友邦盈御3：99%新手妈妈不知道的「最稳选择」，但有个前提必须说清楚

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇，是写给和我当年一样纠结的新手妈妈们的。

去年这个时候，我一个闺蜜在微信上疯狂给我发消息：

「盈御3到底能不能买？」

「万通和保诚收益更高为什么你推荐友邦？」

「我老公说港险都是骗人的怎么办？」

说实话一开始我也不懂，为什么身边做港险的朋友都说「新手第一份选友邦」。

直到我把市面上主流产品的数据全部拉了一遍，又亲自带孩子去香港签了单，才真正想明白这件事。

今天就把我的功课分享给你。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

当时我也纠结了很久：到底是存人民币还是美元？

存银行还是买保险？

后来我想明白了——孩子的未来充满不确定性。

可能在国内读大学，可能去英国、澳洲，也可能去新加坡。

谁也说不准。

如果只存人民币，万一孩子要出国，汇率一波动，几年的收益可能就没了。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，我做了一个测算。

友邦盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

不是因为它收益最高，而是因为它最「通用」——孩子去哪儿，这笔钱都能跟着去。

特别是2025年开年以来，人民币汇率在7.23至7.36区间内波动频繁，1月31日一度跌至7.3221。

央行连出三记组合拳稳汇率，说明不确定性仍在。

这种时候，把鸡蛋放在不同的篮子里，是最理性的选择。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

这是我当初选盈御3的最大原因之一。

它支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

什么意思呢？

比如你现在存的是美元，孩子18岁要去英国留学，你可以直接把保单货币转成英镑。

不用卖掉重买，不用承担汇兑损失，直接转。

作为过来人告诉你，这个功能看起来不起眼，但真到用的时候，能省很多事。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以根据孩子的实际去向灵活调整。

我当初就是这么想的：反正不知道孩子以后去哪儿，先买一个能「随时变」的，总比到时候手忙脚乱强。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

这个功能我必须单独拎出来说一下。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说就是：孩子考上好大学，保险公司额外给钱。

虽然金额不算特别大，但我觉得这个设计挺有意思的。

相当于给孩子一个「隐形激励」——好好学习，不仅能上好学校，还能从保单里多拿一笔钱。

对于有留学规划的家庭来说，这算是个小彩蛋。

长期收益7.19%：时间越长越香

说完功能，来看看大家最关心的收益。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。

7.19%的复利IRR还是很不错的。

要知道，这是复利，不是单利。

放30年、50年，差距会非常大。

但我要提醒你一个重要的时间节点：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。

从图里可以看到，盈御3的长期收益确实不是最顶尖的。

第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。

但作为新手的第一份保单，我不建议只看收益。

后面会告诉你为什么。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

这是我推荐新手选友邦的最核心原因。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年了。

1931年开始经营香港业务，比我爷爷年纪都大。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

2010年上市后市值升了三倍多，总资产达2890亿美元。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是什么？

就是香港股市的「晴雨表」，能进前十的都是香港最重要的公司。

友邦在香港的地位举足轻重。

说实话，当初我老公也质疑过：「港险公司会不会跑路？」

我就把这些数据甩给他看。

一个100多年的公司，恒生指数成分股，2890亿美元资产，你觉得它能跑到哪儿去？

友邦这个公司真的太靠谱了。

这不是我说的，是业内公认的。

业内流传着一个共识：「香港只有两种保司，友邦和其他。」

这话可能有点绝对，但确实说明了友邦在行业里的地位。

对于新手来说，第一份保单选一个「不用担心」的公司，比什么都重要。

毕竟这笔钱可能要放20年、30年甚至更久。

公司稳不稳，比收益高不高更重要。

分红100%兑现：说多少给多少

很多人买港险最担心的就是：计划书上写的收益那么高，真能拿到吗？

这个担心是对的。

港险的收益分为「保证」和「非保证」两部分，非保证部分能不能兑现，全看保险公司的投资能力和诚意。

来看友邦的成绩单：

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

再看它的前身产品充裕未来·盈尚，复归红利的分红实现率最高达到了162%，终期分红也是100%。

什么概念？

就是计划书上写的收益，友邦不仅全给了，有时候还多给。

友邦是怎么做到的？

友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

还有一个很少有人提的「平滑机制」：用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

这就是为什么友邦的分红实现率能一直保持稳定。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

后来我想明白了：港险本身是高风险产品，但有友邦通过「平滑机制」帮我们抹平波动，规避风险，好像也没什么可担心的了。

提醒：想短期提取的慎选

最后，我必须说一个盈御3的「短板」。

如果你买港险是想每年提取现金流，比如第6年开始每年取一笔钱用，那盈御3真的不适合你。

我做了一个566提取模式的测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）。

第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元储蓄产品对冲汇率风险、或者作为养老金的补充——港险中还有更好的选择。

但如果你和我当初一样，就是想给孩子存一笔教育金，不急着用，放个20年、30年，那盈御3确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、分红兑现、功能齐全，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的保单，不同渠道的成本可能差出好几万。