忠意启航创富（卓越版）：前30年收益稳压全场，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款之前被我忽略的产品——忠意的启航创富（卓越版）。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

2025年1月延迟退休正式实施，男职工退休年龄将逐步延至63周岁，养老金最低缴费年限也要从15年提高到20年。

养老这事儿等不起，现在不规划以后就晚了。

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。

毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这时候就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品时，对比了2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。

前期"冲"得确实猛，很亮眼。

场景一：想要快速回本

先说回本速度。

很多人买储蓄险最担心的就是钱被"锁"太久。

启航创富（卓越版）2年交的情况是：保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本是什么概念？

在目前市面上的2年交产品里，速度最快。

我帮你把账算明白：

以0岁男孩、年交5万美元、2年共10万美元为例，第4年预期就能回本。

如果你对资金流动性有要求，不想钱压太久，这个回本速度确实有吸引力。

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，在5年交产品里就没什么优势了。

所以追求快速回本的话，2年交更合适。

场景二：中期持有30年左右

这才是启航创富（卓越版）真正的主场。

先看IRR数据：

2年交预期IRR，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

再看实际收益金额，还是以0岁男孩、年交5万美元、2年共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某一年突然冲高，而是持续领先，这个稳定性很难得。

5年交的表现也不错。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年后你靠什么养老？

现在养老金缺口持续扩大，2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已降至2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

别指望社保能兜底，提前30年规划一笔养老储备，这款产品的中期收益表现确实能打。

但要注意，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

场景三：需要定期提领现金流

这里要说个致命短板：这款产品没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似情况：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元，差了24万美元。

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

提领确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

简单说：只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他功能还是很全的，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，担心公司实力。

我帮你查了一下。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面，A.M.Best财务实力评级A+，Moody's财务实力评级A3。

2024年保费收入952亿欧元，《财富》世界500强排名第245位。

公司还是靠谱的。

分红实现率方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过要说一句，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但基于公司整体实力，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

我帮你总结一下：

适合的情况：

• 没有提领需求，想中期持有30年左右就退保
• 追求前期收益稳定领先
• 能接受只有美元保单

不太适合的情况：

• 需要定期提领现金流（提领表现弱）
• 追求超长期持有的高收益（长线没到6.5%）
• 需要多币种配置

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，有更换受保人、保单分拆等基础功能。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

算清楚再决定，别稀里糊涂就买了。

大贺说点心里话

中期持有30年，正好覆盖你的养老规划周期。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。