忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。很多人问我：养老金够不够用？缺口怎么补？

社保够不够用你心里有数——中国养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线的55%。世界银行建议**70%-80%**才能保证退休后生活水平不变。

换句话说，自己的养老自己扛，别指望别人。

今天聊的忠意「启航创富（卓越版）」，就是一款适合中期养老储备的产品。但它有个致命短板，买之前必须搞清楚。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，省得你看到最后才发现不适合自己。

忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰：

• 保单前25年预期收益市场第一
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队

所以它的适用人群也很明确：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，这款产品可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但是如果你打算持有30年以上，或者中途频繁提领，长期持有不推荐。

养老这事儿等不起，选对产品比选贵产品重要。

核心优势：前20年收益全港第一

为什么说它是"前20年收益之王"？数据说话：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的。

看下面这张收益对比表：

2年缴加上2%回赠，第20年IRR能到6.17%；5年缴加上18%回赠，第20年更是达到6.38%。

再看市场横向对比：

不管是2年缴还是5年缴，前15-20年的收益表现都是第一梯队。**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势确实非常明显。

核心短板：提领后收益断崖

优势说完了，该说短板了。这才是我今天最想提醒你的。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利只在退保或保单终止时才支付。一旦你中途提领，红利结构失衡，收益断崖式下跌。

看这张566提领演示表就明白了：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提6%。到第50年，忠意启航创富（卓越版）账户余额只剩53.7万，而永明万年青星河尊享II是146万，差距接近3倍。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金持续提领，永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。算上这个优惠，5年缴第20年预期IRR能达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率**100%**意味着什么？说多少给多少，不打折扣。

投资策略：高收益从哪来？

很多人问我：前20年收益这么高，靠谱吗？

看它的投资策略就明白了：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动。保单后期，非固收类资产逐渐从40%增长到80%，追求增值。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

根据过去数据回测，目标投资组合20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期。

注意事项与总结

最后提醒一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这点要考虑清楚。

总结一下：这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的中期理财工具。

但如果你打算持续提领至终身，永明和万通等产品更适合。

提前规划才是王道。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，里面的信息差可能比产品本身更值钱。