永明万年青星河尊享2：买了3年的宝妈告诉你，"提领王者"是真香还是智商税

你好，我是大贺。

今天这篇文章有点特别——我请了一位老客户来分享她的真实体验。

她是位80后宝妈，3年前买了永明的储蓄险，孩子刚上小学。

当时我也纠结过要不要让她写，毕竟网上测评文章一大堆。

但她说了一句话打动了我："我就想告诉那些和我当年一样纠结的人，别被那些数字绕晕了，关键是钱能不能用得上。"

好，那就让她来说说。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

说实话，去年7月新规出来的时候，我也慌过。

当时朋友圈都在传：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能到6.5%了，是不是以后收益就锁死了？

我买的那份还值不值？

后来研究了一圈才发现，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，其实是让大家更理性地看待预期，别被7%+的高收益忽悠了。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

这么算下来，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

我的真实体验是：这3年永明每年给我的分红实现率都超过100%，比当初演示的还多一点点。

所以新规出来后，我反而松了口气——所有港险产品演示收益率全部统一，是件好事。

起跑线一样了，谁真的能兑现，一目了然。

收益都差不多，凭什么选这款？

当时我也纠结过这个问题。

市面上储蓄险那么多，友邦、宏利、安盛……每家演示收益都差不多，凭什么选永明？

后来发现，统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了。

给大家避个坑：很多人买储蓄险只盯着那个"预期收益"的数字，觉得谁高买谁。

但说实话，产品的演示收益数字很重要，怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

我买这份保险，是给孩子存教育金的。

小学、初中、高中、大学，每个阶段都要花钱。

如果钱取不出来，或者取出来账户就废了，那收益再高有什么用？

带着这个问题，我开始研究永明的提领能力。

不研究不知道，一研究才发现——这才是它真正的杀手锏。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着"提领王者"的风范，这话真不是吹的。

先说说它提供的几种提领方案：

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

我当时选的就是类似5/6/7的方案。

孩子现在7岁，等到12岁上初中的时候，正好可以开始稳定提领。

每年领一笔，一直领到他大学毕业、出国留学，甚至我自己养老都够用。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种适合不着急用钱的人，让保单先长大，后面一次性拿大钱。

说数据可能更直观。

以566提领为例（5年缴，第6年开始每年提领6%，也就是15000美金）：

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。

保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

我特意对比了其他几家产品，前19年宏利的宏挚传承能打个平手。

但20年之后，永明就是一骑绝尘的状态。

567提领（每年提领7%）也是一样强。

这就是我选它的核心原因——钱不仅要能存住，更要能用得出来，还能越用越多。

揭秘二：不提领的话收益如何？

可能有人会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益就拉胯了？

说实话，我当初也有这个顾虑。

毕竟万一孩子争气，不需要我出留学费用呢？

那这笔钱就让它继续长着呗。

后来发现，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。

另外，保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也能不用担心回不了本。

性价比真的挺不错的。

提领强、不提领也不差，这才是真正的"全能型选手"。

揭秘三：市场波动怎么办？

这两年市场波动挺大的，2025年上半年美元指数贬值超10%，人民币汇率也在7.35到7.01之间来回晃。

说实话，我有时候也会担心：万一市场大跌，我的保单会不会缩水？

后来发现，永明这款产品有两个市场独有首创的功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单说就是：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品，今年给你演示100万，明年市场不好又变成80万了。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这就相当于：市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

现在国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

我的真实体验是：有了这两个功能，心里踏实多了。

不用天天盯着市场涨跌，该干嘛干嘛。

揭秘四：保司靠不靠谱？

当时我也纠结过：永明这个名字没有友邦、宏利响亮，靠不靠谱啊？

后来一查才知道，永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

但评级只是纸面功夫，关键看能不能兑现。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

我买了3年，每年分红都准时到账，从来没打过折扣。

这种体验，才是真正让人放心的。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

胡润研究院今年的报告显示，**45%的高净值人群已经配置了境外金融产品，境外保险以28%**占比位居首位。

说明港险配置已经成为趋势了。

但很多人担心：钱存在香港，以后用起来方便吗？

这一点我也研究过。

永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

无论孩子以后去美国、英国还是澳洲留学，都能直接用当地货币支付。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？

不管你选哪种货币，收益都一样，不用担心"选错币种亏了"。

最终答案：适合你吗？

说了这么多，回到最初的问题：永明万年青星河尊享2，到底适不适合你？

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

提领强、收益不差、红利锁定、利率兜底、多币种自由切换、保司靠谱能兑现……该有的都有了。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

看完这位宝妈的分享，你可能也在想：怎么买才能省钱？有没有什么内部渠道？

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