵活领钱，账户还能剩得多。

适合追求中早期现金价值快速增长的投资者。

友邦「环宇盈活」—— 中长期增值"长跑健将"

友邦的品牌不用多说，稳健是刻在骨子里的。

这款产品30年收益同样冲至6.5%，但它的优势在于长期复利效应显著。

加上友邦的品牌背书，特别适合遗产规划、跨代传承这类需要"稳"字当头的场景。

传承不是有钱就行，得有工具。

友邦就是那个让人放心的工具。

永明「星河尊享2」—— 灵活提领"全能选手"

永明这款产品最大的亮点是"全周期提领无短板"。

复归红利占比超过20%，而且支持4种货币同收益。

如果你的规划是养老金、子女生活费这类需要持续现金流的场景，它的灵活性会让你省心不少。

宏利「宏挚传承」—— 短期理财"短跑冠军"

5年缴费，第6年就能回本，前20年收益碾压市场。

宏利这款产品专注短期收益，还支持"无忧选"灵活提取。

如果你有明确的用钱计划，比如孩子的教育金、创业储备，它的回本速度会让你很有安全感。

国寿海外「傲珑盛世」—— 中资品牌"定海神针"

背靠中国人寿这棵大树，国寿海外这款产品在收益、功能和品牌上取得了很好的平衡。

新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲至6.5%。

对于偏好中资背景、追求"国资安全感"的投资者来说，这是个稳健首选。

五位选手已经入场，接下来进入正式比拼环节。

第一回合：「收益速度」比拼

高净值家庭买港险，收益当然是绑定关注的核心指标之一。

但很多人只看"最终能赚多少"，却忽略了一个关键问题：

多久能达到这个收益水平？

为了公平起见，我们统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

先说结论：

长期持有（50年），这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

这个数字意味着什么？

30万美元的本金，50年后能变成600多万美元，翻了20倍。

稳健才能穿越周期，这就是复利的力量。

但问题来了——谁能更快达到这个收益峰值？

第一梯队：友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」

这三款产品在第30年就能达到6.5%的收益峰值，属于"早熟型选手"。

如果你的规划周期是20-30年，比如40岁买，70岁用，这三款都是不错的选择。

其中安盛「盛利2」在20-30年这个区间表现尤为突出。

如果你更看重中期增值潜力，它是优选。

而友邦和国寿的优势在于品牌溢价——友邦是全球品牌，国寿是中资龙头。

对于高净值家庭来说，品牌和安全，比收益更重要。

第二梯队：宏利「宏挚传承」

宏利需要47年才能达到6.5%峰值，看起来慢了一拍。

但别急着下结论——它的优势在前20年。

如果你更看重前中期（前20年）的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显。

它5年缴费、第6年回本的设计，让资金的时间价值得到最大化利用。

对于有明确短期规划的投资者，比如10年后孩子要出国留学、15年后要创业，宏利的"短跑"能力是其他产品比不了的。

第三梯队：永明「星河尊享2」

永明需要50年才能达到6.5%峰值，是五款产品中最慢的。

但这并不意味着它收益差——恰恰相反，永明走的是"稳扎稳打"路线。

它的预期收益曲线更平滑，没有大起大落。

适合那些追求"确定性"的投资者。

后面我们会看到，永明在保证收益这个维度上是绝对的王者。

鸡蛋不能放一个篮子，选产品也是同样的道理。

不同的收益节奏对应不同的人生规划，没有绝对的好坏，只有适不适合。

第一回合小结：

• 追求30年内达到收益峰值 → 友邦、安盛、国寿
• 追求前20年快速增值 → 宏利
• 追求收益曲线平稳 → 永明

第二回合：「安全底线」比拼

收益固然重要，但对于高净值家庭来说，"保底"可能比"冲顶"更重要。

为什么这么说？

因为传承规划的核心逻辑是确定性。

你不能跟孩子说"如果市场好，你能拿到1000万；如果市场不好，可能只有200万"。

传承需要的是一个明确的、可预期的数字。

这就是保证收益的价值所在。

先来看保证IRR峰值的排名：

永明「星河尊享2」的保证IRR峰值达到1%，属于市场顶尖水平。

这意味着什么？

即使在最极端的情况下，你的钱也能以每年1%的速度稳定增长。

而其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间，差距非常明显。

再来看保证回本时间：

永明「星河尊享2」保证回本只需13年，其他产品需要18-25年。

安盛「盛利2」最慢，需要25年才能保证回本。

这意味着什么？

如果你在第15年急需用钱，永明已经保证回本了。

而其他产品可能还处于"亏损"状态（从保证收益角度看）。

还有一个细节值得关注：

永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。

什么意思？

其他产品的分红只是"预期"，可能会根据市场情况调整。

但永明的归原红利一旦公布，就变成了"保证"，这笔钱就是你的了，谁也拿不走。

对于高净值家庭来说，这种确定性太重要了。

胡润白皮书显示，68%的高净值人群配置保险是用于长期财富规划。

他们要的不是"可能赚多少"，而是"确定能拿到多少"。

永明「星河尊享2」保证收益全周期都最高，优势非常明显。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

第二回合小结：

• 追求最高保证收益 → 永明（断层领先）
• 追求最快保证回本 → 永明（13年）
• 追求分红确定性 → 永明（归原红利锁定机制）

这一回合，永明「星河尊享2」完胜。

第三回合：「提领耐力」比拼

储蓄险不仅是存钱罐，更应是现金流规划工具。

很多人买港险，不是为了一直放着不动。

而是为了未来能定期领钱——养老金、子女生活费、孙辈教育金……

这就涉及到一个关键能力：边领边涨。

我们用经典的"566"提领方案来测试：

第6年起，每年提领总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。

看看40年后，各产品的账户还剩多少：

安盛和永明遥遥领先，账户价值都超过了100万美元。

而宏利和友邦只剩70多万美元，差距接近30万美元。

这意味着什么？

同样是领了34年的钱（每年1.8万美元，累计领了61.2万美元）。

安盛和永明的账户还能剩下100多万美元，而宏利和友邦只剩70多万美元。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优。

尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

它的独家557提领方案（第5年起每年提领7%）更是专门为大额现金流需求设计的。

永明「星河尊享2」提领表现也非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

虽然第40年账户价值略低于安盛，但它的保证收益优势在这里也能体现——即使市场波动，你的账户底线更高。

在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款。

第三回合小结：

• 追求提领后账户价值最大化 → 安盛
• 追求提领安全性+确定性 → 永明
• 短期提领需求 → 宏利（前14年领先）

冠军揭晓：没有绝对王者，只有最适合你的

三轮PK下来，你可能发现了一个有趣的现象：

没有一款产品能在所有维度都拿第一。

这恰恰说明了一个道理：

对于高净值家庭来说，选港险不是选"最好的"，而是选"最适合的"。

让我来帮你梳理一下：

如果你追求「稳健+确定性」→ 永明「星河尊享2」

保证收益全市场最高（1%），保证回本最快（13年），归原红利锁定机制市场唯一。

支持4种货币同收益，适合有多币种需求的家庭。

这款产品适合那些"宁可少赚一点，也不能亏"的稳健型投资者，特别适合长期财富规划。

如果你追求「现金流规划」→ 安盛「盛利2」

提领表现全市场第一，双重货币户口设计+独家557提领方案。

让你既能灵活领钱，账户还能剩得多。

如果你的规划是退休养老、定期领取生活费，安盛是现金流规划的不二之选。

如果你追求「品牌+传承」→ 友邦「环宇盈活」

友邦的品牌价值不用多说，全球顶级保险公司。

30年达到6.5%收益峰值，长期复利效应显著。

对于高净值家族来说，传承不仅是传财富，更是传信任。

友邦的品牌背书，能让下一代更安心地接收这笔资产。

如果你追求「短期快速增值」→ 宏利「宏挚传承」

预期回本只需6年，比其他产品快1年。

前20年收益碾压市场，支持"无忧选"灵活提取。

如果你有明确的短期用钱计划，比如5-10年后要用这笔钱，宏利的"短跑"能力是最强的。

如果你追求「中资背景+安全感」→ 国寿海外「傲珑盛世」

背靠中国人寿，国资背景让人放心。

新增5年交和人民币选择，30年收益冲至6.5%，收益处于第一梯队。

对于那些"只信任中资机构"的投资者来说，这是目前市场上最好的选择。

胡润白皮书显示，47%的高净值人群计划增配保险，42%增配黄金。

同时19%减持投资性房产，25%减持银行理财。

资金正在从高风险资产流向"安全资产"，港险作为"压舱石"的价值正在被越来越多的人认可。

鸡蛋不能放一个篮子，但选篮子的时候，也要根据鸡蛋的用途来选。

传承用的钱，就选品牌和安全性更强的。

养老用的钱，就选提领能力更强的。

短期用的钱，就选回本更快的。

这五款"夯"级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

没有绝对的王者，只有最适合你的那一款。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，其实最关键的问题还没解决：

怎么买最划算？

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。

这里面的信息差，才是真正能帮你省下真金白银的东西。