永明万年青星河传承2：40万变2390万？这款"传承神器"有3个隐藏玩法没人说透

你好，我是大贺。

前两天刷到一条新闻，2025年超几十所大学学费上涨，南航飞行器设计专业直接涨到1.2万/年。

我当时就想起一个客户陈先生跟我说的话："大贺，我闺女才3岁，等她上大学还有15年，这学费还得涨多少？"

作为两个孩子的妈，我太理解这种焦虑了。

《中国生育成本报告2024版》说得很清楚，养一个孩子到大学毕业平均要68万。虽然2025年起3岁以下婴幼儿每年能领3600元补贴，但这笔钱对68万来说，真的是杯水车薪。

孩子的事不能等，这笔账我算过太多遍了。

今天就用陈先生的真实案例，聊聊他是怎么用一份保单，同时解决养老和传承两件大事的。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生今年35岁，在深圳做互联网，年收入大概五六十万。

他有两个需求：一是55岁能开始领钱补贴养老，二是将来能给孩子留一笔钱。

我当时也纠结了很久，市面上产品那么多，到底哪款能同时满足这两个需求？

后来想明白了，关键要看四个点：回本快不快、收益能不能兑现、能领多少钱、能传多少钱。

我给陈先生算了一笔账：如果他现在每年投20万，连续投2年，总共40万。

按永明「万年青星河传承2」的方案，55岁可以一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。

这个方案到底靠不靠谱？我们一步步拆解。

第一步：选一款回本快的产品

买储蓄险，第一个要看的就是回本速度。

钱放进去多久能拿回来，这是底线。

永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年。

注意，这是"保证"回本，不是"预期"。白纸黑字写在合同里的。

如果按预期来算，2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

这个速度可以说是行业天花板了。

产品支持2年缴、5年缴两种方案。

陈先生选的是2年缴，每年20万，两年交完就不用再管了。

从现金价值表可以看到，第10年总价值就超过了27万美元，折合人民币接近200万。

这还只是10年，后面还有更长的增长期。

第二步：确保收益能兑现

回本快是第一步，但更重要的是：这个收益能不能真的拿到手？

我当时也纠结了很久，毕竟分红险的收益有一部分是"非保证"的。

万一保险公司分红不达预期怎么办？

后来我专门查了永明的分红实现率。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。这意味着什么？承诺多少就给多少，一分不少。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但这还不是最让我心动的。

最厉害的是永明的"双重锁定"机制。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。

什么意思？就是分红一旦派发，就100%保证了。

不像其他产品，分红还可能被调整或撤回。一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

另外，第5个保单周年日起，还可以将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受3.5%的积存利率。

这笔账我算过，相当于给自己的保单又加了一道保险。

市场怎么波动，这部分钱都稳稳的。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

说完回本和收益保障，接下来是陈先生最关心的问题：55岁能领多少钱？

永明有一个"2/20/21"提领方案，专门为中长期养老设计：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

翻译成陈先生的案例：

• 35岁开始，每年交20万，交2年，总共40万
• 55岁（第20年）一次性提领60万（150%×40万）
• 56岁起每年提领4万（10%×40万），一直领到终身

这个方案有多强？我拿市面上其他产品对比过。

100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

这个数字我当时看到也吓了一跳。

40万本金，领了380万养老金，保单里还剩2390万给孩子。这是什么概念？

作为两个孩子的妈，我太理解这种"边领边传"的需求了。

既要自己养老有保障，又要给孩子留一笔钱。这款产品是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生问我："大贺，这2390万怎么给孩子？万一我走得早，孩子还小怎么办？"

这个问题我被问过很多次了。

后来想明白了，永明的传承设计确实考虑得很周全。

第一，类信托PLUS支持56+种身故支付选项。

什么意思？就是你可以提前设定好，这笔钱按什么节奏给孩子。

比如孩子成年给20%，大学毕业分10年给20%，结婚生育再分三笔给20%。

不是一次性全给，而是按人生阶段慢慢给，避免孩子年轻时挥霍。

第二，保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

如果有两个孩子，可以把保单按比例分配。比如老大60%，老二40%。

而且可以设置后补主权人，万一第一顺位的人出了意外，保单自动转给下一位。

第三，新增3位暂托人选项。

这个设计我特别喜欢。

如果孩子还小，可以指定一个信任的人暂时托管保单。

比如指定孩子的舅舅或姑姑，等孩子成年后再自动变更主权人。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

不只是买一份保险，而是给家庭做了一个完整的财富规划。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的核心功能，还有两个"隐藏福利"值得一提。

第一，长期复利真的猛。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。

而且比「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本，保单第20年后「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

如果你的目标是20年以上的中长期规划，传承2明显更适合。

第二，货币选择超灵活。

产品支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日后还可以免费转换货币。

更厉害的是SunWallet支持17种提取货币。

而且突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如将来孩子在美国留学，可以直接用美元支付学费，不用再换汇折腾。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

陈先生最后选了这款产品。

他跟我说："大贺，我之前看了十几款产品，要么回本慢，要么提领少，要么传承功能弱。这款是我见过唯一能把四件事都做好的。"

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

作为两个孩子的妈，我真心觉得这款产品为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

40万本金，领380万养老金，还能给孩子留2390万。

这笔账，我算过太多遍了。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个参考，每个家庭的情况不一样，适合的方案也不同。

但有一点是确定的：同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。

如果你也在规划孩子的教育金或家庭的长期储蓄，不妨先了解一下怎么买更划算。