安盛盛利II、宏挚传承、环宇盈活怎么选？关键看用钱时间

你好，我是大贺。

最近有个朋友拿着一张港险收益榜来问我。他说，榜单第一名是不是直接买就行。

我问了他一句。你这笔钱什么时候用？

他说，大概10年后。孩子可能要去读国际学校。也可能留学。

那我就劝他停一下。

因为很多“最高收益榜单”，看的都是完全不提领。就是钱放进去。几十年不动。中间一分钱不拿。

这个测试当然有参考价值。但普通家庭不是这么用钱的。

我见过太多人买之前没想清楚需求。买的时候盯着6.5%复利。真正要用钱时，才发现产品节奏不匹配。

截至2026年05月10日，我把近20款香港储蓄险重新拉了一遍。这篇不讲玄的。就按四个家庭场景来讲。

孩子教育金。自己养老金。家族传承。每年领点现金流。

产品没有最好的，只有最对的。先想清楚这笔钱什么时候用。

10-20年要用钱，安盛盛利II和宏挚传承更顺手

这个场景很常见。

孩子10年后上高中。15年后上大学。家里可能还要买房。或者做一笔资金周转。

这时候我不建议你只看50年收益。太远了。你真正要看的，是前期现金价值释放。

10-20年内要用钱，流动性比长期复利更重要。

尤其教育金。这两年大家感受很明显。国际学校学费还在涨。2025年一些头部学校年费已经到40-50万人民币。北上广深的涨幅也不低。

这种钱，不能只存在计划书里。到时间拿不出来，就很尴尬。

如果你是2年交。我会优先看安盛「盛利II」至尊。

它不是只靠后期冲收益。它前面的现金价值释放很稳。在2年交方案里，安盛盛利II-至尊预期第5年回本。第20年复利IRR达到6.21%。预期总收益是972312美元。

这个数字很能说明问题。它不只是长期漂亮。中期也能打。

如果你是5年交。我会优先看宏利「宏挚传承」。

5年交的逻辑不一样。资金不是一次性压进去。每年交一点。压力会更平滑。

在5年交方案里，宏利宏挚传承预期第6年回本。第20年复利IRR达到6.00%。

富卫「盈聚天下II」也很强。同样是预期第6年回本。第20年IRR也达到6.00%。

但如果只按10-20年这个家庭用钱窗口。我会更偏向宏利宏挚传承。它的节奏更适合做中期教育金。

这里要提醒一句。安盛盛利II-至尊在5年交方案里，保证回本期是第25年。预期数据好看。但保证口径不能忽略。

我的判断很直接。

2年交，10-20年要用钱，选安盛盛利II。5年交，10-20年要用钱，选宏利宏挚传承。

短期资金别碰太长线的逻辑。别跟风。对号入座。

20-30年后才花，宏挚家传承和盈聚天下II更像养老金工具

如果这笔钱不是10年后用。而是20年后、30年后才开始用。比如给自己做养老金。或者给孩子做跨度更长的教育金。

那判断标准就变了。

这时候，前10年的回本速度没那么核心。你更该看的是中后段收益爬坡。

20-30年，才是真正拉开差距的阶段。

2年交里面，我会重点看宏利「宏挚家传承」。

它在保单第30年，预期总收益达到1923756美元。IRR达到6.5%。

这个表现很明确。如果你能放到30年。它就是2年交长线养老金里很强的一档。

5年交里面，我会看富卫「盈聚天下II」。

它第25年达到6.5%复利IRR。在同级别里速度很快。第30年预期总收益是1756392美元。IRR也是6.5%。

这类钱要有耐心。

我不建议拿3年、5年可能要用的钱，去做这个配置。会很别扭。产品没错。错的是资金期限。

但如果你已经确定这笔钱20年不动。做养老金。做孩子成年后的资金池。

那我的选择很清楚。

2年交看宏利宏挚家传承。5年交看富卫盈聚天下II。

别把鸡蛋放一个篮子里。但主账户要选对节奏。

真要传承，别只看计划书，要看保司兑现能力

30年以上的场景，已经不是普通攒钱了。更像传承账户。

这类账户的核心，不是中途拿一点出来花。而是放得久。穿越周期。给下一代，甚至再下一代。

复利在这个阶段会变得很夸张。

1元本金按6%复利，40年后大约是10.29。按4%复利，40年后大约是4.80。按2%复利，40年后大约是2.21。

看着只是几个百分点。时间一拉长，差距完全不是一回事。

不过这里有个关键点。港险储蓄险的收益，大头往往来自分红。分红不是保证收益。

30年以上，比的不是谁计划书画得漂亮。比的是保司能不能长期兑现。

过往11年平均分红总实现率里，宏利是96%。安盛是95%。友邦是93%。永明是91%。富卫是91%。万通是98%。保诚是73%。

忠意、周大福、立桥是100%。这些数据也要放在公司背景和产品结构里一起看。

我的态度比较保守。做30年以上传承账户。我会更看重友邦、安盛、宏利、永明这类百年老字号。

不是说别的不能买。而是传承账户的容错率要低。你不能只赌一个漂亮演示。

2年交超长期里，宏利宏挚家传承仍然是很强的选择。安盛盛利II-至尊也不弱。两者第50年预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

5年交超长期里，我会把友邦「环宇盈活」放到很重要的位置。它第50年预期总收益约618.9万美元。IRR也是6.5%。

这个数不是最高到离谱。但友邦的底盘，我愿意给更高权重。

我的结论是。

30年以上，2年交优先宏利宏挚家传承。30年以上，5年交我更偏友邦环宇盈活。

传承钱，不要太激进。能稳稳兑现，比短期排名更重要。

边存边拿，我更推荐永明万年青星河尊享II

接下来讲最接近普通家庭真实使用的一类。

边存边拿。

比如5年交完。从第6年开始，每年拿一笔钱。给孩子交学费。给父母养老。或者自己退休后补充现金流。

这类产品不能只看账户最后剩多少。还要看提领过程中，账户抗不抗打。

这里用一个常见的566提领演示。5年交。年交6万美元。第6年起，每年提取总保费6%。也就是每年拿18000美元。

这个场景，比单纯不提领更有现实意义。

演示里，前15年宏挚传承账户价值领先。这点很清楚。宏利前段确实很能打。

但从第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品账户价值基本步调一致。

那为什么我在提领场景里，最推荐永明「万年青星河尊享II」？

原因很简单。它稳。

永明万年青星河尊享II保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。

这两个点放在一起，就很有价值。

很多强提领产品，账户演示很好看。但非保证部分占比不低。未来分红一打折，现金流体验会变。

复归红利的好处是，派发后就更确定。保底收益高，也能托住底线。

我不是说盛利II和盈聚天下II不好。它们在提领演示里也很强。但如果你问我，给普通家庭做“每年领点花”的现金流账户。我会优先选永明星河尊享II。

提领场景，我更看重稳，不是看谁前15年冲得最快。

这点很关键。

因为现金流账户最怕什么？不是少赚一点。是领着领着，账户承压太大。后面计划被迫调整。

如果你的目标是孩子教育金。每年都要拿。那就别只盯最高IRR。

如果你的目标是退休现金流。每年都要花。那更要看保底和分红结构。

这也是我一直说的。产品没有最好的，只有最对的。

写在最后：别问哪款最高，先问自己怎么用

最后把不提领场景放在一张图里看。

10-20年。2年交选安盛盛利II。5年交选宏利宏挚传承。

20-30年。2年交选宏利宏挚家传承。5年交选富卫盈聚天下II。

30年以上。2年交选宏利宏挚家传承。5年交选友邦环宇盈活。

但你要记住。市面上大部分收益榜单，默认都是完全不提领。这跟很多家庭的真实需求不一样。

问“哪款产品收益最高”，本身就是个外行问题。真正该问的是：

这笔钱怎么交？打算放多久？中间要不要拿？拿多少？能不能接受分红波动？

这几个问题想清楚。答案自然就出来了。

对号入座。别跟风。

大贺说点心里话

港险不是只比收益表。更重要的是买法、渠道、提领节奏和家庭现金流能不能对上。如果你想把自己的方案算细一点，可以加我聊聊。