周大福匠心传承2：被永明"压着打"7年，财富跃进能翻盘吗？

你好，我是大贺。

2018年，我第一次配置港险的时候，在永明和另一家之间纠结了整整3个月。

那时候没有什么"财富跃进"这种花里胡哨的功能，选产品就是看收益、看回本、看提领。

7年过去了，我又看到很多人在永明和周大福之间犹豫不决。

过来人告诉你，这种纠结我太懂了。

最近周大福匠心传承2推出了"财富跃进"选项，号称能把达到6.5%限高的时间从第49年提前到第34年，比永明万年青星河尊享II还早1年。

听起来很诱人对吧？

但别光看计划书，实际拿到手才是真的。

今天我就用老客户的视角，把这两款产品掰开了揉碎了给你对比一下。

周大福 vs 永明：谁才是长线储蓄险之王？

先说结论：财富跃进选项确实把匠心传承2拉高了一个等级。

使用财富跃进后，匠心传承2达到6.5%限高的时间提前到第34年，而永明万年青星河尊享II是第35年。

单看这个数据，周大福终于在某个维度上"反超"永明了。

但问题来了——这个"反超"有多大意义？

代价是什么？

我当年也纠结过这种问题。

买保险不是买股票，不能只看某一个指标就下结论。

接下来我会从回本速度、达到限高时间、提领能力、投资策略、功能设计五个维度，给你做个全面对比。

回本速度对决：周大福第5年 vs 永明第几年？

先看最基础的指标：回本时间。

以0岁男孩、年交5万美元、交2年为例，周大福匠心传承2第5年即可回本，在2年交产品中排前三。

回本速度快于永明、富卫、万通、国寿海外、安达的产品。

换成5年交呢？

匠心传承2第7年回本，虽然不是最早，但也排在前列。

买了7年我的真实感受是：回本时间这个指标，对于真正的长线持有者来说，其实没那么重要。

为什么这么说？

因为买储蓄险的人，绝大多数都是奔着10年、20年甚至更长的持有周期去的。

你第5年回本还是第6年回本，对最终收益的影响微乎其微。

但如果你是那种"买了就焦虑，恨不得每年看一次账户"的人，那回本时间快确实能让你心里舒服一点。

从这个角度看，周大福第5年回本的表现还是挺不错的，至少不会让你在前几年看着账户亏损难受。

不过话说回来，如果你连5年都等不了，那可能储蓄险本身就不适合你。

这东西就是个"时间的朋友"，急性子玩不转。

达到限高之战：财富跃进能否反超星河尊享II？

这才是今天的重头戏。

先说原版匠心传承2的表现：第49年才能达到6.5%限高。

老实说，这个数据放在限高政策出台之前还算不错。

但放在现在各产品疯狂卷前置收益的环境下，就显得有些拉胯了。

要知道目前最早达到限高的是安达传承首创V-丰成，只要第27年。

周大福显然也意识到了这个问题，所以推出了财富跃进选项。

用5年交的数据更直观：财富跃进版匠心传承2在第28年达到6.5%限高，比原版提前了整整15年。

只比安达的第27年晚1年，比永明星河尊享II还早。

提前15年达到限高，这确实是很惊人的数据。

但我要泼一盆冷水：达到限高之后呢？

所有产品达到6.5%限高后，收益就趋同了，并没有什么差异。

你第28年达到限高还是第35年达到限高，区别只在于中间那几年的收益差距。

而且别忘了，财富跃进选项提高了匠心传承2的市场竞争力，但也带来了其他问题——这个我后面会详细说。

从整体收益来看：

• 前20年还是忠意启航创富（卓越版）、宏利宏挚传承表现最亮眼
• 第20年到33年之间，安达传承首创V-丰成的收益最高
• 第34年之后，各产品纷纷达到限高，收益也就没什么差异了

所以财富跃进能不能"反超"永明？

能，但只是在第28年到第35年这个窗口期内。

过了这个窗口，大家又回到同一起跑线了。

提领能力PK：225场景差距101万，567场景几乎持平

静态收益看完了，再看动态提领。

这才是很多人真正关心的问题——我买了这份保险，未来能拿多少钱出来用？

先看225场景（2年交、第2年起每年提取总保费5%）：

由于225提领条件比较苛刻，满足的产品并不多。

从表中数据可以看到，匠心传承2的账户余额仅次于永明万年青星河尊享II，略高于万通富饶千秋。

但这里有个扎心的事实：第70年时，匠心传承2与星河尊享II相差101万美元。

没看错，是101万美元，不是1万。

这个差距太大了，大到让我这个老客户都觉得有点离谱。

在提领方面，永明星河尊享II的优势确实更强悍。

再看567场景（5年交、第6年起每年提取总保费7%）：

这个场景下的结果就好看多了。

前20年，宏利宏挚传承的账户余额更高。

20年到70年，匠心传承2的账户余额排全场第二，仅次于永明星河尊享II。

关键来了：70年之后，它们的账户余额差距并不大。

第80年与星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

这点差距放在几百万的账户余额面前，真的可以忽略不计了。

过来人告诉你，提领场景的选择比产品本身更重要。

如果你计划225提领，永明的优势明显。

如果你计划567提领，周大福和永明几乎打平。

总结下来，周大福匠心传承2的提领能力还是很不错的，提领密码多样，提领账户余额也很可观，能满足不同群体的提领需求。

只是在某些极端场景下，和永明的差距确实存在。

投资策略对比：周大福的财富跃进有何不同？

前面说了那么多好话，现在要说说财富跃进的"代价"了。

为什么开启财富跃进后收益能提高？

答案藏在投资策略的变化里。

开启财富跃进后：

• 固定收入资产占比由25%~50%变为15%~40%
• 股权类资产占比由50%~70%变为60%~85%

说白了，就是通过减少固收资产占比、增加股权类资产占比来拉高收益。

这个逻辑很简单：股权类资产长期收益更高，但波动也更大。

你想要更高的收益，就得承担更大的风险。

收益的提高也伴随着风险的增加，产品收益的不稳定性也提高了。

我当年也纠结过这种问题。

买保险图的是什么？

不就是稳吗？

如果我想追求高收益高波动，我直接买股票基金不好吗？

何必绑在一份保险里？

当然，每个人的风险偏好不同。

有些人就是能承受波动，就是想要更高收益。

对于这类人，财富跃进确实提供了一个选择。

但对于大多数买保险求稳的人来说，这个功能的吸引力可能没那么大。

功能差异：周大福的调配选项更灵活

说完投资策略，再看看产品功能。

匠心传承2的常规功能都有：货币转换、保单拆分、保费假期、无限次更改受保人、身故赔偿。

还增加了保单暂托增值服务，可以指定保单承继人并委任成年家人作有限权益后补保单持有人。

但最亮眼的功能是财富增值调配选项。

从第10个保单年度起，你可以在三种模式之间自由切换：

• 增进模式：复归红利+终期分红现金价值100%，稳健资产户口0%。潜在回报最高，但收益波动及风险也相对较大。
• 均衡模式：复归红利+终期分红现金价值60%，稳健资产户口40%。介于两者之间。
• 保守模式：复归红利+终期分红现金价值20%，稳健资产户口80%。流动性最强，资金可随时提取。

这个功能的好处是：你可以根据自身经济状况、投资偏好及现实需要，自由转换红利价值和稳健账户的分配比例。

买了7年我的真实感受是：这种灵活性在实际使用中确实有用。

人生不同阶段的需求是不一样的。

年轻时可能更激进，想要高收益。

退休后可能更保守，想要稳定现金流。

能够灵活调整，比一成不变要好。

而且财富跃进和财富增值调配是关联的——行使财富跃进后，调配选项会重新设定为增进。

但你后悔了也没关系，可以随时切换回均衡或保守模式。

进可攻退可守，这点设计还是挺人性化的。

对比结论：选永明还是周大福？

说了这么多，该给个明确答案了。

周大福匠心传承2依旧是后程发力的长线产品，更适合持有保单年限长、追求高收益、能承担风险的人。

不使用财富跃进功能，本身也是一款很不错的长线产品。

回本快、提领能力强、功能灵活，没有明显短板。

但如果你问我财富跃进值不值得开？

我的答案是：慎重考虑。

原因很简单：即便用了财富跃进，实际收益并没有提升很多，依旧打不过市场上的一些产品。

达到限高后产品收益相同，并没有什么差异。

而使用财富跃进增加了产品的波动以及不确定性，有点背离了选购保险的初衷。

说句大实话，这个功能还是有点鸡肋的。

那到底选永明还是周大福？

我的建议是：

• 追求提领能力，尤其是225场景，选永明星河尊享II
• 追求功能灵活性，想要更多调整空间，选周大福匠心传承2
• 追求极致前置收益，两个都不是最优解，看看安达或忠意

如果真的看中了匠心传承2，对于是否使用财富跃进选项还是需要慎重考虑。

别被"提前15年达到限高"这个数字冲昏头脑，想清楚自己要的是什么。

过来人告诉你，买保险最重要的不是选"最好"的产品，而是选"最适合"的产品。

你的持有周期、提领计划、风险偏好，这些才是决定因素。

大贺说点心里话

港险这个市场，信息差太大了。

同样一份保单，怎么买、找谁买，结果可能差出十几万。