国寿万里优悠：被吹爆的"保证派息3.88%"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

前几天刷到一条热搜：2025年两会上，"35岁就业歧视"再次被代表们提出来讨论。

数据很扎心——超60%的岗位明确要求"35岁以下"，40岁以上求职者投简历，回复率不足20%。

我自己就是从大厂裸辞转型做港险规划的，太理解那种感觉了。35岁以后，最怕的不是没钱，是没有确定的钱。

工资说没就没，年终奖说砍就砍。你以为的铁饭碗，可能明天就碎一地。

所以当我看到国寿万里优悠——号称每年保证派息3.88%，连续派26年——说实话，第一反应是兴奋的。

但仔细研究完条款、做了计划书对比后，我冷静了。

今天就来聊聊，这款产品到底适合谁，以及那些销售不会告诉你的真相。

你需要一笔「不能出错」的钱吗？

先问你一个问题：

你有没有一笔钱，是绝对不能出错的？

比如孩子的学费，今年分红不好，你总不能跟学校说"不好意思，今年不交了"。

比如35岁以后的收入。职场没有永远的铁饭碗，哪天被优化了，房贷车贷不会因为你失业就停。

孩子人生前30年，成长、读书、成家、买房、创业——哪一样能靠"分红好不好"来决定？

人到35，在职场中狗都不如。早做打算，不至于哪天突然被裁时措手不及。

知道自己饿不死，这很重要。

如果你也有这样的需求，这款产品值得往下看。

场景一：给孩子的30年确定现金流

如果给刚出生的孩子买这款产品，会发生什么？

从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁。每一年的利息都是确定的，白纸黑字写在合同里。

5岁上幼儿园要钱？有。18岁上大学要钱？有。25岁买房首付要支持？还有。

作为学费、教育金，特别合适。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。那时候他有自己的收入了，这笔钱锦上添花，不是雪中送炭。

账户里剩下的本金还能继续增长，将来传给孙子也行。

场景二：给35岁的自己一份兜底

如果你今年35岁，买这款产品会怎样？

40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。

被裁了？没关系，这笔钱照样到账。想转型？可以慢慢来，不用急着接受一份将就的工作。

给自己留条后路，不丢人。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，你可以松口气。此时保险账户里每年的分红，还能让你的养老金更上一层楼。

产品核心：保证派息3.73%的真相

好，场景讲完了，来看产品本身。

这里有个被市场反复误读的点，我必须澄清：

所有跟你说"派息3.88%"的人，全是在玩文字游戏。

以40岁女性、每年交20万、交5年、总保费100万为例：

从保单第5年开始，每年派息37310元，派发到保单第30年，连续派发26年。

注意，派息金额不是38800元。

所谓的3.88%，是派发"基本金额"的3.88%，而基本金额不等于保费。

100万保费对应的基本金额是961585，实际派息率是3.73%。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

但3.73%和3.88%，差的可不是一点半点。

长期收益：吃息26年，本金还能翻倍

保证派息只是第一层收益。

从保单第5年每年领3.73万，领到第30年，总共保证领回97万的利息。

此时保单里剩余的本金还有约140万，总收益接近240万。

吃息的同时，本金还在快速增长，长期能翻好几倍。

如果继续领到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万。

传承功能：无限次更换被保人

这款产品还有个隐藏技能：无限传承。

保单满一周年后，可以无限次更改被保人。第5个保单周年日起，还可以行使保单分拆权益。

每次转换受保人后，保单保障年期延长至新受保人138岁。

无限传承，吃息永动机。

给你的儿子、孙子接着吃息，每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

安全背书：国家队的实力

说句实话，就算是一模一样的两款产品，如果有一个是国寿出的，那都得高看一眼。

买保险图的就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

先看股东：中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

再看分红实现率：国寿过往所有终期红利实现率都在**100%**及以上。

终期红利实现率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

注意事项：这些缺点你要知道

最后，说几个必须知道的缺点。

• 第一，派息不够快。产品从保单第5年开始派息。这个速度在内地算快的，但在香港不够看——其他派息类产品可能下个月就派息，或者保单第一年结束就派息。
• 第二，30年后现金流变分红。保证派息只持续到保单第30年。30年之后虽然每年也有**3.73%**的现金流，但那是周年红利，属于非保证。
• 第三，保证回本慢。保证回本时间需要25年，属于非常慢的。如果你追求快速回本、高收益回报，这款产品都不适合。

使用范围比较窄，它解决的是人生关键阶段不能出错的钱。

先活下来，再谈发展。

大贺说点心里话

这款产品不适合所有人。

但如果你需要的是一笔"确定的钱"，它值得认真考虑。

怎么买更划算？有没有省钱的渠道？这里面门道不少。