永明星河尊享2：银行利率跌破1%，这款港险凭什么让保守型投资者"真香"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟那些"被市场教育过"的朋友聊聊。

经历过P2P爆雷、股市腰斩、基金深套之后，你是不是也跟我一样，现在就想找个稳的？

收益高不高先放一边，别亏就行。

教育金、养老金，你最怕什么？

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存利率跌到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。

这意味着什么？

你存100万在银行，一年利息还不到1万块。

扣掉通胀，实际上是在亏钱。

更让人心慌的是，这还没完。

华夏时报报道，有些中小银行2025年一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%一路跌到2.15%。

甚至出现了利率倒挂——5年期比3年期还低。

银行都在告诉你：别指望我了。

可问题是，孩子的教育金、自己的养老钱，这些刚性支出不会因为利率下降就消失。

你需要一笔钱，10年后、20年后能稳稳地取出来用。

不是赌一把的钱，是不能亏的钱。

我就想找个稳的——这句话，是不是也是你的心声？

如果你正在为子女教育储备、提前规划养老生活，或者有创业资金规划的需求，那今天聊的这款产品，值得你认真看完。

现金流规划的三大核心诉求

在聊具体产品之前，我想先跟你对齐一个标准：什么样的产品，才算得上现金流规划的好工具？

我总结了三个关键词：稳定、灵活、可持续。

稳定，是底线。

白纸黑字写进合同的保证收益，不是销售嘴里的"预期"。

经历过才知道保证的可贵，别跟我说预期，我只看保证。

灵活，是刚需。

孩子什么时候出国、老了什么时候用钱，谁也说不准。

产品必须能适配不同的提领节奏，而不是被锁死。

可持续，是关键。

不能提几年就把钱提光了，账户余额还得能继续涨，最好是越提越多。

市面上能同时满足这三点的产品，说实话，不多。

而永明「星河尊享2」，在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

这话说得有点绝对，但我接下来会用数据证明。

提领能力：7大密码，灵活适配

先说灵活性。

永明「星河尊享2」支持7大提领密码：

• 225、236
• 2/20(150%)/21(10%)
• 555、567、588
• 5/21(150%)/22(8%)

这些数字看着复杂，其实逻辑很简单。

前面的数字是缴费年限，后面是提领方案。

比如"567"就是5年交，第6年开始提，每年提总保费的7%。

不管你是想第2年就开始用钱，还是想第5年、第6年再提，它都能支持。

真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

我给你算一个实际案例：

5年交，每年交5万美元，总共25万美元。

第6年起，每年提取总保费的6%，也就是每年提1.5万美元。

这个提领强度不小了，相当于每年把本金的6%拿出来花。

看这张对比图，同样的提领方案下：

• 第30年，永明「星河尊享2」账户余额57.87万美元，排名第一
• 第50年，账户余额146.27万美元，依然领跑
• 第100年，账户余额2894万美元，遥遥领先

提了30年、50年、100年，账户里的钱不但没提光，反而越来越多。

这才是我说的"可持续"。

提领后余额：越提越多的秘密

为什么永明能做到"越提越多"？

秘密在于一个指标：归原红利占比。

归原红利，简单理解就是"已经落袋为安的红利"。

它一旦派发，就变成了你的保证利益，不会再波动。

而终期红利，虽然账面数字好看，但只有退保或身故时才能拿到，中间随时可能调整。

永明「星河尊享2」的归原红利占比高达22.76%，在市面上属于第一梯队。

对比一下其他产品：

• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 友邦环宇盈浩：8.00%
• 保诚信守明天：13.87%
• 安盛挚汇：10.12%

永明「星河尊享2」的22.76%，几乎是友邦盈御的6倍。

这意味着什么？

归原红利占比高→你每年提的钱更多来自"保证部分"→账户余额更稳定→提领后的收益全面领先市场同类产品。

随着时间拉长，差距还会越来越大。

这就是为什么永明「星河尊享2」被称为香港储蓄险圈公认的"提领天花板"。

不是吹出来的，是提出来的。

稳定性：保证收益+条款双保障

灵活性和可持续性都有了，稳定性呢？

这才是保守型投资者最关心的问题。

收益高不高先放一边，别亏就行。

永明「星河尊享2」在稳定性上，有两道"保险"。

第一道：保证收益率天花板

5年缴产品中，永明「万年青星河尊享2」7年预期回本，13年保证回本。

注意，是"保证回本"，不是"预期回本"。

白纸黑字写进合同才踏实。

更厉害的是，保证IRR从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

看这张表，其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间。

而永明能做到1%。

保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

第二道：归原红利双保证条款

这一点，全港独一份。

永明「星河尊享2」是全港唯一一个在条款上明确：归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证的产品。

看这张对比表，其他产品的归原红利现值都是"不保证"。

只有永明打了勾。

什么意思？

别家的归原红利，虽然面值保证，但现金价值可能会调整。

而永明是面值和现值双保证，一旦派发就彻底锁定，不会再变。

就跟保证现价一样，是白纸黑字写入合同的。

这对保守型投资者来说，太重要了。

压力测试：最坏情况下的表现

有人可能会问：你说的都是预期情况，万一市场不好呢？

好问题。

我们来做一个压力测试。

产品计划书里有三种演示：基本、乐观、悲观。

悲观演示就是"底线"，告诉你最坏情况下能拿多少。

以5年交，年交6万美金，共30万美金为例：

悲观情景下，第30年总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR 4.63%。

什么概念？

即便市场极端悲观，你的30万美金30年后还能变成106万，年化收益4.63%。

对比一下现在银行3年期定存1.25%的利率，这个"最坏情况"也比银行好太多了。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

我就想找个稳的，这款产品做到了。

保司实力：130年老店的底气

产品再好，也得看背后是谁。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年。

这是什么概念？

比中华人民共和国的历史还长，是真正的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约为8.88万亿港元）。

永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

分红表现怎么样？

永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款产品。

10年+保单分红实现率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

虽然产品数量略少，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

你的现金流规划，值得更好的选择

说了这么多，最后帮你总结一下。

**永明「星河尊享2」**的核心优势：

• 灵活：7大提领密码，适配各种用钱节奏
• 可持续：归原红利占比22.76%，越提账户越多
• 稳定：保证IRR可达1%，归原红利双保证，全港唯一

它还支持4种货币，保单回报相同，方便兑换使用。

不管你是计划送孩子海外留学，还是筹备海外置业，都很方便。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

当然，我也要说句公道话。

永明「星河尊享2」并非"全能选手"，它的长期收益爆发力相对较弱。

如果你不打算做现金流规划，单纯追求高收益，友邦的环宇盈活、安盛的盛利2可能更适合你。

但如果你跟我一样，经历过才知道保证的可贵，就想找个稳的——

这款产品，值得你认真了解。

大贺说点心里话

银行利率还在跌，锁定长期稳定收益的窗口期正在关闭。

怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差，可能比你想象的大。