周大福荣耀世代：给孩子存教育金，这款"首日回本83%"的趸交险，我研究了很久才敢说实话

你好，我是大贺。

前几天刷到《中国生育成本报告2024版》的数据，说把一个孩子养到本科毕业，平均要花68万。

作为两个孩子的妈妈，我看完心里一紧——这还只是平均数，一线城市、国际学校、留学什么的，翻倍都不止。

孩子的钱不能乱放。

这几年我研究了很多教育金规划方案，最近周大福新出了一款趸交产品「荣耀世代」，不少人问我怎么看。

今天就从妈妈的视角，把这款产品掰开揉碎了讲清楚。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

作为妈妈我特别理解，给孩子存教育金这事，最怕的就是钱刚投进去，家里突然有急事要用钱。

传统的趸交产品，前几年退保往往要亏掉20%甚至更多，想想就肉疼。

但周大福荣耀世代有个让我眼前一亮的设计——首日保证回本83%。

什么意思呢？

就是你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多家庭来说，这个容错率已经很高了。

再看回本速度：预期4年回本，保证7年回本。

保证7年回本意味着什么？

就算保司分红一分钱没给，7年后你的本金也是完整的。

这款产品最低保费5万美金，投保年龄从出生后15天到80岁都可以，保障期直接到128岁。

给刚出生的宝宝投，等于一份能陪伴孩子一辈子的财务安排。

不过，首日保证回本高，就一定是最好的选择吗？

我研究了很久，发现事情没那么简单。

场景一：5-10年中短期持有

先说第一种情况：如果你手里有一笔闲钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多。

这种情况下，周大福荣耀世代确实可以考虑。

我拿它和周大福自家的老款趸交产品「闪耀传承」对比过。

闪耀传承首日保证回本只有78%，比荣耀世代低了5个百分点。

别小看这5%，30万美金的保费，差的就是1.5万美金，折合人民币10万出头。

从收益演示来看，荣耀世代在保单前10年的预期总收益是有优势的，完全超越了闪耀传承。

所以如果你的需求就是：

• 给孩子存一笔钱，5-10年后用
• 中间万一有急事，退保损失要可控
• 不追求极致收益，稳字当头

那荣耀世代确实挺适合的。

首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保，损失也不大，容错率高。

但如果你打算持有更长时间呢？

场景二：长期持有追求高收益

给孩子存教育金这事，很多妈妈跟我一样，想的是从小存到大，孩子0岁投，18岁上大学用，甚至更久。

这种长期持有的场景，荣耀世代就不是最优选了。

我把市场上主流的趸交产品拉出来比了一遍，同样是30万美金趸交，10年后友邦环宇盈活的收益表现反而最好。

看几个关键数据：

• 保单第20年：环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%
• 保单第30年：环宇盈活可实现**6.5%**的收益率天花板

6.5%是什么概念？

这是港险储蓄险演示收益率的上限。

能达到这个天花板的产品，长期来看收益差距就不大了。

荣耀世代虽然也能实现6.5%的收益率，但要等更久，前期优势到了10年后就被环宇盈活反超了。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦环宇盈活。

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

不过，这里有个前提——你得真的能放得住，中间不取钱。

场景三：需要稳定现金流

第三种情况：你不光是存钱，还想每年从保单里领一笔钱出来用。

比如孩子上了初中、高中，每年的补习费、兴趣班费用不少，你希望保单能每年"吐"一点钱出来补贴家用。

这种需求，行业里有个专业术语叫"125提领"——保单第2年起，每年提领保单总保费的5%。

30万美金的保单，就是每年领15000美金。

我把几款主流产品的125提领表现拉出来对比：

荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。

但18年后呢？

富卫盈聚天下有绝对性优势，一路遥遥领先。

看几个数据：

• 保单第30年：盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金
• 保单第50年：盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金

而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领这件事上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有关。

盈聚天下的复归红利占比高，它就是一款为提领而生的产品。

环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

如果想长期提领，那富卫盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

还有一种妈妈跟我说过的需求：我就是想每年都能看到点回头钱，哪怕不多，心里踏实。

2025年7月国家出台了育儿补贴政策，3岁以下每孩每年能领3600元。

但说实话，这点钱相对于养育成本就是杯水车薪，教育金主要还得靠自己规划。

荣耀世代有个小亮点——支持115提领。

什么意思？

趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金，折合人民币1.8万左右。

2500美金不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

每年领一点，给孩子交个兴趣班、买个学习用品，心里也踏实。

这个方案我自己也在用，给孩子存的教育金，每年能看到点回头钱，确实比干等几十年舒服。

你的需求是什么？对号入座

研究了这么久，我帮你总结一下：

如果你是第一种情况——手里有一笔钱，就想求稳，预计持有5-10年，不想担心中途退保亏损太多：

周大福荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

如果你是第二种情况——打算长期持有，短期内不会拿出来，追求更高的总收益：

友邦环宇盈活更合适。10年后收益反超，30年能达到6.5%的收益率天花板，长期收益更拔尖。

如果你是第三种情况——需要稳定现金流，每年都想从保单里领一笔钱：

富卫盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

如果你是第四种情况——就想每年都能看到点回头钱，哪怕不多：

荣耀世代的115提领功能可以满足你，第1年起就能每年领5%。

说到底，没有最好的产品，只有最适合你的产品。

孩子的教育金规划，确定性永远是第一位的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。