永明「万年青星河传承2」：4个维度横向PK，这款港险凭什么杀出重围？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年初人民币一度跌破7.3，离岸人民币在7.23-7.36区间频繁波动，中美利差达到300基点历史高位。

这种时候，你的资产还是100%人民币吗？

鸡蛋不能放一个篮子里——这是我跟高净值客户聊资产配置时说得最多的一句话。

但问题来了：想配置美元资产，股票波动太大，债券收益太低，房产门槛太高。

有没有一种产品，既能做到资产出海，又能兼顾稳健增值？

今天我就拿永明「万年青星河传承2」这款产品，从4个维度做个横向PK，看看它到底值不值得入手。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人挑港险，只盯着收益率看。

但作为帮客户做全球配置的顾问，我必须说：收益只是其中一个维度。

一款真正优秀的港险储蓄险，应该同时满足4个需求：

• 回本速度
• 长期收益
• 灵活提领
• 稳健传承

回本速度决定了你的资金什么时候能"解套"。

长期收益决定了你的财富能滚多大。

灵活提领决定了你能不能边用钱边增值。

稳健传承决定了你的财富能不能顺利交到下一代手里。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，恰恰在于把这四大需求融为一体。

接下来，我就逐一拆解，看看它在每个维度的表现。

维度一：回本速度PK

买储蓄险最怕什么？

钱放进去，十几二十年都回不了本。

万一中途急用钱，只能忍痛割肉。

所以第一个要看的，就是回本速度。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年。

注意，这是"保证"回本，不是"预期"。

也就是说，不管市场怎么波动，10年后你拿到的钱一定不会比你交的少。

这个速度有多快？

它比自家的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年实现保证回本。

如果看预期回本时间，更夸张：

• 2年缴预期6年回本
• 5年缴预期7年回本

上面这张图是2年缴的现金价值表。

可以看到，第10年保证回本，总价值达到274,906美元。

这还只是保证部分，加上预期红利会更高。

和市面上其他产品比呢？

从这张对比表可以清楚看到：

「传承2」的保证回本期是10年，而「尊享1」是13年。

3年的差距，对于大额资金来说，意味着更早的资金自由度。

回本速度可以说是行业天花板。

对于想配置美元资产又担心资金被锁太久的家庭来说，这个优势非常实在。

维度二：长期收益PK

回本快是第一步。

但买储蓄险的核心目的还是让钱生钱。

长期收益才是硬道理。

「万年青星河传承2」的长期收益表现如何？

先看复利水平：35年登顶6.5%复利。

这意味着你的钱每年以6.5%的速度滚动增值，35年后就能达到这个稳定水平。

再看和「尊享2」的对比：

保单第20年后，「传承2」的预期回报开始反超「尊享2」。

也就是说，如果你的规划周期在20年以上，「传承2」是更优选择。

更重要的是保证收益率。

「传承2」的保证收益率后期能达到1%，而其他产品的峰值普遍在0.2%-0.7%之间。

这张表展示了不同货币下的回报率情况。

可以看到，无论是美元、加元还是人民币保单，长期预期回报率都能稳定在**6.50%**左右。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

2年缴的收益优势更明显。

综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

对于追求资产保值增值的家庭来说，这种"进可攻退可守"的收益结构，正是全球配置所需要的。

维度三：提领能力PK

很多人买储蓄险有个误区：

以为钱放进去就只能等到最后一次性拿出来。

其实不是。

好的储蓄险应该支持灵活提领——你需要用钱的时候能拿出来，同时剩下的钱还能继续增值。

「万年青星河传承2」在这方面有个杀手锏：2/20/21提领方案。

什么意思呢？

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

用一个真实案例来说明：

35岁陈先生，每年交20万美元，交2年，总共40万美元。

按照这个方案：

• 55岁时可以一次性提领60万美元（相当于总保费的150%）
• 56岁起每年提领4万美元至终身

到100年时，累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这就是"边提领、边传承"的魅力。

看这张对比图就更清楚了。

按照同样的提领规则，只有永明「星河传承2」能实现持续的现金价值增长。

其他产品要么无法提领，要么提领后现金价值快速下降。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

维度四：确定性PK

港险最大的争议点是什么？

分红不保证。

很多人担心：计划书上写得很美，但分红能不能兑现？会不会到时候打折扣？

这个担心是合理的。

所以第四个维度，我们要看确定性。

先看分红实现率。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但更值得关注的是永明的**"双重锁定"机制**。

第一重锁定：归原红利双保证

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

其他产品的归原红利，现金价值是不保证的，可能会随市场波动调整。

但永明的归原红利，一经派发即100%保证。

彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

从这张对比图可以看到：

只有永明的归原红利"面值"和"现值"都是保证的。

其他产品的"现值"都不保证。

第二重锁定：3.5%专属锁定账户

第5个保单周年日起，可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

享现行3.5%积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报。

特别适合追求稳健增值的投资者。

对于做全球资产配置的家庭来说，确定性就是安全感。

有美元资产心里才踏实，这份踏实不能建立在"预期"上，而要建立在"保证"上。

加分项：货币灵活+传承设计

除了上面4个核心维度，「万年青星河传承2」还有一些加分项。

对于做全球配置的家庭来说非常实用。

货币选择够灵活

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，而且0调整费。

汇率波动是风险也是机会——当你判断某种货币有升值空间时，可以灵活切换。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这在市场上很少见，相当于给你多了几个币种选择，但不牺牲收益。

提取货币就更多了。

SunWallet支持17种提取货币，覆盖全球主要货币。

而且收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在国外留学，可以直接把钱打给孩子，省去中间环节。

传承设计够周全

类信托PLUS支持56+种身故支付选项。

可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如：

• 按子女成年给20%
• 毕业后10年分期给20%
• 结婚、生育再分三笔给20%

这样可以避免一次性给太多钱造成挥霍风险。

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

还新增了3位暂托人选项。

如果子女还未成年，可以指定信任的人暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

这些设计都指向一个目标：

更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

全球配置是趋势，但配置的不只是资产，还有传承的安排。

结论：4维度全胜，值得入手

最后做个总结。

从4个维度来看永明「万年青星河传承2」：

• 回本速度：保证回本10年，预期6-7年，行业天花板——胜
• 长期收益：35年登顶6.5%复利，保证收益率1%——胜
• 提领能力：2/20/21方案，边领边传——胜
• 确定性：归原红利双保证+3.5%锁定账户——胜

再加上6种保单货币、17种提取货币、类信托传承设计这些加分项。

这款产品为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

资产要出海，风险要分散。

如果你正在考虑配置美元资产，又不想承担太大波动风险，这款产品值得认真研究。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。