宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是港险前20年的"隐藏王者"？

你好，我是大贺。

2019年我买了第一份港险，当时最怕的就是钱放进去拿不出来。

毕竟港险动辄要放几十年，万一中途家里急用钱怎么办？

后来我陆续帮家人也配了3份，踩过一些坑，也慢慢想明白了一些事。

今天想跟你聊聊宏利的**「宏挚传承」**，这款产品我观察了挺久，确实有它独到的地方。

6.5%封顶时代，拼什么？

2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

我当时也纠结过，这个政策出来，是不是意味着港险没那么香了？

后来想明白了——

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义真没那么大了。

你想啊，以前大家拼的是谁50年后收益高，差个0.2%、0.3%的，看起来好像很重要。

但说实话，50年后的事谁能说得准？

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

什么问题？我总结就三个：

• 谁回本更快？
• 谁用起来更灵活？
• 谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

说个真实感受，我2019年买的那份港险，当时图的是长期收益好看，结果前几年账户一直亏着，心里多少有点不踏实。

后来才意识到，买保险储蓄，图的不就是那份"需要时它能在"的稳妥嘛？

尤其是现在，银行理财收益持续下滑。

根据普益标准的数据，2025年上半年理财产品平均年化收益率只有2.12%，比2024年还降了0.53个百分点。

现金管理类产品更惨，收益降到1.4%左右。

贵阳银行的理财产品业绩基准下限甚至跌破2%，只有1.8%、1.9%。

这种环境下，一款能快速回本、收益还不错的港险，反而显得更有价值了。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

实话跟你说，我第一次看到宏挚传承的回本数据时，还特意核对了好几遍。

先看趸缴（一次性交清）的情况：

以总保费10万美金、0岁男孩为例，趸缴预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

我当时买的那份，趸缴要7年才回本。

整整差了4年。

你可能觉得，不就差几年嘛，有什么大不了的？

这个坑我替你踩过——

那几年的差距，心理压力完全不一样。

钱放进去前几年账户一直是亏的，虽然理智上知道长期会涨回来，但每次打开APP看一眼，心里还是有点堵。

3年回本意味着什么？

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的情况：

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例，五年缴预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

我之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承还要快一年。

别小看这一年的差距。

你想想，第5年刚交完最后一期保费，第6年就回本了——

等于你刚交完钱，第二年账户就开始赚钱了。

这种体验，买完之后心里踏实多了。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快是第一步，接下来看中期收益。

还是以五年缴、总保费25万美金为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR4.29%，这是目前香港保险产品里的最高水平。

对比一下现在的理财产品收益就知道这个数字意味着什么。

根据普益标准2025年3月的数据，纯债型固收类理财平均年化收益率只有0.82%，是2023年以来的最低点。

4.29% vs 0.82%，差了5倍多。

而且理财产品的收益是不确定的，今年2%，明年可能就1.5%了。

宏挚传承的保证回本时间是明确的，18年保证回本，白纸黑字写在合同里。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，客观说，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活表现更好。

但我后来想明白了，大多数人买港险，真正用钱的时间点其实就在前20年——

孩子上大学、自己提前退休、家里有个大额支出……

20年后的收益固然重要，但前20年能不能稳稳地给你钱，才是决定你买完踏不踏实的关键。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

我帮家人配置港险的时候，特别关注了提领表现。

因为我当时就吃过亏——

有一份保单，账户看着挺多钱，但一提领，剩下的余额掉得特别快。

宏挚传承这一点让我挺意外的。

先看566提领（5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是15000美金）：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

你注意到没有？

每年提1.5万美金，提了10年，账户余额不但没变少，反而从25万变成了30.8万。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看567提领（5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费，17500美金）：

567提领状态下也是一样很强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

你可能会问：宏挚传承凭什么能做到回本这么快？

这个问题我也研究过。

答案藏在它的分红结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

什么意思？

很多港险产品，为了让演示收益好看，会把"非保证"部分画得很高。

但实话跟你说，非保证就是非保证，保险公司可以给你，也可以不给你。

宏挚传承的做法不一样。

它把保证现金价值做得很高，所以你能在**第3年（趸缴）或第6年（五年缴）**就回本。

这个回本是实打实的，不是"预期"、不是"演示"，而是合同里白纸黑字的保证。

你看这张表，保证部分占比在前期是相当高的。

这就是为什么它回本快——

因为它不靠"画饼"，靠的是实打实的保证价值。

对比一下现在的理财产品，债市一波动，固收类理财净值就跟着跌。

2025年2月，纯债型固收类理财平均年化收益率只有0.82%，创了2023年以来的新低。

理财产品净值波动大，宏挚传承保证现金价值给得实在。

这个对比，高下立判。

对比结论：前20年的王者

说了这么多数据，最后帮你做个总结。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打的，而且缴费期越短回本速度越快：

• 趸缴：3年回本
• 五年缴：6年回本
• 三年缴：5年回本

但如果咱们眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

毕竟现在收益有了6.5%的上限，大家终点都差不多。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

我当时也纠结过，是选长期收益更高的产品，还是选前期表现更好的产品？

后来想明白了——

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

宏挚传承还有一些特色功能，比如56789提领模式——

在保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；如果晚一年拿回本金，每年提领额度还能增加1%。

这种灵活性，挺适合做超长期规划的。

还有市场首创的"无忧选"方案，仅提取终期红利，保证现金价值不受影响。

保证回本时间也不会因为提领而推迟。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

它不是那种50年后收益最高的产品，但它是那种让你买完之后心里踏实，需要用钱时能稳稳给到你的产品。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

宏挚传承的产品力我已经帮你拆解清楚了，但怎么买、找谁买，其实也有讲究。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大。