友邦环宇盈活VS安盛盛利2：两大港险顶流对决，99%的人选错了

你好，我是大贺。

北大硕士，在香港做金融这些年，港险我自己也买了不少。

最近后台私信爆了，问得最多的就是：环宇盈活和盛利2，到底选哪个？

说实话，这俩产品都是港险市场的"天花板"。

但适合的人完全不一样。

今天我就从一个在香港工作5年、亲身配置过这两款产品的视角，给你掰扯清楚。

不是崇洋媚外，是鸡蛋别放一个篮子。

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，**56%**的高净值人群在增配境外资产——你呢？

你买储蓄险，到底图什么？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：

你买这份保险，到底图什么？

我见过太多人，稀里糊涂就买了。

结果发现产品根本不匹配自己的需求。

储蓄险的需求，说白了就两种：

第一种：只存不取，追求长期增值。

比如给孩子存一笔钱，等他30岁、40岁再用。

或者自己做一笔长期配置，不着急动。

第二种：定期提领，打造现金流。

比如养老金、教育金，需要每年稳定拿一笔钱出来用。

这两种需求，对产品的要求完全不一样。

还有一点很关键——想要一直按照设定好的提领密码领钱，有个大前提：

分红实现率不能太差。

不然计划书上写得再漂亮，也是空中楼阁。

下面我就按不同场景，给你拆解这两款产品。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你的需求是"放着不动，让钱自己生钱"，那这两款产品的表现怎么样？

先说结论：

在不取钱的情况下，两款产品的预期收益不分上下。

给你讲个真实案例。

0岁男孩，每年交6万美元，交5年，总投入30万美元。

从回本速度看，两款产品都是预期第7年回本。

这个速度在港险里属于正常水平。

从收益曲线看，两款产品你追我赶：

• 第8-9年，环宇盈活略微领先
• 第10-21年，盛利2反超
• 第22年开始，环宇盈活再度领先
• 到第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%

所以如果只看预期收益，真的是半斤八两。

但单独看保证收益，友邦环宇盈活更好一点。

这张表说明了什么？

环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。

差了整整7年。

保证收益的上限，环宇盈活能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

你可能会说，保证收益这么低，有什么意义？

意义在于——这是保司白纸黑字承诺的。

不管市场怎么波动，这部分钱是铁板钉钉的。

对于风险厌恶型的朋友，这个差距值得关注。

小结：只存不取的话，预期收益打平，但保证收益友邦更稳。

场景二：定期提领，打造现金流

如果你买储蓄险是为了养老、给孩子发教育金，需要每年稳定提领，那情况就完全不一样了。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。

为什么？

因为盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？

就是交5年保费，等5年，然后每年提取保费的7%，一直提下去。

给你看个案例。

30岁女性，每年交6万美元，交5年，总投入30万美元。

从保单第5年开始，每年提取2.1万美元。

盛利2在保单第23年，预期复利就能做到6.5%。

并且一直持续下去。

到70岁的时候，累计提领138.6万美元，账户里还剩150多万美元。

这叫什么？

永续提领。

钱越提越多。

环宇盈活呢？

同样的提取方案，环宇盈活在保单第38年会断单。

账户价值直接归零。

没办法做到永续提领。

不止557，市面上常见的提取密码，比如566、567等等。

环宇盈活提取之后的预期现金价值，都低于盛利2。

小结：如果你的核心需求是定期提领、打造现金流，盛利2是目前市场上的天花板。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

2025年初，人民币兑美元一度跌破7.3关口。

中美利差扩大到300基点的历史高位。

汇率这事儿得提前想。

不然等你需要用外币的时候，可能已经亏了一大截。

如果你手上有多种货币，或者未来有换汇需求。

盛利2有一个独家功能：双重货币户口。

这个功能是什么意思？

你可以在同一份保单下，以最多两种货币进行储蓄。

比如主账户是美元，副账户是港币。

两个账户之间可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费。

举个例子：

你觉得美元涨到位了，想换成港币锁定收益。

直接在保单里操作就行，不用跑银行，不用付手续费。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有这个功能。

友邦、保诚、宏利都没有。

对于有多币种配置需求的朋友，这个功能非常实用。

场景四：传承规划，指定受益人

如果你买保险不只是为了自己，还想把这笔钱"定向传承"给指定的人。

那两款产品的差异也值得关注。

先说盛利2的优势：

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立，互不影响。

你可以给每个收款人设定不同的提取年份、提取金额、支付顺序。

比如你想把钱分给三个孩子。

大的先拿，小的后拿。

每个人拿多少、什么时候拿，都可以提前设定好。

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

但友邦有另一个亮点：

受益人灵活选项。

如果受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病。

可以自己重新安排身故金的领取方式。

这个设计很人性化——把选择权重新交给用户。

毕竟人生变化太多。

你现在设定的方案，20年后可能就不合适了。

让受益人有权调整，是一种"兜底"设计。

小结：传承规划上，盛利2胜在"多人分配"，环宇盈活胜在"灵活调整"。

分红能兑现吗？看历史数据

前面说了，不管计划书写得多漂亮。

分红实现率才是硬道理。

我整理了两家保司2025年公布的分红数据：

友邦：63款产品，平均分红实现率93%。

最低值62%，最高值169%。

超过90%的产品，分红实现率都高于70%。

安盛：35款产品，平均分红实现率95%。

最低值28%，最高值117%。

接近8成的产品，分红实现率高于70%。

单看平均值，安盛略高。

但看最低值，安盛有产品只有28%，波动明显更大。

再看长期表现。

分红时间超过10年的产品：

• 友邦36款，平均分红实现率86%
• 安盛14款，平均分红实现率81%

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

如果你是那种"买了就不想操心"的人，友邦的稳定性会让你更安心。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

有人问我：这两家公司，哪个更靠谱？

说实话，能问出这个问题，说明你对港险还不够了解。

这两家都是"大而不能倒"的存在。

友邦：

1919年成立，1931年进入香港市场。

在香港有接近百年历史。

作为香港保险长年的销冠。

不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

友邦的业务主要布局在亚太地区，覆盖18个市场。

对这边的客户来说更"接地气"。

安盛：

1817年在法国成立，历史超过200年。

是全球最大的保险集团之一。

1986年进入香港市场。

现在是和友邦、保诚、宏利齐名的"香港老四家"之一。

安盛在2025年世界500强排第103位。

是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

从香港市场占有率看。

2025年上半年非银行系保险公司标准保费：

• 友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%
• 安盛53亿港元排第5，市场份额5.4%

就公司实力来说，安盛的整体实力肯定是强于友邦的。

但是友邦在香港地区的市场占有率，明显高于安盛。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。

这里补充几个细节差异：

红利锁定：

• 环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益
• 盛利2会同时锁定保证收益和非保证收益
• 友邦有红利解锁功能，盛利2只支持锁定，没有解锁

保单分拆：

• 友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次
• 盛利2只支持每年进行一次

身故保障：

• 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%
• 环宇盈活只能做到105%

这些功能差异不大。

但如果你有特定需求，值得关注。

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你做个总结：

选盛利2的理由：

• 需要定期提领，打造现金流（557永续提领是独家优势）
• 有多币种配置需求（双重货币户口是独家功能）
• 需要指定多名收款人

选环宇盈活的理由：

• 只存不取，追求长期稳健增值
• 更看重保证收益和分红稳定性
• 需要受益人灵活调整功能

这两款产品收益和提取方面盛利2更胜一筹。

功能和公司旗鼓相当各有优势，分红实现率友邦更稳。

都是香港市场上数一数二的产品。

没有绝对的好坏，只有适不适合你。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。