万通「富饶万家」：多子女家庭传承难题，这款港险给出了教科书级答案

你好，我是大贺。

作为两个孩子的爸爸，我特别理解多子女家庭的焦虑——不是赚不到钱，是不知道怎么分钱。

二胎三胎政策放开后，我接触过很多这样的家庭。

有位客户跟我说："大贺，我两个儿子一个女儿，将来怎么分？分多分少都是问题，分的时间节点也是问题。"

这不是个例。

胡润最新发布的高净值人群财富管理白皮书显示，68%的高净值家庭配置保险用于长期财富规划，51%用于财富传承。

2024年末家族信托存续规模突破8000亿元，年均增速超过50%——财富传承需求正在爆发。

今天要聊的万通「富饶万家」，恰好在这个时间点完成了一次"蜕变式"升级。

对比前作「富饶千秋」，它提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

更关键的是，它的传承功能几乎是为多子女家庭量身定制的。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，这话我不轻易说，但这次万通确实交出了一份让人眼前一亮的答卷。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看硬实力——收益。

我接触过很多这样的家庭，他们对收益的要求很明确：前期不能亏太久，中期要有爆发力，后期要稳得住。

「富饶万家」的收益曲线设计极为聪明，恰好满足这三点。

回本快，底气足

5年缴费计划，预期7年回本，保证13年回本。

很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」的速度快了一大截。

对于多子女家庭来说，这意味着更早拿到确定性——万一有突发情况需要用钱，心里有底。

保证高，心更安

保证收益率峰值达0.55%，这个数字什么概念？

当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，一只手都数得过来——只有6款。

「富饶万家」正是其中之一。

传承不只是留钱，更是留确定性。

保证收益高，意味着就算分红不及预期，孩子们拿到手的也不会差太多。

中期强，后劲猛

以5万美元×5年交为例：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹更直观：

第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

多子女家庭做传承规划，本来就是以20年、30年为单位思考的，「富饶万家」的收益节奏正好匹配这个时间维度。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，得放到市场里比一比。

我把市面上主流的15款5年交港险产品拉了一张对比表，从保证回本、预期回本、到达6.5%的时间、各年期收益等多个维度进行横评。

几个关键发现：

保证回本速度

「富饶万家」13年保证回本，与永明星河传承II并列最快档，远超友邦盈御3、保诚信守明天等需要18年保证回本的产品，更不用说安盛系列需要25年。

到达6.5%的时间

「富饶万家」30年到达6.5%，与友邦环宇盈活、安盛盛利II、富卫盈聚天下II处于同一梯队。

而前作「富饶千秋」需要41年，宏利宏挚传承更是要47年。

20年收益

6.0%的预期回报率，与宏利、万通前作、周大福财富跃进版持平，超过友邦盈御3的5.65%、安盛挚汇的5.60%。

30年收益

6.5%的预期回报率，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利II这些以收益见长的产品。

综合来看，在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。

对于多子女家庭来说，选择第一梯队的产品，就是给每个孩子的未来多一份保障。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益只是基础，功能才是「富饶万家」真正的杀手锏。

作为两个孩子的爸爸，我深知一个道理：给孩子留钱固然重要，但先把自己的养老安排好，才是对孩子最大的负责。

否则老了成为负担，反而拖累下一代。

「富饶万家」支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁可转换。

这个功能太实用了——目前全市场，只有万通一家支持这么做。

12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金：每月领固定金额，简单省心。

递增终身年金：年金金额每两年递增5%，抵御通胀。活得越久，领得越多。

联合年金领取人：夫妻共同领取，一方过世后另一方继续领。这个功能特别适合担心"白发人送黑发人"的家庭。

危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍，医疗开支有着落。

严重认知障碍保障：针对阿尔茨海默等情况，年金同样翻倍。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

它把储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障结合在一起，用确定性支付匹配刚性养老需求。

我跟客户说，先用这笔钱给自己养老，领不完的再传给孩子。

这样既不亏待自己，也不让孩子有负担。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，这个定位实至名归。

功能升级：传承与灵活性全面增强

接下来是多子女家庭最关心的部分——传承功能。

「富饶万家」这次升级，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

我挑几个最实用的功能重点说。

第二保单持有人/被保人新增至3人

前作「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和后备被保人。

问题来了：万一后备人员比原保单人员走得更早怎么办？预备就失效了。

「富饶万家」直接把名额扩展到3人。

多子女家庭要特别注意这个功能——三个孩子都可以列为后备被保人，有备无患。

保单分拆时可提名最多3名指定人士

这个功能是多子女家庭的福音。

一张保单可以分拆成多份，每份都可以提名最多3名指定人士。

举个例子：

你有三个孩子，可以把保单分成三份，每份分别指定一个孩子。

分拆比例可以根据实际情况调整——老大创业需要资金支持，可以多分一些；老二老三还在读书，可以先少分一些，将来再调整。

新增弹性提取权益

这个功能太实用了。

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个指示，指定一个人定期从保单里领钱。

比如：

• 每个月给父母账户打养老金
• 给上大学的孩子打生活费
• 给刚创业的孩子提供启动资金

而且可以无限次更改指示或收取款项对象。

孩子大学毕业了，可以停止生活费；老大创业成功了，可以把资金转给老二。

灵活度拉满。

10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

有跨境需求的家庭特别需要这个功能。

孩子去美国留学，转成美元；去欧洲读书，转成欧元；回国发展，转成人民币。

一张保单覆盖全家的跨境需求。

此外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

这些功能看起来不起眼，但关键时刻能派上大用场。

万通背书：分红兑现有保障

功能再好，收益再高，最终还是要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

背景硬，监管严。

分红实现率表现相当给力

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

这个数字意味着：保司承诺的分红，基本都能兑现。

从表格可以看到，无论是年终红利还是终期红利，实现率基本在**99%-101%**之间波动，非常稳定。

投资实力雄厚

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

这个体量足以支撑长期稳健的分红派发。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主的投资策略，意味着波动小、收益稳。

万通的投资哲学很清晰：多元化配置、全球化布局、系统化风控。

依托霸凌资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

这一点，我可以放心推荐给多子女家庭。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

第30年6.5%的预期复利，长期持有优势明显。

提前规划养老的明智人士

看中其独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

先养老，后传承，两不误。

有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构。

保单分拆、第二被保人、弹性提取等功能，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

我接触过很多这样的家庭，他们最头疼的不是赚钱，是怎么分钱。

「富饶万家」的功能设计，几乎是为这个痛点量身定制的。

传承不只是留钱，是留一套机制、一份安排、一个让每个孩子都能接受的方案。

从这个角度看，「富饶万家」给出的答案，确实称得上教科书级别。

大贺说点心里话

说了这么多产品，最后聊点实在的——怎么买更划算。

很多人不知道，同样一款产品，不同渠道的成本差异可能高达20%。

这不是返佣，是保司内部渠道政策的信息差。