56%的高净值人群都在增配港险，这5款"天花板"产品到底怎么选？

你好，我是大贺。

最近胡润百富发布了一份报告，让我颇为感慨。

86%的高净值人群考虑配置境外金融产品，其中**56%**计划进一步提升境外资产投资比例。

而在所有境外金融产品中，境外保险以28%的占比成为首选。

这个数据印证了我服务千万级资产家庭这些年的观察：财富传承是个系统工程，不只是买保险，是做规划。

今天，我就站在家族的角度，把市场上公认的五款"天花板级"港险储蓄险做一次全面横评。

友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」。

2025港险储蓄险「天花板」阵容：五大王牌速览

先说结论：这五款产品，各有专攻，精准对应着不同家庭的财富管理需求。

安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"

第30年达到6.5%收益峰值，在同类产品中属于"起跑快、冲刺猛"的类型。

它的核心卖点是双重货币户口设计和独家557提领方案。

适合对现金流效率有极致追求的投资者。

友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"

同样是30年冲至6.5%。

但友邦的品牌溢价和稳健性让它更适合遗产规划、跨代传承。

高净值家庭选友邦，看中的不只是收益，更是"这是给下一代的礼物"这份安心。

永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"

复归红利占比超20%，全周期提领无短板。

如果你需要一款"边领边涨"还能睡得着觉的产品，永明是不二之选。

宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"

5年缴费，第6年就能回本。

前20年收益碾压市场，配合"无忧选"灵活提取功能。

非常适合有明确用钱计划的家庭。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"

新增5年交和人民币选择，在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。

对于偏好中资背景的投资者，这款产品提供了足够的安全感。

静态收益PK：谁能最快冲到6.5%？

接下来进入硬核环节。

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

好消息是：长期持有（50年），这5款产品都能达到6.5%复利回报。

但问题来了——谁能更快到达这个"收益天花板"？

按照产品达到6.5%收益峰值的速度排序：

• 第一梯队（30年达峰）：友邦「环宇盈活」= 安盛「盛利2」= 国寿「傲珑盛世」
• 第二梯队（47年达峰）：宏利「宏挚传承」
• 第三梯队（50年达峰）：永明「星河尊享2」

这个排序可能让很多人意外——宏利和永明竟然"垫底"？

别急，这里有个关键认知需要厘清：达峰速度不等于实际收益高低。

如果你更看重前中期（前20年）的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显。

它在前20年的收益表现是五款产品中最强的。

适合那些有明确短期资金需求的家庭——比如孩子的教育金、创业储备金。

如果你更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。

它在这个阶段的收益曲线陡峭，增值效率高。

如果你希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」占据收益+品牌双优势。

这两款产品更适合做跨代传承规划——有些事现在不做就晚了。

站在家族的角度看，选择哪款产品，取决于你的资金使用节奏。

短期用钱选宏利，中期增值选安盛，长期传承选友邦或国寿。

保证收益：谁让你睡得最安稳？

预期收益再高，终究是"预期"。

对于高净值家庭来说，确定性往往比收益率更重要。

这就要看保证收益了。

按照保证IRR峰值高低排序：

永明的表现堪称"降维打击"。

保证收益全周期都最高，保证回报率（IRR）能达到1%，属于市场顶尖水平。

而其他产品的保证收益率峰值在**0.19%-0.64%**之间，差距非常明显。

更重要的是，永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

这意味着什么？

意味着你拿到手的收益是"板上钉钉"的，不会因为市场波动而缩水。

对于追求确定性的投资者来说，这份安心感是无价的。

保证回本速度方面，永明同样领先——13年保证回本，而其他产品需要18-25年。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

我常跟客户说，财富传承是个系统工程。

保证收益就像地基，地基稳了，上面的楼才能盖得高、住得安心。

动态提领：边领边涨，谁更持久？

储蓄险不仅是存钱罐，更应是现金流规划工具。

对于高净值家庭来说，动态提领能力才是真正的"实战考验"。

你不可能把钱存进去50年不动，总要用的。

以经典提领密码**"566"（第6年起每年提领6%）**为例进行详细测算：

保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。

其次是安盛「盛利2」和永明「星河尊享2」。

保单15年开始：安盛「盛利2」反超成为第一。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年账户价值对比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

配合它1%的保证收益，即使持续提领，你也不用担心账户"见底"。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

如果你需要在退休后获得稳定的现金流，安盛是更优的选择。

选购指南：你是哪种投资者？

说了这么多，到底该怎么选？

我按照不同的投资者画像，给出明确建议：

追求稳健、厌恶风险的投资者

→ 永明「星河尊享2」

保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划。

需要灵活现金流的退休规划者

→ 安盛「盛利2」

提领王者，双重货币户口设计+独家557提领方案，现金流规划无人能敌。

高净值家族、注重品牌和传承

→ 友邦「环宇盈活」

品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合跨代传承。

有明确短期资金需求

→ 宏利「宏挚传承」

预期回本6年（其他产品7年），前期收益之王。

支持"无忧选"灵活提取，适合教育金、创业储备。

偏好中资背景、追求安全感

→ 国寿「傲珑盛世」

国资安全感担当，收益第一梯队，新增人民币选择更接地气。

大贺说点心里话

这五款产品，没有绝对的"最好"，只有"最适合"。

选港险，本质上是在做一道关于时间、风险、收益的选择题。

你的家庭处于什么阶段？

你的资金什么时候用？

你对确定性的要求有多高？

想清楚这些问题，答案自然就出来了。

不过，选对产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。