永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个优势99%的人没看懂

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是：7月1号新规后，港险收益上限只有6.5%了，是不是以后都不值得买了？

先说结论：恰恰相反。

统一起跑线后，真正的好产品反而更容易被看出来了。

今天我就拿永明「万年青星河尊享2」这款产品，帮你拆解一下——在新规后的港险市场，什么才是真正的差异点。

一句话结论：提领王者，稳字当头

我帮你算过了，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

这款产品延续着提领王者的风范。

什么叫提领王者？

就是当你真的需要从保单里往外拿钱的时候，它能让你拿得多、拿得久、拿完还剩得多。

很多人买储蓄险只盯着演示收益的数字，却忽略了一个核心问题：这钱我怎么拿出来用？

这才是真正的差异点。

接下来我用数据说话，告诉你为什么我敢下这个结论。

论据一：提领数据碾压对手

先看最核心的提领能力。

我拿市面上主流的8款港险产品做了横向对比，用的是最常见的提领方案：

566提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的6%（也就是每年拿15000美金）。

以0岁男孩、总保费25万美金为例，结果是这样的：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和星河尊享2掰掰手腕。

第15年的时候，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2剩28.3万美金，差距不大。

但20年后呢？

永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

你每年拿1.5万美金，拿了55年，总共拿了82.5万美金。

结果账户里还剩254万美金。

这个坑你别踩：很多人只看第10年、第20年的账户余额，觉得差不多就行。

但储蓄险是长期持有的产品，真正拉开差距的是40年、60年之后。

短期看不出来的优势，长期会被时间放大。

再来看567提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领7%（每年拿17500美金），提领力度更大。

567提领状态下也是一样很强。

第30年，星河尊享2账户余额还剩37.2万美金，而宏利的宏挚传承只剩25.9万美金。

第50年，星河尊享2剩80.5万美金，宏挚传承只剩31.5万美金。

差距在哪？

就在于它能让你持续提领的同时，账户还在稳定增长。

很多人不知道的是，提领能力强意味着什么？

2025年延迟退休政策正式实施了，男职工退休年龄要逐步延迟到63岁，最低缴费年限也从15年提高到20年。

这意味着什么？

意味着靠国家养老越来越难，个人养老规划越来越重要。

一款能从第6年就开始稳定提领、一直领到终身的产品，就是给你的养老金上了一道保险。

论据二：静态收益同样不拉胯

有人可能会问：提领强，那不提领呢？

我帮你算过了，星河尊享2的静态收益（不提领状态）同样不拉胯。

还是以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现，能挤进市场榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

不是那种某个阶段特别亮眼、其他阶段拉胯的"偏科生"，而是全周期稳定输出。

再看长期：保单第100年，预期收益12020.4万美金。

领先第一的周大福匠心传承2（1202.05万美金），相差不到500美金。

性价比真的挺不错的。

另外还有一个细节：它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%。

什么意思？

就是市场再差，也能保证不亏本。

这个保证时间点，在同类产品里算是比较早的。

论据三：两大独创功能锁定确定性

除了收益和提领，星河尊享2还有两个市场独创的功能，这才是真正的差异点。

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这个坑你别踩：很多储蓄险的"预期收益"是会波动的，市场不好的时候可能会下调。

但归原红利不一样，派发了就是你的，锁死了。

第二个：3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

市场好的时候，剩下50%的资金继续跟着保司投资赚更多。

市场不好的时候，锁定的50%也能有3.5%的利率兜底。

进可攻，退可守。

现在国有几大行的定存利率，五年期也才**1.3%**左右。

这**3.5%**的锁定利率，比银行定存还香。

论据四：130年老牌的兑现能力

产品演示吹得再厉害，最后都得靠能不能兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

更重要的是分红实现率：多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

很多人不知道的是，分红实现率才是衡量一款储蓄险靠不靠谱的核心指标。

演示收益再高，实现不了也是白搭。

附加价值：全球私人银行级服务

最后说说附加功能。

星河尊享2支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？

意味着你不用担心换币种会影响收益，选择更灵活。

背景补充：6.5%上限不是问题

回到开头的问题：7月1号新规后，港险收益上限6.5%，还值得买吗？

先说清楚：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益演示误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——不是比谁演示数字高，而是比谁的提领能力强、谁的保证部分多、谁的分红实现率高。

与其关注利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

说了这么多数据和功能，最后想聊点实在的。

2025年中国60岁以上人口首次突破3亿，延迟退休也正式落地了。

养老这件事，真的不能只靠国家。

如果你也在考虑给自己或孩子配置一份长期储蓄，想知道怎么买更划算、怎么避开那些常见的坑，下面这张图可能对你有用。