51万亿养老金缺口下，港险高阶玩法藏着3个被忽视的传承神器

你好，我是大贺。

前两天看到安联《2025年全球养老金报告》，数据触目惊心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老金缺口不是新闻，是每个人的事。

再看国内，2025年城乡居民基础养老金最低标准提高至143元/月——你没看错，一个月143块。

上海能拿1490元，但很多中西部地区就是这个数。

靠这点钱养老？

现在不规划，退休后悔来不及。

今天这篇，我把港险的6大高阶功能扒个底朝天，按三类人群对号入座。

不管你是准备送孩子留学、想做资产隔离传承，还是单纯追求长期复利增值——都能找到适合自己的玩法。

你是哪类投资者

先问自己一个问题：买港险，你最核心的诉求是什么？

我帮200多个家庭做过养老规划，发现需求无非三类：

第一类：跨境需求者。

计划移民、子女留学、海外资产配置。

这类人最关心的是货币灵活性——孩子去英国读书，能不能直接用英镑？去澳洲定居，能不能换澳元？

第二类：高净值家庭。

需要资产隔离、多代传承、税务优化。

这类人最关心的是传承精准度——能不能指定给谁、分几次给、遇到什么事才给？

第三类：长线投资者。

可接受非保证收益波动，追求美元资产复利增值。

这类人最关心的是收益稳定性——市场波动时能不能锁住收益？长期回报能到多少？

对号入座后，往下看。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

如果你家有留学计划，或者考虑移民，货币灵活性是第一优先级。

目前香港保险中，最多支持10种保单货币：美元(US$)、港元(HK$)、澳门元(MOP)、人民币(RMB)、英镑(GBP)、新加坡元(SGD)、澳元(AUD)、加元(CAD)、瑞士法郎(CHF)、欧元(EUR)。

拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险。

比如你现在买的是美元保单，孩子三年后去英国读书，就可以把保单货币转换成英镑，直接用，不用再操心汇率波动。

再说提领。

大部分保险公司会给产品提前设立好"提取密码"，比如255、566、567。

提领密码255、566，记住就能用。

255什么意思？

2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

算养老账的话，这就是一笔稳定的现金流。

以宏利「宏挚传承」为例：

• 趸交最低年缴保费**$6,500**，提取百分比从第2年5%递增至第11年11%
• 5年缴最低年缴保费**$2,500**，提取百分比从第5年6%递增至第14年12%

跨境家庭首选产品：友邦「环宇盈活」

9种货币自由切换，预期7年回本，30年IRR已触及**6.5%**上限。

还首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项。

中短期回报提速，长期增长强劲，传承精细到每一分钱。

留学移民家庭，这款值得重点看。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

这部分是重头戏，我多花点篇幅讲透。

高净值家庭最怕什么？

不是没钱，是钱传不到该传的人手里。

遗产纠纷、子女挥霍、婚变分割……这些风险，港险的高阶功能能帮你挡住。

功能一：保单权益人变更

大部分香港保险生效满一年后，可申请变更投保人和被保人，而且可以做到无限次变更。

更厉害的是，可以设立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下——实现定向传承，防止产生保单纠纷，保单不会终止，还能继续持续增值下去。

举个例子：

爸爸是投保人兼被保人，妈妈是第二投保人，儿子是受益人。

爸爸身故后，保单自动转到妈妈名下继续运作，不用走遗产公证，不用担心纠纷。

还有更长远的玩法——由第2个保单年度开始，可无限次申请转换受保人选项。

保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

什么概念？

第一代传第二代，第二代传第三代，理论上可以无限传下去。

一张保单，传三代甚至更久，财富世代相传。

功能二：保单拆分

将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

这个功能太实用了。

比如你有三个孩子，买一张大保单，等孩子成年后拆成三份，每人一份，独立运作。

客户可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

拆分后的保单还可以再进行被保人变更或投保人变更，灵活度拉满。

功能三：类信托传承

这是我最想讲的——部分产品的身故赔付方式还有"灵活传承选项"，可发挥"类信托功能"，传承无忧。

与内地常见的"一次性领取"不同，香港保单通常提供多种领取选择：

• 定额分期（如每月1万）
• 递增式（每年增加3%以对抗通胀）
• 里程碑式（18岁给30%，25岁给剩余70%）
• 或这些方式的组合

更绝的是，灵活传承选项覆盖9种人生事件：

• 大学毕业：5%
• 结婚：10%
• 生育或领养子女：10%
• 达到指定年龄：5%
• 被诊断患有严重病况：20%
• 非自愿性失业：5%
• 离婚：10%
• 买入住宅物业：15%
• 更改主要居住城市：10%

什么意思？

你可以提前设定：孩子大学毕业给5%，结婚再给10%，生孩子再给10%……

不是一次性给完让孩子挥霍，而是按人生节点分批给。

这不就是信托的核心功能吗？

但不用额外设立信托，保单自带。

高净值家庭首选产品：国寿「傲珑盛世」

市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品，预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

贯彻稳健风格，动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

新增"保单暂托人"功能——如果投保人和被保人同时身故，保单暂托人可以代为管理保单，未成年子女利益更安全。

长线投资者：红利锁定+复利增值

如果你能接受非保证收益波动，追求的是长期复利增值，那红利锁定功能一定要了解。

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用，将部分终期红利的非保证现金价值锁定至"终期红利锁定户口"。

锁定金额可赚取利息（利率由保险公司不时厘定），需用时可随时提取户口内的现金。

避免市场的不确定性，使用选择锁定终期红利以保障收益，让这部分收益落袋为安。

反过来，终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用，解锁后可将锁定价值转化为终期红利的非保证现金价值。

市场向好时，还可以解锁以把握增长潜力。

简单说：跌的时候锁住，涨的时候解锁。

进可攻退可守。

长线投资者首选产品：

永明「万年青星河II」系列：

支持6种保单货币、4种保单货币回报一致强劲，支持17种提领货币。

保证回本时间快至9年，比旧版本更早登顶**6.5%**回报。

双重锁定**3.5%**生息，管家式传承服务，保守型投资者的"安全垫"。

忠意「启航创富」：

回本最快的黑马，叠加保费优惠后2年缴费3年回本！

20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳。

传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

全景对比：10款主流产品收益PK

光说功能不够，收益也得拉出来比。

现在**6.5%**的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现突破。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

特别提一下太保「金如意」：

全港唯一2年缴对接养老社区。

2年缴费预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR达5.8%。

支持"257"提领——2年缴费，第5年开始，每年提取总保费的7%。

提取的钱直付养老费用，剩余价值传三代，养老、传承一步到位。

养老规划不是有钱人的事，是所有人的事。

活多久领多久，才是真养老。

总结：找到你的最优解

香港保险的丰富功能共同构成了一个完整的财富管理生态系统——从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

回顾一下：

• 跨境家庭：重点用好多元货币转换+灵活提领，首选友邦「环宇盈活」
• 高净值家庭：重点用好权益变更+保单拆分+类信托传承，首选国寿「傲珑盛世」
• 长线投资者：重点用好红利锁定/解锁，首选永明「万年青星河II」或忠意「启航创富」
• 养老刚需：太保「金如意」对接养老社区，257提领市场领先

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素，仔细挑选。

大贺说点心里话

功能讲完了，产品也列了，但怎么买、找谁买、能省多少钱——这才是最关键的"信息差"。