永明「万年青星河传承2」：被叫"时间刺客"的港险，凭什么让35岁中产疯狂下单？

你好，我是大贺。

北大硕士，在港险行业摸爬滚打9年了。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——永明「万年青星河传承2」。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

前几天，一位35岁的客户陈先生找到我，开口就是一句话：

"大贺，我现在特别焦虑。"

他的情况很典型：

孩子刚上小学，教育支出已经占到家庭收入的**15%**左右。

再过20年自己要退休，养老金缺口肉眼可见。

父母那边也开始需要照顾。

"我想给孩子存一笔教育金，又想给自己攒养老钱，还想留点资产传承下去。但钱就这么多，怎么分？"

站在你家庭的角度想，这是我见过最多的家庭困惑——孩子教育和自己养老都得顾上。

可市面上大多数产品要么回本慢，要么提领就断单，要么传承僵化得像块石头。

买香港保险最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

很多人15年才回本，急用钱时只能割肉。

想边领钱边留资产，发现一提领直接断单。

陈先生之前看过好几款产品，都卡在这个问题上。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

后来我给他推荐了永明「万年青星河传承2」。

这款产品被业内称为"时间刺客"，不是没有道理的——10年就能回本，直接颠覆了传统储蓄险动辄15-18年回本的节奏。

**永明「万年青星河传承2」**直接颠覆了"回本慢、提领难、传承僵"这些痛点。

陈先生听完我的方案，当场就决定投保。

他的选择是20万×2年缴，总共投入40万。

接下来我用他的真实测算，给你算个时间表。

看看这份保单怎么同时解决养老和传承的问题。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生今年35岁，按照"2/20/21"提领方式规划。

2年供款，第20年一次性提领**150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

也就是说，等他55岁退休那年，可以一次性提领60万。

40万本金，20年后拿回60万，号称"三倍回本"。

这笔钱可以用来还清房贷尾款、给孩子准备留学启动资金，或者作为退休过渡金。

**「万年青星河传承2」**支持这种灵活的提领方式，在市场上并不多见。

很多产品要么不支持大额提领，要么提完就断单。

陈先生最看重的就是这一点：

55岁退休时能拿到一笔实在的钱，而不是只能看着账面数字干着急。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从56岁开始，陈先生每年可以提领4万，作为养老金补充，一直领到终身。

这笔钱不多不少，刚好覆盖他预估的养老缺口。

每月3000多块，加上社保养老金，日子过得舒坦。

100年总共提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

更关键的是，日常提取优先扣减非保证红利。

什么意思？

提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。

哪怕提得多，也不怕动到根基。

我把**「万年青星河传承2」**和市面上其他主流产品做了对比。

在"2/20/21"提领模式下，友邦盈御3、宏利宏擎传承都无法完成这样的提领。

要么提完就断单，要么根本不支持这种提领方式。

陈先生看完这张表，直接说：

"一份保单两个用途，养老和传承都顾上了。"

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生算过一笔账：

就算自己活到95岁，提领了整整40年，保单里还剩2390万。

这笔钱留给孩子，足够让下一代有个不错的起点。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

更让陈先生放心的是，保单中的归原红利一经派发**100%**保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？

传承给孩子的钱，是实实在在"锁死"的，不会因为市场波动缩水。

百倍传承——40万本金，最终传承2390万，接近60倍。

如果算上这100年的提领，总收益超过2770万，真正实现了"一份保单养三代"。

为什么收益能这么高？

陈先生也问过我：

"大贺，这收益是不是有点太好了？靠谱吗？"

我给他看了两张图。

先看新旧版本对比。

升级后的**「万年青星河传承2」**，中短期收益全面提升：

• 第10年预期IRR从1.84%提升到2.55%
• 第20年预期IRR从5.48%提升到5.70%
• 第30年预期IRR从6.15%提升到6.40%

更关键的是，「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到**6.5%**上限。

相比老版本提前了十几年。

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

再看市场横向对比。

我把10款主流产品放在一起：

• 保证回本时间：「万年青星河传承2」10年，而宏利、友邦、保诚都是18年
• 保证峰值IRR：「万年青星河传承2」达到1.00%，是市场最高水平
• 到达6.5%收益率的时间：「万年青星河传承2」只需35年，友邦环宇盈活30年，但宏利宏擎传承要47年，保诚信守明天要53年

各方面收益表现都非常亮眼。

陈先生看完这些数据，彻底放心了。

他说："我之前一直担心港险收益不确定，现在看来，这款产品的确定性比我想象的强很多。"

2025年1月起，国家开始发放育儿补贴，每孩每年3600元。

但说实话，这点钱对于教育支出占比**15%**的中产家庭来说，杯水车薪。

孩子教育和自己养老，最终还是得靠自己提前规划。

陈先生的选择，正好解决了这个问题——边提领边传承，一份保单覆盖两代人的需求。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保的时候，正好赶上了永明的限时优惠。

限时优惠期是7月1日-9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高**74%**首年保费。

这个优惠力度怎么理解？

首年保证预缴息率达到每年5.5%，这在市场上是非常高的水平。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

陈先生算了一下，他的20万×2年方案，叠加优惠后相当于少交了好几万。

不过我得提醒一句：

一旦活动结束，就再也享受不到了。

如果你也在考虑这款产品，建议尽早做决定。

陈先生现在经常跟我说：

"大贺，这是我做过最省心的财务规划。55岁退休有钱拿，之后每年有养老金，最后还能给孩子留一大笔。"

站在你家庭的角度想，如果你也在35-45岁这个阶段，面临教育和养老的双重压力。

**永明「万年青星河传承2」**确实值得认真看看。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个缩影。

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道投保，成本可能差出一大截。