忠意启航创富（卓越版）：3年回本、20年IRR 6.24%，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，数据看得人心惊——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

Z世代想维持退休生活水平，储蓄率需要从10%提升到12.5%。

养老这事儿等不起。

很多人问我：中长期储蓄险怎么选？

今天就来聊聊忠意「启航创富（卓越版）」，这款产品短期收益确实能打，但也有明显短板，我会一次性说清楚。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

买储蓄险最怕什么？

钱放进去，十年八年拿不出来。

市面上大多数产品，预期回本要6-9年，保证回本更是动辄18年起步。

这意味着什么？

你30岁投的钱，可能要等到48岁才能保证不亏。

中间万一急用钱，割肉离场，血亏。

忠意「启航创富（卓越版）」在这点上确实破了纪录：

• 2年缴费：最快3年回本
• 5年缴费：最快7年回本
• 两种缴费期的保证回本期都是14年

回本速度堪称"闪电级"。

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

现在不规划以后后悔——很多人说"等我有钱了再买"。

但时间是最好的朋友，早一年投入，早一年回本，复利效应差的可不是一点半点。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多人觉得港险门槛高，动辄几十万美元才有优惠。

忠意这次的保费回赠政策，确实诚意满满。

5年缴费：无门槛优惠18%起步，保费次年就回赠到账。

具体来看：

5年缴的优惠力度确实大。

举个例子，年缴10万美元，回赠22%，相当于第二年直接返2.2万美元到保单账户。

叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

这是我被问得最多的问题：到底能赚多少？

直接上数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但我要说句实话——第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

算一算你的养老缺口：如果你的投资周期是10-20年，这款产品的收益表现确实能打。

但如果你打算持有30年以上，可能需要再对比其他选项。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

很多人看到"预期收益"就犯嘀咕：这数字靠谱吗？能持续吗？

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

具体怎么调？

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——再求增

这个策略其实和清华大学陈秉正教授建议的"四六比例"不谋而合——60%权益类+40%固收类，通过投资组合跑赢通胀。

忠意也做了数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

时间是最好的朋友，但前提是策略得对。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

这个问题我被问过太多次了。

家里两三个孩子，一份保单怎么分？

分不好，亲兄弟变仇人。

忠意「启航创富（卓越版）」在传承功能上做了三个升级：

1. 保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后再完整交接。

临时持有人每年提取不超过50%的金额，既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

别指望靠别人养老，但可以提前规划好怎么把财富传给下一代。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不行也白搭。

忠意集团2025上半年财报刚出，几个核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率意味着什么？

简单说，就是赔付能力非常充足，不用担心公司赔不起。

香港忠意保险还拿了三个大奖：亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，展现强劲的经营实力。

业绩和口碑双丰收，这个背书够硬。

总结：这款产品适合你吗？

说了这么多，最后帮你划重点：

优势明显：

• 回本快：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益强：20年IRR 6.24%，前25年收益市场第一
• 保费优惠大：5年缴无门槛18%起步
• 传承功能全：托管、分拆、组合支付都有

硬伤也要说清楚：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 30年后长期收益不占优势

适合谁？

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

养老这事儿等不起，现在不规划以后后悔。

但选产品也别冲动，先搞清楚自己的需求再下手。

大贺说点心里话

产品分析到这儿，该说的都说了。

但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道没法公开讲。