万通富饶万家：被忽视的"养老神器"，年金收益是普通产品3倍，但这个功能99%的人不会用

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺感慨的——申万宏源的报告显示，达标中产家庭43.2%已经配置了海外资产，而未达标家庭只有5.6%。

差距怎么来的？

说白了，就是信息差。

我服务的客户里，很多人第一次来咨询时都会问同一个问题：养老金不够用怎么办？普通年金收益太低怎么办？

今天就帮你拆解一下万通刚升级的**「富饶万家」**，看看它到底能不能解决这些问题。

养老金不够用？普通年金收益太低？

这个焦虑太普遍了。

我见过太多客户，辛辛苦苦攒了几十年钱，买了一份养老年金，结果算下来年化收益连**3%**都不到。

更扎心的是，钱一交出去就锁死了，想灵活用？

没门。

还有一类客户更纠结——分红险收益高，但不保证；年金险保证领，但收益低。

鱼和熊掌，真的不能兼得吗？

万通**「富饶万家」**给出了一个思路：先用分红险做增值，后期转成保证终身领取的年金。

这个组合拳打下来，年金转换后的收益是普通养老年金的3倍。

听起来有点玄乎？

往下看。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这个功能很多人不知道，但它是万通的招牌——年金转换，市场独家。

简单说就是：保单满10年、被保人满55岁之后，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证终身领取的年金。

活多久领多久，不再受分红波动影响。

从实操角度来说，这才是核心卖点。

我拿真实数据给你算一笔账：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 万通富饶千秋（老款）：60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 万通富饶万家（升级款）：60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金，活到90岁就多领27万美金。

更关键的是，这个年金转换方式非常灵活——你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁。

累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金。

又或者你可以选择，60岁时一半转年金、一半继续放在分红账户里增值。

转不转、转多少、怎么领，都由你定。

年金怎么领？

富饶万家提供12种领取方式：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都有它的适用场景，这才是真正的"养老自由"。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通最独特的提领模式——369提领，全市场仅此一家支持。

什么意思？

5年缴费后：

• 保单2-10年：每年提取保费的3%
• 11-20年：每年提取6%
• 21年往后：每年提取9%

现金流随年龄递增，完美匹配通胀和养老需求。

我服务的客户里，很多人40岁左右买保单，前期用钱需求不大，但60岁之后花销会越来越多——医疗、护理、旅游，哪样不要钱？

369模式就是为这种场景设计的。

当然，如果你更喜欢稳定现金流，566提领也不差。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

聊完养老，再说一个很多人不愿意面对、但又不得不考虑的问题：失能和传承。

我见过太多案例——老人突然中风失能，保单在他名下，家人想动用这笔钱？

对不起，得等法院判定监护权。

一等就是大半年，急用钱的时候干着急。

还有更复杂的——老人走了，几个子女为了保单赔偿金闹得不可开交。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态传承管理系统——可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

我把这套系统拆解成5个核心功能：

1. 精神上无行为能力预设指示

就是预设"万一我失能了，这份保单怎么处理"。

三种方案可选：

第一，更改保单持有人。

你可以预设最多3位后备人选。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单将按顺序接力接管。

这个功能很多人不知道它的价值——第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，行使保单拆分权益。

失能后保单会自动拆分一部分，分给指定的人。

同样可以指定3人，按顺序接管。

第三，年金转换后失能安排。

如果你已经做了年金转换，也可以提前约定：一旦失能，这笔钱直接打给信托监察人，由他监督使用，确保钱用在你自己身上。

2. 弹性提取权益

一般来说，你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取出来，再转账。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就能看到，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定：每月1号，给某某账户打5000美元。

或者触发式给付：女儿结婚当天，一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间，非常灵活。

3. 第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个。

当受保人身故了，第二受保人可以成为新的保单受保人。

保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单会自动按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，这份保单会自动一分为二——一份给儿子、一份给女儿，他俩各自成为自己保单的持有人和被保人。

不用争，不用闹，规则提前定好。

5. 身故赔偿

身故有10种赔偿方式可选：一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到受益人指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。

万通这家公司，源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？

一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

同时服务三大主权级别资金的资管机构，非常罕见。

也正因如此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成

非常稳。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，中后期还进一步发力，直接加速迈入第一梯队：

• 20年复利达6%，市场排名前三
• 30年复利达到触顶收益6.5%

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品一样，投资策略不变，功能也没阉割——只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

换句话说，富饶万家的收益潜力大概在**7%**左右，只是被"限速"了。

大贺说点心里话

这款产品，感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本——收益、功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱和传承场景。

但产品好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事了。